1-3万借款口子：小钱难借？那是你没摸对门路

上个月有一个小伙子来到我们公司，在那里一直搓着手掌，并且表示自己需要2万元用来周转一下。他跑遍了多家银行，有的说金额太少不予受理，有的则要求等待审批结果，而这个过程要花上半个月的时间。问我说：“大哥，现在的日子过得怎么样？”1-3万元的借款缺口堵塞了吗？听完之后我就笑了，并且给他提出了两种解决办法，结果第二天钱就到了。说实话，在这个行业做了十二年，做过上万个订单，我对其中的套路非常了解。

很多人都认为借钱小钱很容易，但是实际上却很难。金额越小，正规机构就越不愿意去做——因为利润太低了，而且所有的程序都不能少。但是有一些不三不四的地方已经盯上这块肥肉了，并且在等你掉进去。

为什么小额会很难通过呢？银行经理是不会把事情的真实情况告诉你

有一件事情并不是所有人都知道。银行做五百万的抵押贷款和两万元的信用贷款，在程序上所花费的成本是差不多的。要查询征信、进行尽职调查、办理审批手续，并且在放款之后还要继续监督。但是前者的利息可以达到几万元，而后者又怎样呢？最多也就是几百块钱了。如果你是银行的老板的话，你会选择哪一个呢？

因此许多支行对于小金额信用贷款存在隐形门槛，虽然口头上答应办理，但是真正能够批准通过的寥寥无几。去年有一位客户的消费贷款申请被一家股份制银行拒绝了，原因是“综合评分不够高”。也就是说不乐意。

那么小金额的钱就不能借了吗？当然不是这样的。但是你要找到合适的地方。

什么样的小贷公司比较可靠呢？

把这几年来所积累的经验全部拿出来，没有任何保留。想要借到1-3万元的话，可以走以下几种途径：

• 消费金融公司：有牌照的，利率比银行稍高一些，但是审批速度快、额度也正好在这一范围
• 银行的线上快贷产品：有很多银行都有手机APP可以直接申请的，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，1到3万元可以很快被批准
• 信用卡现金分期：如果有信用卡的话可以直接取现或者办理现金分期，额度一般是信用卡额度的50%-80%
• 正规的互联网平台：借呗、微粒贷等，如果征信不是特别糟糕的话，1-3万元的问题不大

但是有一个陷阱，很多人的脚都踩到了上面。

小贷公司最易掉入的三个陷阱中，只要掉进任何一个都会导致失败

第一种方式就是随便点击一些网络借贷平台上的广告。所谓的“秒批”、“无门槛”、“黑户也可以贷款”的说法大多是骗局。或者是高利贷的形式出现的，或者是以收取“手续费”、“押金”的名义来骗取你的钱。去年有一个大姐找到我说，在网上申请贷款的时候被要求先支付500元作为“验资费”，付完之后就联系不上了。这样的案件我已经见过很多次了。

第二条陷阱就是同时向多个地方申请贷款。有的人急需用钱的时候，会一次性在十几家平台上提出借款请求。完了。征信查询记录被炸开了，正规机构看到如此多的查询之后就会认定你是“资金链紧张”，拒绝放贷是没有商量余地的。正确的做法是选择两个比较可靠的地方进行申请。

第三种陷阱是不考虑实际利率的问题。有的平台宣称的日息万五听起来是不是很便宜呢？换成年化的收益率为18%。比银行信用贷款高出很多。各种各样的“服务费”、“管理费”，加在一起让人难以承受。见过最荒唐的情况是借了两万元，只拿到一万六，但是还要按照两万元来还款——这样和抢劫有什么不同吗？

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

可以这样来判断：根据车牌号。正规放贷机构要有金融许可证，或者是银行、消费金融公司或者小贷公司（持牌的）。没有牌照的一律不许接触。牌照的信息在哪里可以查询到呢？各地的地方金融监管局官网都可以查询到。

还可以从合同中找到答案。正规公司的合同上都会写明年化利率、还款方式以及提前还款是否有违约金等信息。对于那些含糊其辞、不肯出示合同或者合同内容十分复杂难以理解的人，可以直接拒绝。

急需1到3万元怎么办？

如果此时急需资金的话，那么可以走如下一条捷径：

第一种方式就是打开你的工资卡所在的银行APP，在里面寻找是否有“快贷”、“消费贷”或者“信用贷”的选项。工资代发银行对于你的收入状况最为清楚，批款的概率也最大。许多银行的线上贷款产品，从申请到放款只需要半个小时就可以完成。

第二步是如果工资没有被代发到指定的银行卡上或者额度不足的话，就看看你的支付宝和微信里有没有足够的余额。借呗、微粒贷、京东金条等平台的借款额度一般是1-5万元左右，利率公开，并且放款速度很快。

第三步就是上述方法都无效之后再去考虑消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，利率比银行稍高一些，但是要比非法平台安全得多。

说一件真实的事情。上个月十一号的时候有一个做装修的客户，因为工程款没有及时支付给工人，导致工人工资无法发放出来，急需三万元来周转一下。他的征信上有两笔逾期记录，在银行进行线上贷款时都被拒绝了。让其尝试招联金融，当天提交申请，次日上午款项到达账户中。虽然利息比较高，但是解决了燃眉之急，工程也没有停止施工，等工程款到账之后马上把欠的钱还上了，前后一共支付了几百元的利息。

小额借款的一些错误观念

第一种错误的观点是：没有公积金和社保的人不能申请贷款这是不正确的。大部分互联网贷款公司并不在意你有没有公积金或者社保，而是看你是否有消费记录以及信用情况。使用支付宝比较多的话，信用分数就比较高了，那么借呗的额度也不会很低。

第二种错误的观点是：只要有征信上有逾期就可以了吗？并不完全是这样。小额度的逾期情况出现了一次或者两次，并且逾期的时间不是很长的话，大部分的金融机构都是可以接受的。主要是看最近两年的情况，这两年没有问题的话，一般不会造成太大的影响。

第三种错误的观点是：找人帮助可以提高通过率但是要小心选择中介中介的作用主要是把双方牵线搭桥，并不能决定结果所以不能寄希望于中介来改变考试结果。真正的中介机构会帮你提升办事效率，并不会去修改你的条件——你自己的信用记录就是你自己信用记录，没有人能够更改它。

最后说一些实在的话

借1到3万元，并不是很难的事情。难就难在分清哪些是合法途径、哪些又是陷阱。记住一条原则：凡是要求你先付款的都不要理会；凡是利率不清楚的也不要理睬；凡是催促你立刻签订合同的人要慢慢来仔细查看。

小窍门是：周二至周四申请贷款的话，通过率要比周一、周五要高一些。这是近几年来我所观察到的一个规律，并且对于其中的原因我也无法给出一个确切的答案，大概就是审批人员工作状态的问题吧？其实我经手的订单，在星期一和星期五的时候被拒绝的可能性更大一些。

钱的事情不能着急，也不能粗心大意。