容易下款的短期口子，遴选5个借款申请快的平台

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，上来就发送了一连串的哭脸表情符号，并且说自己手里没钱，在网上搜索了一下容易通过审批的短期贷款额度于是就越搜越害怕，担心遇到高利贷，又担心申请太多影响自己的信用记录。看到他发送过来的一些平台截图后，我心里一沉，其中好几条都属于“714高炮”的伪装形式，并且做得非常逼真。其实这种事情我已经见过很多次了，在急需资金的人面前很容易出现病急乱投医的情况，不但没有得到帮助还给自己带来了麻烦。那天我和小周聊天一直到凌晨一点多钟，给他整理了几条比较可靠的途径之后，就把这些信息整理出来给大家看，希望可以帮助更多的小周这样的朋友。

“短期借款可以快速拿到钱”的说法有什么猫腻

市场上标榜“秒批”、“不查征信”的平台，基本上都是在搞文字游戏。其实这个行业里面的水很深，并不是你想象中的那样浅。去年我的一个做装修的老朋友老张，由于工程款拖延了半个月没有结清，工人们的工资都等着发放，他也只好通过网络寻找这样的“好贷款”。那么结果是什么呢？借了五千块钱，实际上只拿到三千五百元，另外一千五百元则被当作“服务费”或者“审核费”强行扣除掉，“砍头息”就是这样来的。更加荒唐的是，在合同里写明的借款数额是五千元，而还款期限却只有七天。老张当时很着急，也没有仔细查看就点下了确认按钮，等到了还款的日子才发现根本无法偿还，于是只能靠借贷来维持生活，越滚越大最终累积了几万元的债务。

这样的陷阱一看就很明显了。正规的金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的都是诈骗分子，一点也没有可能。还有一件很多人都不清楚的事情是：那些不规范的小平台，并没有从你的利息中获利，而是从中抽取了“逾期费”、“续期费”。他们根本就没有希望你能按期还钱，并且还在你还款的日子的时候把系统的“维护”，使你的转账失败，之后再顺利地收取你高昂的滞纳金。说出来是不是觉得很荒唐呢？但是这就是事实。

可靠的借贷途径就在你的身边

说这么多坑之后，是不是真的有好的地方呢容易通过审批的短期贷款额度？当然有的，并且要比你想像中的要多得多。人们在想到借钱的时候，往往会想到“小贷公司”、“网贷平台”，而忽视了手中拥有的资源。第一个建议给小周的是他的工资卡所在银行。这件事情说出来你会不相信，但是大多数银行对本行客户的代发工资业务都会有一个“预授信额度”。打开手机银行APP，在“借款”或“快贷”的地方看下，一般会有个数字出现。该数据是由您过去的两年内的工资流水以及消费习惯计算得出的，并不需要您再提供其他的材料，点击一下就可以把钱打到您的账户上。小周试着去申请了一笔贷款，建设银行给他提供了三万元的信用额度，年利率大约为六厘左右，相比起那些五花八门的网络借贷来说要便宜很多。

除了工资卡银行之外，还有支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都是不错的选择。该平台数据风控已经很完善了，只要你的个人信用记录不是很差的话，基本上都能拿到贷款额度。并且这些平台的利率是公开透明的，并且不存在砍头息的情况，也没有什么莫名其妙的附加费用。小周当时微粒贷可以借一万二，借呗可以借八千，虽然额度不大，但是加上建行三万元，就可以用来周转了。从申请到放款整个过程不超过十分钟，这才叫真正的“轻松放款”。

怎样来判定一个借贷网站是否可靠呢？教给读者三个办法

如果上述常规途径都无法获得贷款的话，那么就只能通过其他一些比较容易下款的短期借款途径来解决资金问题了，在此情况下要懂得如何判断一个平台是否合法。第一种方法就是查看车牌号。正规的贷款机构无论是银行、消费金融公司还是小贷公司都需要得到金融监管机构发放的牌照。可以到企查查或者天眼查上去查询该平台的运营主体，并且查看其经营范围中是否有“发放贷款”的内容。如果没有或者什么都是“科技公司”、“信息咨询公司”，那么基本上就可以PASS了。

第二种方法就是比较利率。根据法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，目前大约为15%左右（具体的数值我已经记不清楚了，大概就是这样子的变化，并且在不同的时间段会有一定的波动）。超出此范围的利息，法律是不会予以保护的。但是很多持牌消费金融公司利率会稍高一些，在24%以下也属于合法范畴之内，如果年化利率达到或者超过36%，那么就一定是高利贷了，千万不要去触碰它。有一个小窍门，大部分平台都不会直接告诉用户年化收益率是多少，而是采用“日息”、“月息”的方式来误导消费者。比如说“日息万分之五”，听上去好像挺划算的吧？乘以365天之后得到的是年化利率为18.25%，其实并不低。

第三种方式就是查看催收的情况。正规平台催收有下限，并且最多只能给你打电话、发信息。如果没有借款就已经有人通过微信对你进行威胁的话，或者是借款合同中有关于“轰炸通讯录”、“上门催收”的内容的话，那么就应该立刻把这个人拉黑。这样的平台借钱给用户就是为用户埋下了定时炸弹。曾经有一个客户向一个不知名的平台借了三千元钱，但是由于失业而迟还了几天，于是他的所有亲朋好友都收到了侮辱性的短信，就连他的初中生女儿也被骚扰到了。这样的事情只有碰上了才知道其中的厉害之处，损失很大。

在申请贷款之前，以下几件事情千万不要去做

很多人在寻找可以快速放款的途径的时候，由于急于求成而犯了一些低级错误，使得原本可以批准的贷款被拒绝。最常见的一种错误就是，在短时间之内多次提出申请。你在任何一个平台上提交一份申请之后，在你的征信报告里就会增加一条“贷款审批”的查询记录。银行以及正规金融机构的风险控制体系会发现你最近一段时间内有大量查询记录，认为你是“非常急需资金”，违约的可能性很大，因此会直接拒绝放款。因此如果连续两次都被两个机构拒绝的话，那么就不需要再去尝试了，应该停下来检查一下原因再做决定。

第二件事情就是随便点击网贷广告。你刷短视频、看新闻的时候一定见过这样的“测一测你的借款额度”、“最高可以借到20万元”的广告。不要随便点开链接，点了之后就同意查看个人信用信息，并且留下了查询痕迹。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的风控都变严了，查询次数多了之后，原本可以批准的额度也会被削减。我的习惯是，在手机上安装一个叫做“云闪付”的应用程序，在其中有一个叫做“信用报告”的功能，每年可以使用两次免费查询的机会。在申请贷款前要先看一下自己的征信情况是否存在问题，心中要有数。

另外一点就是人们常常忽视的一个问题：不能随便为别人担保。这件事情说出来可能会有些冤枉，但是的确发生了很多次。我的一个客户的表弟因为车子贷款的问题给我做了担保人，但是后来表弟跑了，这笔逾期记录就留到了他的信用报告里。之后自己去贷款的时候被四家银行拒绝了，最后才来找我，我看他的征信报告上面都是代偿记录。那时候后悔莫及，拍着大腿都没有办法。因此除非是你的亲生父母之外的人，否则千万不要随便给他人提供担保，这样的风险你是承受不起的。

“不上传到征信系统”的说法

市场上还有一种叫做“口子”的东西，它以不上征信、黑户也可以做为幌子进行欺诈活动。其实这样的宣传基本上就可以看作是“我是骗子，请来坑我的话”。从2020年开始，所有的正规网贷平台都已接入了央行征信系统，并没有所谓的“不上征信”好事儿。声称不查征信的人要么是诈骗网站，在收取了你的“包装费”之后就会消失不见；要么就是高利贷，利率之高让人难以置信，并且催债的方式非常残忍。认为自己占了便宜的人实际上就是把人贩子给卖掉了。

真正的为你着想的理财规划师是不会让你接触到这些灰色地带的。短期的资金周转要遵循的原则就是“成本控制在可以接受的程度之内，并且资金来源必须合法”。即使向亲戚朋友借钱并出具借据收取一定的利息，也比到一些非法的地方借款好很多。小周之后按照我提出的方案来操作了，先用建设银行以及微粒贷上的钱解决急需的问题，剩余的钱再慢慢周转。他说幸好当时多问了一句话，否则真的点击了那些广告链接的话，现在已经陷入以贷养贷的困境中无法自拔了。

给出以下具体的建议

你现在急需用钱的话，请深呼吸三下，让自己平静下来。打开手机银行、支付宝、微信等应用查看是否有可用额度，这是最快速度也是最安全的方法。没有的话就去试试持牌消费金融公司的产品了，马上金融、招联金融、中银消费等等，虽然利率会比银行高一些，但是比较规范公开。在申请前要仔细阅读借款合同上的利率条款，并且计算出自己每月需要偿还多少金额，在这个范围之内才合适。

另外不要轻信所谓的“内部渠道”、“强行开通额度”的中介机构。这些人或者向你收取中介费，或者用你的个人信息来申请一些你可以自己申请的服务，并从中抽取佣金。也就是说，正规金融机构的审批系统都是由系统自动判断的，并不存在所谓的“内部名额”、“人工强制开通”。自称认识银行行长的人中，大概率会有很多谎言。我在这个行业工作了这么长时间，还没有见过任何一个行长因为几千元的提成而敢于违规放贷。

最后要强调的一点是，短期借款只可以作为临时使用，并不能够用来支撑长久的开支。如果每个月都需要依靠借贷才能生活下去的话，那么就说明自己的财务状况出现了严重的问题，应该做的就是改变自己的消费方式、提高收入水平，而不能再寻找其他的途径了。借钱的事情，能够不借就不借，借了之后一定要有还钱的打算。你现在所做的每一件事都会影响到你未来的三年五年内的信用情况以及生活品质。

现在你可以打开手机银行应用查看一下了，在那里可能会有让你感到意外的东西。