义乌黑花了借款口子到底靠不靠谱？亲历后我有些话要说

上个月我的表弟火急火燎地打来电话，开口就说要借五万元周转一下，说是做生意出了一些问题。当时我就很奇怪，这个小伙子平时过得还可以，怎么会突然揭不开锅呢？一打听才知道，他是听说有人說义乌黑花是借口子专门给有征信问题的人提供贷款服务，并且利率很低，但是最后还是没有成功，反而把征信都查坏了。

说实话，这件事听起来就很可疑。

近几年来，在资金周转方面也接触了不少，各种各样的借贷方式都见识过了。带有“黑花”标志的十之八九都是陷阱。作为过来人，我给大家讲一下其中的原因，以免大家和我表弟一样，不但没有拿到钱反而还惹上麻烦。

“黑花”又是什么呢？

黑色花朵的意思是说，黑户也可以贷款。其实这是个误会。市场上许多中介口中所说的义乌黑花是借口子实际上指的是部分非银机构或民间借贷渠道，对于征信要求比较低，并不是说你有征信记录就可以随意借款。

我有一个做五金生意的老朋友老周，在去年由于一笔货物的欠款没有及时支付而产生了征信上的不良记录。到银行申请贷款的时候就被拒绝了。之后通过别人引荐找到一个可以做“黑花”业务的中间商。那么结果是什么呢？对方要他给2000元作为“包装费”，之后就再也没有下文了。这样的方式很普遍。

简单来说，能够进行黑户放贷的公司，要么利率非常高，要么还有其他的附加条件。宣称“黑户也能秒下款、无抵押无担保”的基本上都是诈骗或者是套路贷。

义乌地区的借贷口子到底是什么样的

义乌的小商品经济很繁荣，资金的需求量很大，所以各种借贷的方式要比一般的城镇多一些。因为我进货缺少资金，所以我曾经对本地的借贷市场进行了一段时间的研究。当时的我的一个做贷款中介的朋友告诉我，在义乌那边所说的“黑花口子”基本上都是两种情况。

第一种是民间借贷，按照每月计算利息，一般为1.5%-3%，最高的可以达到5%。对征信的要求不高，但是要有本地担保人或者抵押物。另外一些小贷公司或者消费金融公司的产品也有自己的风控标准，并不是只看征信报告，还会查看你的经营流水和社交数据等信息。

这件事情很复杂。

上个月我的一个做电商的朋友因为有几期信用卡没有按时还款而被银行拒绝了贷款申请。之后就找了一个当地的途径借到了十万元钱，利息是每月两分。对方要他提供支付宝流水以及店铺经营的数据，并且需要两个人来做担保。整个过程大约一周左右的时间，比银行快一些但是费用也高很多。

办理这样的贷款会遇到很多问题

说到坑的话，我就有很多话要说啦。我的表弟就是踩到这个坑的例子。所找的中介声称和“内部渠道”有关，可以走特殊的途径。结果付完款后，对方要他填写很多表格，并且告诉他，“系统正在维护中，请下个月再来。”。这是在胡言乱语吧？

• 前期收费正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的，请大家注意这一点。
• 资料造假：有的中介机构会帮助你“美化”资料，这是种欺诈的行为，如果被查出的话，不但不能办理贷款，还会被列入黑名单。
• 阴阳合同：合同上的金额与实际到帐金额不符，其中的差额被用各种理由扣除掉。
• 暴力催收一些不规范的民间借贷，在借款人逾期之后采取了非常恶劣的催收方式。

用户我在义乌开服装加工厂的一个女老板，在去年淡季的时候由于资金短缺找到一家叫“黑花可以做的”公司的借款五万元。合同上写的是五万元，但是拿到手里的只有四万二千元，其中八千块钱被当作“服务费”、“保证金”。之后因为迟交了三天，对方就带着人来到工厂闹事，最后闹到了派出所才平息下来。这件事到现在我还记得很清楚。

普通人的借款途径又该如何选择呢？

说了很多坑之后，那么真的需要用钱的时候又该怎样做呢？我认为还是要按照正常的程序来进行，并不能想走捷径。

有征信问题的话，首先要弄明白是什么原因造成的。逾期吗？是因为查询次数过多了吗？或者是负债率过高呢？根据不同的情况进行相应的处理。比如说因为查询次数太多而产生的“花户”，养三个月或者半年之后再不去申请新的贷款的话，在很多银行的产品上都可以用了。去年我为一位客户的类似计划做过的安排中，该客户曾连续三个月内对征信进行了十多次查询，并且被要求忍受了六个月的时间来等待结果。最后，在银行办理了经营性贷款，年化利率只有五点多一点。

急需用钱的人如果不能等到半年的话，可以选择如下几种方式：

1. 找到亲戚朋友借点钱用一下，虽然利息比较高但是比较保险。
2. 用资产作担保，房子、汽车、保险单、库存等都可以，比单纯的信用贷款更容易通过审批。
3. 找到正规的小额贷款公司或者消费金融公司，利率虽然比银行高但是低于民间借贷，而且是合法的。

别傻了，“黑户秒下款”的说法是真的吗？他们早就发大财了吧，还会到处去宣传吗？

借款口子黑花的一些常见的错误观念

发现人们对它有很多错误的认识。认为“黑花”是专门为没有身份证的人设计的，也有人认为只要有钱就可以解决一切问题。都不是这样的。

所谓的“花户”就是指征信查询次数过多而使信用评分降低的人。这样的情况要比一般的用户更难获得贷款，但是还没有达到“黑户”的地步。真正的“黑户”是存在严重的逾期记录并且被纳入了失信名单中的人，这样的人都不能乘坐高铁，正规金融机构一般也不会给其发放贷款。

用户有一个客户的例子，在三个网贷平台上都有逾期的情况，他认为自己是黑名单用户。我帮她查询了征信报告，并且告诉她逾期金额不大，并且已经全部结清了，根本不能算是黑户，最多只能算作“花户”。之后向他推荐了一家消金公司的产品，并且成功获得了八万元贷款。因此很多时候都是你自己把人吓到了。

另外要注意的是各个城市之间的政策是有区别的。由于义乌民营经济发达，对于个体户、小微企业的政策比较宽松，但是并不是随随便便就可以贷款的。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有本地房产的人可以批到较高的额度；有稳定的经营流水的话，利率也可以商量得低一些。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是想告诉读者一个事实：天上的馅饼是不会掉下来的。声称可以做的事情义乌黑花是借口子中介一般都会收取一定的手续费，并且会要求客户支付一部分首付款。如果需要借钱的话，首先要查看自己的征信报告是否存在问题，再向正规银行或持牌机构申请贷款。

我的表弟之后老老实实地养了半年征信，在上个月才从银行拿到一笔消费贷款，年化利率是6.8%，比那些乱七八糟的地方要好很多。他说早就应该这样做的，不要去管那些没有意义的事情，白费了很多时间、金钱。

如果你还不能确定自己是否可以申请到贷款的话，找一个专业的贷款顾问咨询一下会比较好，要比你自己瞎猜要好得多。注意：通过合法途径，在放款之前不会收取任何费用。