2026年高炮下款口子？别做梦了，这才是真相

前几天有一个客户很着急地找到我，开口就说有没有2026年的高炮出口机会在网上看到了一则广告，上面写着“黑户也可以贷款，不管有没有信用记录都可以马上拿到钱”。当时我就给它浇了一盆冷水：如果真的有这样一种东西的话，作为理财规划师的我早就下岗了，在银行门口排队的人恐怕也会跳楼。所谓“高炮”其实也就是超利贷的一种变形，年化利率可以达到几百甚至上千%，如果你借一万元的话，几个月之后就要用一套房子来偿还了。但是说实话，并不是所有人都愿意接受这样的说法，只有碰壁之后才会改变自己的想法。

为什么总是有人大概会问到2026年的高炮一定会出现漏洞的事情呢？

这件事情很无奈。这几年来，我接触到了很多被“必须下款”这三个字骗得团团转的人。上一年有一个做餐饮的小老板叫陈某某，由于受疫情影响生意不好，欠下了不少债务，征信情况非常糟糕。他是病急乱投医，在网上找到了一个自称有“内部关系”的人，并且保证可以提供2026年的名额给借款人。那么最后的结果是什么呢？交了两千块的“包装费”，对方就把他拉黑了。每年都会有几个这样的骗局出现，套路都是相同的：先收取费用，然后逃跑或者给你推荐一个利率很高的假贷款。不要傻了，正规金融机构不会有人来做慈善的，风控系统的严格程度远远超过你的想象。

那么人们就会想：既然如此，在线上有这么多广告呢？就是因为利润大嘛！中介把一个客户推给另一个客户的时候，可以拿到很高的返点，至于这个客户能不能还清欠款、会不会被催收，他们根本不在意。我看过后台的数据，有些不可靠的平台坏账率能达到百分之三十甚至更高，但是这笔账最终还是由借款人的暴力追讨以及高利率来承担的。其实就是一种击鼓传花的方式，谁接到了就倒霉了。

高炮口子本来就是狼一样的东西，现在又穿上了羊皮外衣

“高炮”在行业内是指期限短、利率高、风险控制不严格的小额贷款公司。“714高炮”，即借款期限为7天或者14天的借贷产品。过去监管部门没有那么严格的时期里，“714高炮”存在过一段时间，速度快但是砍头息之后的实际到账率大概只有七成左右。现在的监管比较严格了，这些明目张胆的行为减少了，但是它们以另外一种形式继续作恶。有些平台用“会员费”、“服务费”的名义收取砍头息，你借一万块钱，在合同上写着一万二千元，多出的两千块说成是“服务费”，这笔钱你是看不见的。坑爹的地方就是合同本身是合法有效的，你已经签字了，去打官司也很困难。

另外一种比较隐秘的方式就是“AB贷”。中介说可以办理大额贷款，但是要找一个“担保人”或者“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？他们利用你提供的亲朋好友的信息在其他平台上进行借贷，在拿到资金之后从中抽取一部分费用，并把剩余的钱转到你的账户上。等你去还钱的时候，你的亲朋好友就会莫名其妙地背上一身债务，说不定还会因此而断了亲戚关系。前年我曾处理过一起案件，一名女子被房地产公司欺骗，将自己的身份证、银行卡出借给他人用于“走流水”，最后背上了三十万元的债务，并且至今仍在打官司中。你怎么看？

2026年的资金运转方式又会怎样呢？

已经说了很多缺点了，那么资质不好的人怎么办呢？不要着急，给出一些实际的意见。第一种是优先选择银行系的消费贷款产品，尽管审批严格但是利率较低，年化率在4%-8%之间的一抓一大把。如果资质不足的话，就可以找担保公司或者是用抵押品来增加信用。第二看下支付宝、微信、京东等大平台上的借贷产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，虽然利率稍微高一些，但是相比起那些五花八门的小平台要安全得多。第三点就是如果有社保、公积金或者保险单的话，可以尝试一下专门针对社保和保单的贷款产品，在各大银行中都存在这样的业务，并且利率并不算太高。

有人说：“我的征信都已经很差了，这样的方式一定行不通吧！”其实你的征信已经烂到连这些平台都不肯放款的地步了的话，那么我的建议就是：不要借钱了，先把现有的债务解决掉吧。因为此时你去申请任何贷款的话，基本上都会掉进火坑里去。高利贷会使你的债务越来越大，并且还会牵连到你的家人。见过很多人的例子，原本只有几万元的债务，用上高利贷之后就变成了几十万元甚至更多，到最后连房子、车子都没有了。这件事情没有捷径可走，一定要做到最好。

有关“内线”的行业秘密

我跟你说一件事，在网上有很多声称可以利用“银行内部渠道”或者“花钱就能过关”的中介机构，但是实际上大部分都是诈骗分子。银行的风控系统是由系统自动判断出来的，并且人工干预的权利很小，每一笔审批都会留下痕迹，哪个客户经理会为了几百元而冒着丢掉饭碗的风险呢？即使真的存在“口子”，也只可能是系统的漏洞，在被修复之后之前已经放出的资金将会被要求提前收回，到那时你会更加痛苦。去年有一个客户通过中介在某农商行使用了“特批通道”贷款了二十万元，但是半年之后就被银行稽核发现了问题，要求立刻归还全部款项，这位客户的资金哪里来呢？最后只好卖掉房子来偿还债务。因此不要相信所谓的“内部渠道”，全是骗人的把戏。

被拒绝贷款之后应该怎么办呢？

如果您的贷款申请被拒绝了，请不要急于到其他的平台上进行尝试，因为每次申请都会给您的信用报告留下一条查询记录，在很多次之后就会使您的信用状况变差，并且通过的概率也会降低。正确的方法就是弄明白为什么会被拒绝。大多数银行在拒绝贷款之后会给出一个大概的原因，例如“综合评分不够好”、“负债过多”、“征信有逾期记录”等。可以到人行打印一份详细的个人征信报告来查看自己的问题在哪里。如果负债比较高的话，那么就要先把一部分还掉；如果查询次数比较多的话，则要养几个月的征信；而一旦出现逾期的情况，则只能等到五年之后自然消失。

另外要提醒的是不要去找那些号称可以“修复征信”、“洗白征信”的公司，都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，并没有一个人有权利去修改它。你付了钱之后，他们会直接跑掉或者给你制造假证去控告银行，这样不但不能清除你的不良记录，还会因为你涉嫌诈骗而被拉入黑名单中。这样的事情我已经见过很多次了。

给出一个实际的操作方案。你现在需要马上筹集一笔资金的话，请先盘点一下自己手上的资源：有房产、汽车、保险、养老金和住房公积金吗？如果有条件的话，到正规的银行或者是大的平台去申请抵押贷款或者信用贷款。如果没有东西的话，就可以向朋友借钱来周转一下，并且要签订借款合同并支付一定的利息费用，这样要比向高利贷借钱好很多。实在没有办法的话，就把钱先收起来，开源节流，不要因为眼前的事情而把路走窄了。毕竟钱是赚得到的，但是人一旦被高利贷压垮了之后想要翻身就很困难了。