征信花了还能下款？揭秘无视黑花白的商城口子真相

上个冬天下了很大的一场雪，而我家建材店却出问题了。一笔三十万元的货物款项被甲方一拖再拖，眼看就要过春节了，工人的工资、供应商的尾款都要结算了，我都快急出眼泪来了。那时候我的征信不是很好，之前为了周转点了很多网贷查询记录，征信厚得像一本书一样，去两家银行都被拒绝了。走投无路的时候，听了同行的老张提到的一句话不管黑店还是白店都存在门槛很低，放款速度很快，我当时觉得这就是救命稻草。

商城口子到底是什么东西，真的有这么神奇吗？

说实话，我一开始听到这个词语的时候也有些疑惑。什么叫商城口子呢？也就是一些购物分期平台或者是消费金融公司的贷款途径。和银行不同的是，并不会一直盯着你的征信报告不放，在征信出现问题的情况下，甚至是出现了一些逾期的情况也会给你放款。人们把这种现象叫做“无视黑白”，听上去很神秘，但是并没有想象中那么严重。

经过思考之后我发现，这些平台主要是根据消费者的消费习惯以及还款能力来判断的，并不是只看消费者有没有一张好的信用报告。想想吧，银行就是正规军，规章制度很多；而这些商城平台则更像是一群无组织的人，只要你的工作或生意流水正常就可以放手一搏了。但是利率一定比银行高，这件事我们后面再说。

黑花白到底是什么意思啊，不要被骗了

踩过坑的人知道，在这个行业中黑色语言很多。“黑”指的是征信黑名单，逾期次数非常多；“花”是像我这样，查询记录很多，让人头大；“白”则是从来没有办理过贷款、信用卡的新用户。市场上各种各样的广告都在说不管黑店还是白店都存在其实大部分都是噱头。

如果是黑色到和锅底一样的话，还有人会借钱给你吗？否则就是高利贷了。我的一个做餐饮的朋友，征信上有连续三个月逾期、累计六次逾期的情况，在尝试过很多所谓的“无视黑”平台之后又怎么样呢？没有机会。因此，“无视”的界限是有的，并不是说完全不管不顾的意思。

其实这个行业的水很深。有的平台嘴上说不管不顾，但是当你去申请的时候，咔嚓一声就查到了你的信息，并且没有给你发工资。去年我就被这样坑过一次，填写了很多资料之后只听到一句话“综合评分不够”，气得我拍桌子。后来我就变得聪明起来，在申请前我会向专业人士咨询或者在一些论坛上查看其他人的意见，不会做一只无知无畏的小白鼠。

已经试过的一些途径中，有的是陷阱，有的则是宝藏

再说说我自己的事情吧。上个月急需资金的时候，我去过三家平台，情况如下。

第一种是某个知名的电商平台上的一种消费贷款产品。看到广告打得很响亮就点进去看了。给的是两万元的额度，并且上面写明的日利率为千分之五左右，我觉得还可以接受。结果在取款时发现需要购买一个会员礼包，几百元的样子，这不是变相砍头息了吗？直接删除掉就可以了，很坑人的。

第二条比较可靠的是一个做手机分期业务的公司衍生出的现金贷产品。额度为3万元，利率是银行的一倍多一些，但是没有其他杂七杂八的服务费。主要是速度快，上午提交下午就可以收到钱。我那时候很着急，只好咬紧牙根向别人借钱来给工人发工资。该平台的一个特点是不太检查征信情况，但是会查看用户的运营商数据，即用户打电话、缴费的情况。当时我用的是移动号码已经用了八年的时间了，所以应该会有一定的加成吧。

第三种就是胡说八道了。说是黑户也可以下载，但是填写完信息之后，客服打来电话要我先付500元“包装费”。一听就知道是诈骗分子，于是马上挂断了电话。大家一定要注意的是，正规平台在放款之前是不会收取任何费用的，会让你先付款的十个人里就有九个都是骗子。

申请的时候有什么门路吗？

经过长时间的努力之后，也渐渐总结出了些方法来。虽然这些商城的门槛很低，但是并不是随便就能拿到的钱。有一些事情要告诉你们，但是不能让别人知道。

填写资料时要保证单位信息的真实性，并且最好是能够打通单位电话。有的平台会给客户打电话进行回访核实，如果随便编造一个公司的话就会被发现。另外，在联系人这一项上，可以填写一些征信较好的朋友或者家人，因为有些平台会在暗中查询你的联系人征信情况，如果把联系人都换成征信很差的人的话，那么系统就会认为你的社交圈不好，存在较高的风险。

另外申请的时间也很重要。上个月月底的时候我的申请被拒绝了，在这个月月初的时候我又提交了一份相同的材料，并且这次成功通过了审批。之后我去咨询了一位在消费金融公司工作的朋友，他告诉我每个月底的时候他们的风控额度就会很紧张，审核也会变得严格起来，而月初的时候额度充足、通过率也就比较高。这件事情在网上是查不到的，只是一些个人的经验之谈。

利息以及各种各样的陷阱都要计算好这笔钱

使用了很多次之后，我认为这些钱只能够解一时之困，并不能够解决长久的问题。那么利息是多少呢？给各位朋友算一下账。去年我向别人借了三万元，分十二个月来偿还，每个月要还两千多块钱，一共还了三万五千多元。计算出来的是年化利率在百分之二十以上，远远高于银行存款利率。

有的人认为百分之二十几还可以接受，但是要注意一些平台在玩文字游戏。日息万分之五听起来不大吧？乘以365天之后得到的就是年化利率为18.25%，这是单利计算方式。有的平台用复利的方式，或者是收取各种各样的服务费、担保费、咨询费等等，把这些费用加在一起的话，年化率可以达到36%以上。见过最荒唐的一次是借了1万元，拿到手只有8000元，最后还得还上12000元，这就是赤裸裸地抢劫。

所以在每次申请前我都用计算器计算一下，看看需要还款多少。不要觉得麻烦，这个习惯曾经挽救了我的生命很多次。有一次某个平台的客服告诉我利息很低，但是经过计算之后我发现包括各种费用在内年化率竟然达到了四成以上，于是我就放弃了。如果你不会计算的话，请记住一条死规则：先弄明白总的还款数额是多少，然后把它除以实际拿到的钱数，再除以借出去的时间长度（单位为天），最后把结果乘以365就可以得到大概的年化利率了。

借钱的钱应该怎么办呢？

说了很多之后，总会有一个人会提出疑问：“那么这些途径真的可以使用吗？”

如果你和我去年一样，真的到了山穷水尽的地步，周转十来天或者半个月之后再把钱还回来的话，就可以借钱了。但是如果你想用它去投资、炒股票、买房子的话，我就建议你尽早放弃这个想法。利息这么高，你的收益都抵不上资金的成本了，到最后就会越来越严重。

我身边就有一个反面例子。一个做服装批发的朋友去年借了很多钱囤积了一批冬天的衣服，但是今年是暖冬，所以这些衣服没有卖掉。贷款还不了的时候就开始用借贷来维持生活，东挪西借。现在好了，欠下一身债务、店铺关门、人躲在外面不敢回家。这件事到今天我还记得很清楚，每当我想到都会感到一阵寒意。

另外一点就是借钱要按期归还。该类网站有的不上传到征信系统中去，但是会把信息共享给其他的机构。你如果在某个平台上出现逾期情况的话，在别的平台上也会被发现，并且到时候想要借款也借不到。还有些平台的逾期费很高，利滚利下去就会让你破产。

什么样的渠道是可信的呢？

市场上有很多虚假广告，怎样才能辨别出真实的呢？给出一些方法。首先就是是否有合法的金融机构许可证。现在很多平台都持有牌照进行业务，在APP上找到“关于我们”或者“牌照信息”，就可以看到放款机构的名字了。有银行、消费金融公司和小贷公司的牌照的话就比较可靠了。

第二就是看利息和费用是不是公开透明的。正规的平台会在借款页面上标明年化利率或者IRR利率。藏着掖着不讲的人，一般都有问题。第三种方式是催收的方式。正规平台催收比较文明，最多也就是打电话、发信息而已。逾期之后就会把通讯录全部公布出去，并且用油漆涂抹房子，所以大家要尽早避开这些地方。

去年使用的那个平台，后来我去查了下，发现它是被一家有牌照的消费金融公司所控制的，所以才显得比较规范。但是即使是在正规平台上借款，利率也比较高，这一点各位要有所心理准备。

今年初的时候，我的建材店生意好了起来，那三十万元的货款也终于给结上了。马上就把所有的网贷都还完了，并且发誓以后再也不会接触这些东西了。但是做生意哪有不顺利的时候呢？如果有一天真的需要资金周转的话，我还是会去用那些途径的。但是我会更加小心，算清楚自己的钱能不能还上。

最后一个问题就是：你在需要借钱的时候有没有遇到过找不到人借到的情况呢？那么当时的解决办法是什么呢？