会员容易下款的口子？12年老中介掏心窝子说几句

昨天晚上有一个老客户的微信上问我有没有什么开通会员就可以百分之百放款的方法。我不由得摇了摇头。这个人的征信都已经很糟糕了，还想要用钱来购买会员作为自己的救命稻草吗？其实就是很多的人对于会员容易下款的地方有一个很大的错误观念就是认为付了钱就可以走后门。我在这一行做了十二年，接触过的订单数以万计，这样的客户我已经见过很多次了，到最后大部分都会掉进去。

在会员制之下，款口子又是怎么样的套路

不可以马上付款。其实市场上很多标榜可以“开通会员优先审批”的平台我都做过调研，套路也就那么几种。有的是为了给你提高额度，有的是为了让你加快审核速度，还有的就是为了收取智商税——你交了199元的会员费之后，能不能放款就看对方是否愿意了，在他们的会员协议上明明白白写着“不保证放款”，没有一点解释的空间。

去年有一个小餐饮老板找到我，在某个平台上开通了一个三年八百元的会员账户，并且想要提高五万元的授信额度来周转资金。那么结果又是怎样的呢？额度提高了，由原来的八千元提升到现在的十二千块，但是增加出来的四千元还不能够用来缴纳会员费。这件事到现在我还记得很清楚，他当时的神情就像是一只被吞下去的苍蝇一样难受。

不可以这样想。银行以及正规金融机构的风险控制体系都是按照你的信用记录、收入状况、负债情况来进行计算的，而你所缴纳的一点会员费用，在他们风险评估模型中根本不值一提。如果真的有人告诉你“交钱就会有款项下来”，那你就要提高警惕了——这可能是诈骗或者是利率太高让你想要骂人。

哪些会员权益是有用的

并不是所有的会员都是一样的。经过对几个会员制度的研究之后发现，其中的一些福利可以帮到你。

比如说某个知名的平台，它的会员有一个“极速通道”，可以省去人工审核这一步骤，由系统来完成审批。对于征信良好的人来说有效果，本来就可以贷款了，就是速度问题。但是你的征信如果出了问题怎么办呢？无论你选择哪条路都会被杀死。

另外一种会员福利就是“免息券”或者“利率打折”。这就是实实在在的好处。我的一个客户的某个平台上开通了会员，在每月领取一张免息券之后就可以借一万块钱使用七天，这样下来利息就少了很多。如果经常使用的话，会员费是可以回本的，那么就可以开设了。

但是要注意的是，我所说的都是正规平台。没有听说过的小平台上来就要你交会员费的，十之八九都不靠谱。见过最荒唐的一次是：收取了对方五百元会费之后就说“系统维护”，过了两个月才把钱退回来，并且还跑了。

内部审核的标准是不会告诉你的事情

有一条公开的秘密，但是外行人很少知道。很多平台上的“会员优先”其实是有层次之分的，也就是你所支付的钱越多，系统给你打出来的综合评分就越高。但是加成有上限，并且只有针对“临界客户”的效果。

什么是临界客户呢？也就是你资质处于合格和不合格之间，系统拿不定主意的时候。此时会员加成可以给你一些帮助。但是你的征信如果很差，负债率达到七八十以上的话，再怎么交钱也没有用了。

另外一件事情的时间节点是这样的。根据我的观察，在每月下旬尤其是25日之后的时候，很多平台的放款额度都会变得比较紧张，审核也会更加严格一些。但是月初的几天里，额度很足，通过率就会稍高一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约相差五到十个百分点左右。因此真的要去申请的话就尽量卡在月初。

有效的下款方法

花很多钱去购买会员资格还不如把时间用在上面。

第一，在申请前要查看一下自己的征信报告。有多少人不知道自己的征信是什么样子还随便去申请呢？每次申请都会产生一个新的查询记录，如果查询次数过多的话，在之后再次申请就会更加困难。曾经有一个客户，在一个月之内向十几家公司提出了申请，并且全部都被拒绝了，到最后他的征信上留下了密密麻麻的查询痕迹，就像筛子一样。

第二，选择合适的产品要比开通会员更重要得多。你自己的条件适合什么样的产品要心中有数。公积金基数高的人走银行系，没有社保但是有公积金的人走消费金融，征信上有小问题的人找到可以接受一些小问题的机构。这件事情虽然容易讲出来，但是很多人都会胡乱撞去，撞得满身是伤。

第三点就是资料填写要注意的地方。工作信息、联系人、收入情况等不同的话，系统给你打分就会相差很大。但是要提醒你的是，并不是让你编造数据——如果被发现造假的话就直接被列入黑名单了。我所说的讲究，在真实的前提下把样子做得好看一些。比如说你是做销售工作的，每个月的收入有时候多有时候少，那么在填写的时候可以把平均值稍微提高一些，并不算是作假。

关于会员制贷款的一些错误观念

很多人的想法是开通了会员就可以提高额度，其实不然。提额的关键就是你要先证明自己有还款能力并且有良好的信用记录。会员的作用就是锦上添花，并不能起到雪中送炭的效果。

也有人认为会员可以“洗白”自己的征信。胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并不是任何一家商业平台能够做到的事情。声称可以帮助你清洗征信的人，或者是骗子，或者只是利用了暂时的技术手段来遮掩一下，在一段时间之后还是会暴露出来的。

最不好的一种说法就是“会员可以减少利息”。根据具体情况来判断。有的平台会给会员利率优惠，但是条件是你本身的资质必须好。如果风险级别为高的话，即使开通了会员，利率也依然很高。曾经有一个客户的例子：他开了一张会员卡借了两万元，分成十二个月还款，计算出来的年化利率竟然达到了三十六点几%，除了会员费外，他还被收取了比高利贷还要高的利息。

我的建议

真要找会员容易下款的地方首先问问自己三个问题：该平台是否合法经营？会员权益有没有写明呢？算下来合不合理呢？

如果一个问题没有回答好，那么其他的两个问题也不要再去尝试了。

上个月有一位顾客在某个平台上开通了一个会员账户，并且向该平台借款五万元，分十二个月还款，每月需要偿还两千八百元左右。他认为利息还可以，但是经过计算之后发现实际年化利率已经达到了28%左右。当时他就拍着大腿说：“早知道的话就不找人借钱了。”这件事情之后我也进行了一些思考，“会员专享利率”这几个字很容易让人心动，但实际上并没有考虑到真正的资金成本。

总而言之，贷款这件事上最重要的就是看你自己的条件了。不管是会员还是特殊的渠道都是为了辅助。你的征信良好、收入稳定、负债合理的话，在哪里都可以申请到贷款；反之，如果你的资质很差，再花很多钱买会员也没有用。

我在这一行做了很多年了，见过很多人走了许多弯路。不如踏踏实实地把征信搞好，控制好自己的负债，并且选择适合自己的理财产品来管理资产。

另外一件事情没有提到。不同的城市政策不一样，在一线城市的额度大、通过率高，在三线城市就会变小、变难过了。我对华东地区的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了，大家要多多询问。

遇到困难的时候要保持冷静，并且不要急于求成。找到合适的途径来计算出费用，并根据自己的实际情况进行选择。会员费这点钱可以节省下来用来吃一顿好饭了。