为什么猎马白条下款这么热门？内行人说点真话

前几天一个老客户的家里来了一位客人，我们一边聊天一边聊到一半的时候，这位客人忽然问我：“猎马白条下款为什么会那么火？说实话，在开始的时候我是有些惊讶的，因为在我的工作习惯中，这样的东西从不被当作主要的选择来推荐。但是想想也挺容易明白的。这就如同明知家里做菜更健康，却在深夜时分忍耐不住饥饿而选择叫外卖，只为了快捷与便利。

用户我从事的是理财规划的工作，已经有好几年的经验了，见过很多由于资金周转不灵而使整个家庭陷入财务危机的例子。今天我们来聊聊大家比较关心的话题——资产配置。今天的天气很好，适合出去走一走。

猎马白条下的放款速度是多少

说实话，没有比较的话就没有伤害了。我的一个做服装批发的老朋友叫老周，在九月份的时候需要八万元来进货冬天的衣服，因为厂家催得很紧，所以如果不能在当天下午五点之前把钱打过去的话就会被别人抢走订单。老周那时候跑到了两个银行里去，信贷员还算好说话，要填表格、等待审批、等待放款，整个过程最少要一个星期左右。

老周急得团团转，之后也不知道哪里听说了猎马白条的事情，在夜里试着去申请了一笔。具体的日期我已经记不清楚了，大概就是这样的情况：晚上十一点左右提交了材料，第二天上午九点左右就把钱打到了我的账户上。八万元一分不差。老周后来告诉我，在那个时候觉得这些钱就是救命稻草一样。

所以人们都愿意去那里。银行审批需要经过一系列程序、核实和会议讨论，而系统的自动化运行则完全不同。也就是说，人们缺少的是时间，并不是那些微不足道的小额利息。

门槛不高，并不意味着每个人都能通过

网上到处都是这样的说法：这个产品的门槛很低，好像只要有人愿意就可以贷款一样。别傻了，哪里会有这样好的事情呢？金融机构并不是慈善组织，他们开业的目的就是盈利，并不是为了给人们送钱来的。

经过观察之后发现该产品风控逻辑很有趣。不像银行一样会一直盯着你的征信报告来判断你是否能贷款，只要有一次逾期就会被拒贷。主要看的是你的行为数据以及消费习惯。比如说你经常使用手机支付，消费环境比较固定，并且没有太多的不正常的借贷记录的话，那么通过的可能性就比较大。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，据说又增加了几条新的数据来源。不同的城市情况会有所不同，我对一些主要城市的状况比较了解，但是对于其他的地方就不敢随便说了。但是有一点可以确定的是：你的征信烂到什么地步都没有用。

申请被拒绝的原因

很多人的申请都被拒绝了也不知道为什么，觉得自己的征信很好，怎么会不通过呢？这里面有几条路子，上网查不到，我只说其中的一点。

第一，申请的时间是有讲究的。经过这几年的观察发现，在每个月底或者季度末最后几天的时候，审批通过的概率就会比平时高出一些。为什么呢？为了完成业绩指标。该数据没有得到官方的数据支持，只是根据大量的实际操作经验得出的一个规律。但是不要等到晚上十二点再去提交申请，那时候系统正在维护中，很容易出现错误。

第二，在填写表格时不要过于整洁。有人认为填写得越简单越好，这是错误的。系统想要的是画像，但是你不提供任何信息的话，它又怎么能知道你是可靠还是不可靠呢？把工作单位填写清楚一些、联系人填写靠谱一点，这些都是可以增加分数的。

第三、不要经常更换申请的设备。今天用的是这个手机去申请，明天再换成另外一个手机去申请，系统看到之后就会觉得这个人很不稳定，风险等级也会提高。

利息算不清楚总有一天会吃大亏的

这件事情我要好好说一说。很多人都没有仔细查看就点了“确定”，等到了要还钱的时候才发觉利息比自己想的要高很多。我的一个远房表弟去年向我借了五万元，并且分期付款，每月需要偿还四千八百元左右。他说：“为什么已经还了六万多还没有还清呢？”给我算了下，年化利率差不多有十八九的样子。

当时的他就傻眼了，宣传上面不是写着日息万分之几吗？兄弟，你做过复利计算了吗？考虑好手续费的问题了吗？已经计算出提前还贷要承担的违约金是多少了吗？各种各样的费用加起来之后，并不象你想的那样少。

因此每当我被问到的时候猎马白条下款为什么会那么火我都会加上一句：虽然很火，但是你要考虑一下自己能不能承担得起这样的代价。等到最后发现要还几个月的钱的时候，已经欠了好几年了，这才叫做血本无回。

这三类人我不推荐接触

虽然今天我们讨论的是它的火爆程度，但是我要先说一句不好听的话。有的时候你不应该参加这样的聚会。

不稳定收入的人不要接触。这个东西的还款压力很大，今天有钱明天没有钱的话很容易出现逾期的情况。如果逾期了就会产生罚息和催收费用，可以让你倾家荡产。

已经有债务的人不要去触碰了。拆东墙补西墙这样的事情，短期内可以暂时缓解一下，但是长远来看却是一个无底洞。见过很多因为借贷而陷入困境的例子，结果都不是很好。

只可以用来享受和消费，并且不能触碰。买一个包包、换一部手机、去一次旅行这样的消费型开支，你怎么能借呢？存钱买也可以啊！非要先透支之后再还款的时候才拍大腿？

申请之前和之后的操作建议

说这么多的话，如果真的要周转的话，我也是无能为力了。给出一些实际的意见。

• 在申请之前把征信报告拿出来看一下，心中有底
• 借款数额要根据自己的实际情况来定，不能因为可以批到10万元就去申请10万元
• 还款日定于发薪之后三天到五天之间，给足一定的缓冲时间
• 提前询问清楚是否要收取违约金，有的产品很坑人

另外要提醒的是，在申请时一定要仔细阅读用户协议。虽然没有人会注意，但是你可以看一下重要的条款：利率是多少、逾期要怎样处罚、是否可以提前还款。这样就可以少走很多弯路了。

我的一个客户就是这样，借出去之后发现提前还款会有剩余本金的3%作为违约金。这件事情闹大了，本来打算半年之内把钱还清，但是因为利息问题又多出了几千块钱。你认为这是不是不公平呢？

热衷于背后冷嘲热讽

回过头来看，猎马白条下款为什么会那么火问题的答案就是这么简单：它解决了传统金融公司无法解决的问题——效率与门槛。银行认为你的资质不好，但是它并不这样认为；银行要等一个星期，而你只需要一天就可以拿到结果。对需要借钱的人而言，上述好处已经可以弥补高利率带来的损失了。

但是热门并不一定适合每一个人。这几年来我见过很多因为跟风而陷入其中的人。一个做餐饮的小老板，原本生意还可以，疫情的时候周转不灵，借了很多网贷，目前还在还款中。他说最遗憾的是没有和我说过话就自己胡乱搞定了事情。

金融产品本身并没有好坏之分，只在于是否适合个人或者企业使用。你所处的位置、你需要的东西以及你的偿还能力都是起作用的因素。

最后一句话是，在申请之前要问问自己的问题：这笔钱借出去了，我什么时候才能把它还回来？如果回答不出来的话就不要有这种想法了。