为什么到处都是负债人？说透当前借款人过多的原因有哪些

先说结论：目前借款人的数量多的原因是什么？也就是四个问题：钱很容易借到、人们的消费欲望被无限放大、人们对未来的收入预期过高、而且很多人根本不懂得如何计算利息。我是做理财规划师八年的，见过太多的客户因为不明所以而负债累累，今天我就把这件事给大家讲一讲。

上个星期有一个客户找我去进行财务诊断，这位客户的年龄是三十二岁，月薪为一万二元，并且他还拥有六笔贷款正在偿还中。问我为什么借这么多的时候，他说“每一笔都不多”。经过计算得知，他每个月要还的钱就有八千多元了。这并不是个别的现象，在我每个月都会碰到十几起这样的事情。

借的钱和买东西一样容易

以前想要贷款的话，要到银行去填写表格、等待审核通过之后才能拿到钱，一般需要一个星期左右的时间。那么现在的状况又是怎样的呢？点击几次就可以马上收到钱了。我的一个做装修的朋友，在去年十一月份的时候因为资金不足而停工了三个月，原本打算向亲朋好友借钱来解决这个问题，但是后来得知某个平台上可以申请到五万元的借款额度，并且可以直接使用。借出去之后才知道是年利率为18%，比银行高出很多。

说实话，现在的借钱很容易。很多APP都推出了贷款功能，就连点外卖的软件也可以用来借款。其实很多人都没有意识到自己是在“贷款”，只觉得这是“先用后付”或者是“分期付款”。这件事很坑人，因为它很简单，所以在借钱前不会去想。

我看到的数据是，去年某个头部平台上的借款用户的平均数为3.2个贷款账户。一个人在多个平台上借了钱之后又还钱，窟窿就会越变越大。

被消费主义洗脑的程度很深

虽然有很多人不愿意承认这一点，但是它确实是存在的。打开手机里面的内容都是“精致生活”、“对自己好一点”、“你值得拥有”。我的一个女客户月收入只有6000元人民币，买了一个价值2万多元的商品，并且是分期付款的方式购买的。她说，“工作很辛苦，总是要奖励一下自己的。”问题就是她的包包买回来后一直放在柜子里面，一年都没有拿出来用过。

现在的各种节日都变成了购物节，双十一、六一八、女神节、年货节等等，一年之内就有二十几个所谓的“大促”。每次都说的是“错过了就要等到下一年”，但是下一个月就会再来一次。人们借债并不是出于实际的需求，而是被制造出的“需求”所推动。

收入预期与实际情况之间的差距

这个理由说出口会很刺耳。人们在借债时心里想着“下个月领到薪水就可以把钱还清”。那么最后的结果是什么呢？工资发放之后，房租缴纳完毕，吃饭花费掉一部分之后，剩下的就很少了。

去年有一个刚毕业的年轻人来找我借钱，向我借了五万元用来参加一个IT培训班，希望学完之后可以提高自己的收入水平。经过培训后去找工作的时候，发现市场行情不好，工资和以前一样。其实他的培训班含金量不高，但是当初销售人员跟他说的是“学习完毕月入翻番”。

人们对于将来收入的期望值过高。现在的借款是为了以后赚钱之后再偿还。但是将来的事情并不一定按照你所设想的方式发展。见过很多因为换工作、被解雇或者生病而失去收入来源的人，他们的贷款也就无法继续偿还下去了。

借款人增加的原因中有哪些没有被考虑进去的

除了上述提到的因素之外，还有一些人们没有注意的因素。

第一种就是房价。看过很多人为了买房子而倾家荡产、背负数十年的贷款。月供占到收入的一半以上，在遇到任何事情的时候都会产生很大的压力。有一个客户的夫妻俩每月收入有两万元左右，但是要还上一万二的房贷，其余的钱用来维持生活开支，稍有不顺就会出现资金短缺的情况需要借债来解决。

另外一个是医疗、教育。这两项开支难以预料，并且数额很大。上个月有一个客户的儿子得了重病住进了医院，花费了十几万元，其中大部分都是通过借贷来支付的。这是没有办法的办法，但是却使得很多人的背上债务。

另外的原因就是人们缺乏储蓄的习惯。我做了一个小调查，问我的客户中能够拿出三万元来应急的人有多少，结果十个人里只有一个能回答出来。没有存款的话，在发生事情的时候就只能借钱了。

人们通常认为的“理财”实际上就是一种负债

这个要单独说明一下。有的人借钱是“投资”，认为借来的钱可以产生收益。曾经有人用借的钱去炒股，也有人用借的钱去买基金或者虚拟货币。那么最后的结果是什么呢？大多数都是亏损的。

上个月有一位客户向我借钱20万元炒股，他说网上有人说“牛市就要来临”。买回来之后就一直下跌，亏损了一多半。现在的每个月都要还贷款很困难。

借贷进行投资的风险很大。因为所借的钱有利息，即使你赚钱了也要先还掉利息。而且借钱去投资的心态很容易崩溃，一旦崩溃就会做出错误的选择。

金融知识普及工作做得不到位

这就是我想说的话。人们借钱的时候，并没有弄清楚利息是怎么计算出来的。一个客户的说法是：他向别人借了1万元，分成12个月来还款，每个月要还950元，他认为自己的利息就是1400元。经过计算之后发现，该产品的年化收益率大约为20%左右，于是他就呆住了。

还有很多的人并不知道逾期会怎样影响到自己的征信。我的一个客户的大学时期办理了一张信用卡，并且有几百元的欠款没有偿还，过了好几年之后想要买房子的时候才发现无法贷款。几块钱的逾期问题会影响到后面的几十万元房贷吗？这件事要怎么向别人解释呢？

在行业内，许多平台都会把利率设置得很隐蔽，让人不容易发现。每天要付万分之五的日息听起来不大，但是呢？转换为年化的话就是18.25%。但是他们不会这样写，在上面只写着“日息低至XX”，人们很容易被蒙蔽。

怎样才能防止自己陷入债务的泥潭

以上就是我所知道的所有理由了，现在给出一些建议。

第一，在借钱前要问问自己三个问题：这笔钱必须要借吗？可以按期还款吗？我计算利息的时候有没有出错呢？如果一个问题回答不出来的话就不应该去借。

第二、控制负债率。通常我会告诉我的客户们，每个月的还款金额不应该大于月收入的三分之一。如果超出这个范围的话，生活品质就会受到影响，并且风险也会上升。

第三是设立应急基金。保证有三个月的生活费用，在出现意外的时候不会手足无措。

第四就是会计算利息了。在借钱的时候要把年化利率算出来，不要被“日息”、“月息”的说法所欺骗。现在的网络上已经有现成的计算器可以使用了，看一下就可以知道实际的成本是多少。

我见过很多人为债务的事情而烦恼不已，有的人因此破坏了自己和家人的关系。借钱很容易，但是要还钱就很难了。想好了再做决定，不要让自己的行为后悔。