qq和美团都借款了还能用哪个？支行经理酒后吐真言

上个星期五晚上去吃烧烤的时候，有一个刚刚开始工作的年轻人问我：“QQ、美团借钱之后还可以使用哪一个？如果这句话出现在正式场合中的话，我会端起杯子对他说，“建议你按照自己的实际情况来决定。”那天晚上喝得太多之后，我就把筷子扔在桌子上说：“都已经这个时候了，还要挑什么呢？”有的用了还可以。

说得再明白一点就是，很多人都没有弄清楚自己的目前状况。你同时在QQ、美团等平台借款了，那么又是什么意思呢？表示你的征信报告上有小贷公司的贷款记录。在我们银行的内部系统中，“多头借贷”就是指这种情况。这样的客户，在我行支行的审批白名单里面，基本上已经有一只脚跨出大门了。

多头借贷的结果要比你想象中的要糟糕得多

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的小老板来找我办理经营贷款，额度不是很大，只有三十万元。他说自己的生意周转不灵，通过QQ、美团分别向朋友借款五万元，并打算从银行贷款一笔大额的钱来把这两笔钱还清。这个主意不错吧？

结果系统一过就马上被拒绝了。

当时的脸色已经很不好看了，拍着大腿问我是怎么一回事。看到他的详细版征信报告之后，并没有发现除QQ、美团之外的其他任何平台的信息，在过去两个月里都没有被查询到。其实这样子的话，神仙也无能为力了。

很多人的想法是只要按期还本付息就可以解决问题。不正确。非常错误。银行审批有一个不成文的规定就是“借贷账户的数量”。一般情况下，如果非银行类的借贷账户达到三个以上的话，那么系统的评分就会被减半。你用的是QQ借款、美团借款，再加上另外两个小贷公司，挂了四五家小贷公司的名字，一看就知道这个人资金链要断裂了吧？

此时还可以使用什么呢？说实话

回到那个问题，QQ、美团借钱之后还可以使用哪一个？此时正规银行的低利率理财产品基本上已经不适用于你了。不要怀疑，你可以到网点询问一下，客户经理一定会笑呵呵地让你提交资料，并且在系统中为你贴上“不符合条件”的标签。

那么就没有希望了吗？其实并不是这样的。

如果你有社保和公积金，并且已经连续缴纳了一年以上的话，在一些城市商业银行或者农村商业银行还是有可能的。这样的银行在我们行里叫做“兜底行”，利率要比四大行高一些，但是对于多头借贷的接受程度要大一些。就是很的意思。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果小贷总额度不超过一个月收入的三倍的话，在某些地方性的银行产品也可以试一试。但是今年该政策已经变了很多次了，各个城市的执行情况都不一样，我只是知道我们这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。

不要去接触所谓的“快速通过”了

用户此时此刻，很多人都会感到紧张和焦虑，在这个时候就会打开手机开始胡乱点击。不可以这样做。每次点击“查看额度”都会在征信报告中增加一条查询记录。我见过最惨的一位客户，一个月内被点了二十几次，征信报告打印出来的厚度都有一本书那么厚了。当时我们的行长经过的时候看了一眼，摇了摇头就离开了。

这样的客户即使你的收入很高我们也不会批准。系统的风控模型中有一个叫做“最近查询频率”的指标，如果超过了这个阈值就会被直接否决。这是不能在网上查到的内部参数，今天给大家透露一下：大部分银行的红线就是最近三个月内查询次数不能超过六次。那么还有多少次机会呢？

美团、QQ借钱对于个人征信有什么影响

有人问道：QQ、美团哪一个对个人信用的影响较小呢？其实也就是差不多的意思。现在的正规平台都会接到征信业务。你从美团借的钱，放款方是马上消费金融；而你在QQ钱包里借款的话，那么就有可能会是财付通或者其他的持牌机构。

从我们的角度来看，在审批端都是相同的。都是小贷、消费金融公司，都可以归类为“非银机构”。唯一的一种例外就是你如果用美团借的钱或者是QQ借的钱去放贷的话，那么放款方显示出来的是一家银行，那就稍微好一点了。但是也只有一点点而已，因为账户的数量在那里摆着。

前几天有一个小女孩来到网点哭诉说自己的房子没有出现过逾期的情况但是房贷利率却要上调。我看她的征信报告的时候发现，美团、QQ、借呗、微粒贷等等全部开通了。尽管每个月都会准时还款，但是银行认为你的“资金饥渴症”很严重。最后批准了，但是利率并没有给予优惠。她很委屈，我能体会得到，但是规矩就是规矩。

急需用钱的时候怎么办呢？

如果你目前的QQ、美团都已经借出去了，但是仍然需要借钱的话，请听我的建议：不要再在网上胡乱点击了。再继续下去就会完全报废了。

正确的方法有两种。第一种是查看自己的保单、车辆信息等。保单贷款和汽车抵押贷款对于征信的要求要比单纯的信用贷款宽松一些。第二种方式就是向亲朋好友借钱来偿还这些小额贷款，并且在还款之后再过三个月再去申请新的贷款。

我知道这样说会让人很烦。谁愿意去求别人呢？但是如果你一直借下去的话，雪球就会越来越大，到最后就一点翻身的机会都没有了。见过很多这样的情况，开始是借几百元、几千元来周转一下，后来发展到几万元甚至几十万元的大窟窿。

再讲一个行业内的秘密

关于QQ、美团借钱之后还可以使用哪一个但是有一个被人们忽视的选择就是信用卡剩余的可用金额。如果手中有一张信用卡，并且还没有达到透支的程度的话，那么取现或者是分期付款，尽管会有较高的手续费和利率，但是也不会产生一个新的“借贷账户”。

这个很多人都不清楚。在征信报告里，信用卡部分与小贷账户是独立存在的，并没有合并计算。如果小贷账户已经爆掉了的话，那么用信用卡来应急的话，至少可以防止账户数量继续增长。但是这却是最不好的方法。最好的办法就是止损。

写了这么多之后，可能会有人认为我在制造焦虑。不管怎样相信吧。因为每天都在参加审核贷款会议的人当中，并没有我一个人，被拒绝的客户也是一大堆。如果你还认为可以在网上找到一些“黑科技”或者“内部渠道”的话，那么我也就无能为力了。到时候征信不好了也不要怪我没有提前告诉你。

上文提到的建材商，在听了我说的话之后，把美团、QQ等平台上的债务全部还清了，并且坚持了半年没有点击过任何借款链接。上个月再申请的话就会被批准。虽然利息没有下限，但是要比小贷好很多。这件事到今天我还记得很清楚，说明了什么呢？烂牌也可以打得好一些，看你怎么舍得不割肉止损了。