手机网贷门槛低的有哪些平台？我采访了30个借款人后说出真相

上个月我去杭州采访了一位名叫小周的人士，他是28岁的电商运营人员，月收入在一万元左右。去年双十一为了完成销售目标，他囤积了二十几万的商品，但是由于物流问题导致货物滞留了半个月之久，公司的现金流也出现了问题。那时候他急得像热锅里的蚂蚁一样四处借钱来填补漏洞。

小周告诉我，在那个时候他看到很多关于贷款的广告，“秒批”、“无视征信”、“黑户也可以申请”。他同时向多个平台提交了申请，但是最后的结果又是怎样的呢？只有一家给到了额度，另外一家也才几千块钱左右，其他的全部都被拒绝了。当时的他就很迷茫，广告上不是说门槛很低吗？为什么到了这里就不灵验了呢？

小周的情况我也见过很多次了。人们都在询问什么样的手机可以用来做P2P网络借贷但是问题本身就出在了这里。门槛高低，并不是由平台决定的，而是由你自己的条件来决定的。

号称“秒批”的一些低门槛网贷平台可信吗？

我在采访中遇到了一位曾在一家头部消费金融公司的风控部门工作了三年的老陈。他说，“门槛低”其实也是一把双刃剑。平台如果降低门槛的话，就会有其他的地方来弥补损失。

简单来说，或者利率很高，或者贷款金额很小，或者催款方式让人觉得非常可怕。你认为自己占了便宜其实是在栽赃陷害别人。

老陈告诉我说，在整个行业里很少有人提到的一个数据是：主打“低门槛”的平台，其综合年化利率一般都在24%-36%之间，有些甚至是踩着36%的红线行驶。而这些平台坏账率很高，又是怎么来承担费用的呢？就是依靠高额利息以及不断催促的方式来实现的。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

门槛比较低的手机网贷平台一般都具有以下特点

经过对近两年来所做过的三十多次借款人的访谈进行整理之后可以发现这样一个规律：那些比较可靠并且门槛不高的平台一般都不会大肆宣传自己。

阿敏是一位单身母亲，在我心中留下了很深的印象。她的工作是做家政，收入很不稳定，并且在征信上还有两笔小金额的逾期记录。去年孩子生病住进了医院，她需要筹集三万元钱。之前她在一些网红平台上做过尝试，但是都被拒绝了。之后她听了朋友的介绍去了一家银行旗下的消费金融产品，竟然获批了两万元，并且利率也不是很高。

阿敏的例子给我留下了很深的印象。为什么那些标榜“门槛低”的平台拒绝了她，而比较正规的平台却给她放款呢？

之后我就去找老陈谈这件事了。他给我讲清楚了，正规公司风控模型比较完善，他们会从多方面来判断一个人的风险情况，并不是只看一个数据点。小平台更加谨慎，因为它们的风险承受能力较低，所以会把人错杀掉。

其实这件事很讽刺。你认为这是“捡漏”的话，但是人家根本就没有给你这个机会。

什么样的平台门槛比较低呢？

经过我调查得知，门槛比较低的手机网贷平台主要有三种类型：银行系消费金融公司、互联网巨头推出的借贷类产品和一些持牌的小额贷款公司。也就是说，“相对较低”并不是“谁都能够通过”的意思。

银行系消费金融公司的好处就是利率公开、催收比较正规。但是缺点是什么呢？仍然有信用的要求，逾期次数多的话也没有机会了。互联网大厂的借款类产品（如某呗、某条等），虽然门槛较低，但是额度一般都不高，并且还会查询到用户的征信报告中去。

而持有牌照的小贷公司的状况则要复杂的多。我在采访过的一些借款人的身上看到，有的人在这些平台上借到钱了，但是也有人因为服务费过高而倾家荡产。之后我再具体说明一下。

申请到手机上的贷款平台了吗？就是这些看不见摸不着的障碍造成的

很多人认为“门槛低”就是“没有门槛”，这是不对的。我在采访过的借款人的当中，有将近一半的人在被拒绝之后根本不知道为什么会被拒绝。他们认为自己征信也没有什么问题呀，怎么会不过去呢？

老陈向我透露了行业的一个秘密，那就是很多平台都会去查询用户的“多头借贷”情况。是什么意思呢？也就是说，在很短的时间内你申请了几个平台。即使最后没有借钱成功，这笔借款申请也会被记录在案。

小周就是一个很好的例子。他一次就向七八个平台申请贷款，在风控系统的判断中，“急需用钱”是这样的一个信号。越是着急就越不会给，越是不给就越着急，这就形成了一个恶性循环。

另外一条不为人知的事实是，你所使用的手机运营商的数据也会被调查。如果经常收到催收电话、通讯录中有催收人员的电话号码的话，那么就会得到较低的分数。这件事情我已经听到很多业内人士提到过了，但是对外却很少公开谈论。

那时候我去采访了一个做催收的人，他说得很坦然地说：“我们公司和很多网贷平台都有数据的合作，在定期的时候会把一些‘高风险’的人列入黑名单。”那么这就是一种无形的障碍了。

想要找一些门槛较低的网贷平台的话，首先要弄明白自己属于哪一种类型

说了很多之后，最后就是什么样的手机可以用来做P2P网络借贷可以推荐吗？这个问题我不太好直接回答，因为每个人的状况都不同。但是你可以教会别人怎么去分辨。

第一种方法就是查看自己的信用报告。如果最近两年内有过连续逾期或者累计逾期达到六次以上的情况的话，在正规平台上基本上就没有希望了。此时如果你看到了所谓的“黑户也可以申请”的广告，那么很可能是骗局。

第二步就是计算出自己所欠债务的比例。如果您的月还款额已经超过了月收入的五成的话，在申请网贷的时候被拒的可能性就很大了。平台也不是傻子，他们会考虑到你们还不了款的情况。

第三步就是控制好申请的数量了。老陈的意见是，在一个月之内不能同时向三家以上的公司提出申请，并且要留出一定的空档期，不能在同一天里就把所有的渠道都试了一遍。系统会认为你的资金链出现了问题，风险很大。

我曾经采访过一位做小本生意的女老板，她的经验对于资金周转很有帮助。每到需要用钱的时候，她都会先清点一下自己手中的资源，再从中挑选出几个最有希望成功的渠道去尝试。她说：“与其东张西望、漫无目的，倒不如集中精力、有的放矢。”这句话说得很正确。

低门槛网贷平台存在哪些问题呢？看了之后我都忍不住拍手叫好

这几年来，我见到了很多因为网贷而倾家荡产的人。大刘是一名装修工，去年由于工程款没有及时支付给他，所以需要马上筹集两万元用来发放工人工资。他上网搜索“门槛很低的网贷”，找到了一个声称可以不管黑白户的网站。

那么结果又是怎样的呢？虽然借到了钱，但是实际到帐只有17000多元，其余的部分都被扣除了一些所谓的“服务费”、“担保费”。更加荒唐的是，在合同上约定的利率为24%，但是加起来的各种费用之后，年化率竟然达到了59.8%左右！大刘急需用钱的时候，并没有认真看过这份合同。等到反应过来的时候，就已经负债累累了。

这样的事情我已经听多了，在现在的情况下我还记得大刘说话的时候的样子，“早知道这样的话，我当初就应该向亲戚朋友借点钱来用，丢人是丢人的事，总不至于被人骗到这个地步吧。”

另外一种就是“套路贷”。表面看是正常的网络借贷，实际上却是披着羊皮的狼。他们会让您逾期，并且利滚利，直到迫使您签署一份新的借款协议以偿还之前的债务。曾经有一个受害者的经历是这样的：开始的时候只借了五千块钱，后来越滚越大，到了八万多元。这就是非法放贷的行为，属于犯罪行为。

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？

我整理出一个简单的checklist来供大家参考：

• 平台要有合法的经营资质，并且可以在央行官网上查询到其备案信息
• 合同上年化利率要写清楚，并且不能高于24%，否则就要小心了
• 放款之前收取任何费用的，都不要去接触
• 不把手机通讯录、相册等个人隐私信息交给平台
• 保留所有的借款合同以及还款记录的截屏

这几条虽然容易做到，但是在紧要关头可以救人的。

门槛很低的网贷平台真实的通过率是多少呢？数据会让你感到惊讶

很多人的理解是“门槛低”就代表“通过率高”，实际上二者并不等同。按照我所了解的情况进行一个大概的计算，并不能很精确地得出结论，但是可以表明一些事实。

银行系消费金融公司的整体通过率为30%-40%左右。互联网巨头旗下借贷产品的通过率比较高，在50%上下。对于持牌的小额贷款公司来说，通过率差别很大，有的很高，有的很低，并不能一概而论。

但是有一个数据令我感到惊讶：那些标榜“门槛很低”的网贷平台，实际上通过率却更低。那么原因是什么呢？由于他们风控的标准更高一些，但是营销做的很好，所以感觉好像谁都行。

老陈向我说明了这种情况的原因：正规的平台会降低一些要求，因为它们拥有完善的风险控制机制以及催收方式。而小平台则更加焦虑，担心自己的钱无法收回。

因此不要相信那些广告。真正的什么样的手机可以用来做P2P网络借贷要看的是实质，并不是表面的东西。

到此为止，我就想起了小周之后对我说过的话。他已经把所有的网贷都还完了，但是征信上留下的查询记录要保持两年。他说：“要是那时候有人告诉我说这样的话，那么我现在就不会走这么多弯路了。”

这就是我写这篇文的目的。

最后说一个大实话：不管什么网贷，都是债务。借了钱之后要先想想怎么还款，不然即使利息很低也一样是条通向陷阱的道路。