什么平台可以借20万36期利息？我踩过的坑你别再跳了

三年前的时候，我的心里就像有一只热锅上的蚂蚁一样不安。因为缺少资金来弥补亏损，所以急需筹集一笔款项来解决这个问题，在脑海中搜索着可以用来周转的资金来源什么样的平台可以借到20万元、分36期还款、每月支付一定的利息想要尽快拿到这笔钱。那么结果是什么呢？虽然借到了钱，但是利息太高，以至于后来我都险些无法偿还。当时我不管三七二十一地就签了字，只觉得对方说得有道理，所以才相信他的话，并且按照他的要求去做了。现在想想都觉得很愚蠢。

如果你现在也需要借钱的话，请听我的建议：深呼吸、放下手机五分钟左右。不要因为着急而随便找医生看病，在这个行业里坑人的事情很多。当时我是吃了不懂行情的亏，之后为了把自家的债务弄明白，我把市场上主流平台的规定都研究得滚瓜烂熟了。今天我要把用血汗赚来的经验拿出来给大家分享一下，希望可以帮到大家避免掉入我曾经遇到过的陷阱中去。

借20万元分36期的话，有哪些平台可以办理呢？

说实话能够办理大额、长期贷款的平台也就那么几种。不要被网上的各种各样的虚假信息所迷惑，“无门槛秒下款”之类的说法都是骗人的。可靠的途径，门槛都很高。

第一种就是银行系的消费贷款。建行快贷、招行融e借、工行融e借等等。这几家公司都是正规军，利率很低，让人觉得想哭——去年我给一个朋友看过一笔建行快贷，年化只有3.45%。但是门槛太高了！你的征信要好，并且要有公积金或者社保，有些银行还会要求你必须是白名单客户。也就是说好的东西不许普通老百姓随便拿来用。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等大家比较熟悉的几个。它的优点就是方便快捷，动动手就可以得到一个额度。缺点就是额度不固定，并且利率根据个人情况不同而有所不同。我的微粒贷日息为万分之十四，按照这个计算的话，一年后的年化率大约在百分之十四到十五之间，比银行存款高出很多。但是你要是有好的资质的话，可以拿到一万两千一百元的日息，也就勉强够用了。

第三种就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、马上消费等。利率一般都比较高，年化率通常在18%到24%左右。之前我在一家消费金融公司的身上吃过亏了，以后再讲。这样的平台一般都是征信上有问题的人才会接触到，属于“无路可走”的一种方式。

没有被说明的隐形障碍物

在网上搜索“哪些平台能借到20万、36期的利息”，得到的结果很多，但是没有人告诉人们真实的审核流程。之后我自己去研究了一下，并且向几位在银行工作的朋友咨询后才知道其中的秘密。

第一是20万元这个门槛。按照监管部门的规定，单个消费者的消费贷款总额不能超过二十万元。因此你想要借到二十万元的话，对你的资质要求就会提高很多。人们通常会把借呗借几千元、上万元的情况当作正常现象，并且认为二十万元也无妨，但是当他们去申请时却发现自己的额度不足了。那么原因是什么呢？由于平台风控模型中对于大额贷款的审批标准和小额贷款的不同。

第二、分期36期并不是所有的平台都可以做到的。大部分网贷平台只能提供12个月或者24个月的贷款期限。如果想把贷款期限延长至36期来减轻每个月的还款负担的话，那么可选的空间就会变小很多。见过很多人借了24期之后，因为月供太大而无法偿还，只好选择逾期，这样真的是很亏的。

另外还有个大家都不太清楚的地方就是申请的时间也需要注意一下。我的一个在银行做信贷的朋友说，在每季度末、年末的时候，银行的资金就会比较紧张，因此审批也会变得严格起来。相反，在年初或者季度初的时候，额度充足，批贷也就比较容易了。具体的是否所有的银行都是这样的我就不能确定了，但是我在年初申请时要比年底更容易些。

被踩到的大坑

说实话，现在回想起来这件事我还是很生气。这是在2021年的时候，在一个有牌照的消费金融公司那里借到了十五万元，并且分成了三十六个月来偿还。当时的业务员说“月利率只要0.8%就可以”，我觉得这个条件不错所以就签订了合同。

那么最后的结果是什么呢？过了半年之后我才发觉有问题。每月还款金额中有一项叫做“服务费”的东西，在业务员当时并没有提到。打开合同一看，原来除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等各种各样的费用，加在一起的话，年化率竟然达到了23.9%左右！

那时候我很想要骂人。但是合同上已经写了名字，只能认输。之后我把所有的钱都还给了银行，只为了支付违约金而花费了几千块钱。这件事使我知道了一个道理：不要相信任何口头上的许诺，所有的费用都要在合同里查看IRR（内部收益率）。

说到IRR的话，并不是所有人都会去计算。其实不需要你自己来计算，现在的手机上有许多贷款计算器，把你每一期的还款额输入进去就可以得到真实的年化利率了。如果算出来的利息率大于24%，那么就要考虑一下了。大于36%吗？直接举报就是高利贷。

怎样才能避免踩到地雷呢？

说了很多缺点之后，应该怎样选择呢？给出一些可以用来做判断的标准。

第一，选择银行要慎重。即使银行审批速度慢、需要提交很多资料，但是利率却很低。有银行可以借到钱的话就不需要去网贷了。我的原则就是：如果银行不能批准贷款的话，才会考虑其他的途径。

第二、看清楚综合年化收益率是多少。不要被“日息万分之几”的说法所迷惑，把它们转换为年利率之后才能知道真正的代价。日息万分之五的话，一年下来就是18.25%了，并且还没有包括其他的费用。许多平台在宣传时只提到利息而不提及服务费，在签订合同时才被告知上当受骗。

第三步是确定是否可以提前还款。有的平台会收取违约金来惩罚用户逾期不还的行为，而有的则需要用户在全额还款之后才可以进行提前还款操作。我的消费贷款也是这样，如果提前还清的话就会被收取剩余本金百分之三的违约金，真是够呛人了。所以在签订合同时一定要注意这一点。

第四步就是核实平台是否具有合法经营资格。现在的野鸡平台很多，没有金融牌照就可以放贷。可以到中国人民银行官方网站查询该平台是否有放贷资质，也可以查看它所隶属的应用商店来判断其开发者身份。找不到备案信息的话就不要接触了。

有关于征信存在的两种错误观念

很多人都认为征信好的人贷款利率会更低一些。这句话是对的，但是并不完全正确。征信好只是一种门槛，并不是决定利率的因素，“综合评分”才是真正的决定因素。你所在的工作单位、收入流水、负债情况以及居住地等都会被用来计算分数。我的一个朋友在国有企业工作，他的征信不太好，但是得到的利率比我要低得多。也就是说平台更加重视的是你的“稳定”。

另外一个错误的观点就是“查的次数越多越好”。不正确的是。短期之内多次申请贷款的话，在征信报告里就会留有很多次查询记录，这就是所谓的“征信花掉”。银行见到这样的征信就会觉得你很缺钱，所以也不敢再借给你了。以前我不懂，一个月之内就去申请了七八个平台，最后把征信都弄坏了，之后半年都无法正常贷款了。应该选择两个最有希望批准的地方进行申请，并且不要分散到很多地方去。

踩到地雷之后该怎么办呢？

如果你不小心向别人借了高利贷，或者是被人乱收钱的话，不要着急。给出一些解决的办法。

第一点是保存所有的证据。把聊天记录、电话录音以及合同截图都保存下来。我在向消费金融公司投诉时所用到的聊天记录、通话录音等都是当时的业务员与客户之间的交流内容。尽管最终没有拿到全部的钱，但是也少了一些损失。

第二步就是计算出法定义务下的最高利率是多少。按照最高人民法院的规定，民间借贷利率超过LPR四倍以上部分（目前大约为14%-15%之间），法院不予支持。但是要注意的是，持牌金融机构不受此限，其上限为24%。因此如果借款的是正规消费金融公司的话，超出24%的部分不用还，但是24%以内必须要还。

最后这个投诉就是投诉了。12378银保监会投诉热线、各地金融局、黑猫投诉平台等几个途径我都有所尝试，并且取得了不错的效果。尤其是银保监会，在接到投诉后，平台就会主动和你进行沟通协商。不怕麻烦，这是你的权利。

说这么多的意思就是：借钱的时候要小心谨慎。等到欠款没有能力偿还的时候再捶胸顿足悔不当初。我目前有十几万元的债务正在逐步偿还中，但是我已经走上了正确的道路。如果你问我现在什么样的平台可以借到20万元、分36期还款、每月支付一定的利息最可靠的方法就是：先到银行咨询一下，如果银行没有合适的方案的话再考虑其他的途径。不要嫌麻烦，节省下来的利息就是实实在在的钱。

最后给出一个实际的建议就是下载“云闪付”APP，在其中找到“借贷中心”的选项就可以查询到各大银行的各种消费贷款产品了，并且这些产品的利率都是公开透明的。要比你在网上乱找要好得多。