50岁没有信用卡网贷口子？银行内部人告诉你真实出路

上个月有一个大哥哥来到柜台前，看到他的身份证显示他是1974年出生的人，也就是五十多岁的样子。坐下之后他就开门见山地问我说：“经理，我的征信白得跟一张纸一样，从来没有办理过信用卡，现在急需用钱，请问有没有什么渠道可以放款？”其实这样的客户我一年里碰到几十个也是有的。年轻人认为欠了银行的钱睡不好觉，但是到了五十大寿的时候真的需要用钱周转的时候才发现五十岁的人没有信用卡、没有贷款渠道这件事情要比我们想象中的要困难得多。

为什么银行一见到“白户加五十岁”就会很为难呢？

不要急于指责银行是势利眼，我要告诉你的是审批系统的背后有什么样的逻辑。

银行放贷的主要依据就是两个方面：还本付息的能力和意愿。收入证明、银行流水可以体现你的还款能力，但是你的还款意愿又怎么体现呢？依靠的是你以前的信誉情况。从来没有办理过信用卡或者借款的行为，在系统的查询中没有找到任何还款的信息，那么风控模型也就无法判定你是守信的人还是借钱之后就跑了的人。

其实你是好人，在银行看来就是个“盲盒”。

50岁的贷款申请为什么会被拒绝

去年老周来找我了，他是做装修的，今年五十三岁了，手上有一个八十万的装修工程需要垫付资金，想要借三十万周转三个月。他的情况也不差：有一套房是全款买的，卡上一年的钱进进出出也有上百万元，人也很实在。

结果系统运行之后马上就被拒绝了。

老周马上着急起来：“我家有钱、有房子，借三十万三个月就可以还清，为什么银行那么死板？”无法向他说明原因，在系统的评分卡上有一条规定：如果一个人超过五十岁并且没有信用记录的话，那么他的风险等级就会提高一倍。再加上海报上的年龄是六十多岁的样子，系统会认为这个人离退休时间不长，并且收入稳定性也会降低一些。

这件事到目前为止我还是觉得很难过。老周只好向亲戚朋友借了钱来维持生活，利息很高，人情债也很多。

大龄单身人士贷款途径比较

既然有问题存在的话，那么有没有解决的办法呢？把市场上常用的途径都整理出来，免得你走投死路。

• 无抵押贷款、信用贷款：基本上没有机会了。股份制银行的大数据风控对于50岁以上的白户非常不利，通过率估计只有不到五分之一，不要浪费时间了。
• 抵押贷款（房产、汽车等）最好的办法就是这样做。有房子作抵押的话，银行对于征信的要求就会降低很多了，因为跑了和尚还留不住庙。利率很低，大约在3.5%-5%之间。
• 担保贷找到一个有良好信用记录的朋友或者担保公司进行担保，在一些城市商业银行和农村商业银行可以办理。但是担保人要负连带责任，在现在这个社会里还有谁会随便给他人担保呢？
• 网贷平台：不要想那么多了。正规的网贷公司都会接入到央行征信系统中去，而白户的话就会被直接拒绝。声称“黑白两道都可以贷款”的广告里，十个人里面就有九个是陷阱，剩下的一个就是高利贷。

说实话，在这个年龄阶段，抵押贷款就是你最好的选择。不要觉得抵押贷款很烦人，其实计算下来，去十个银行申请信用贷款被拒绝十次和老老实实地办理一次抵押贷款相比，哪一个更加麻烦呢？

“内标”不可以在公开的地方显示出来

有些事情我不能在柜台前对顾客讲，但是在这里我可以透露一些。

银行对于抵押贷款客户的“隐形评分标准”存在差异，在不同的城市之间也会有所不同，这里以我们银行为例进行说明。如果客户为本地户籍、名下已有房产并且流水可以覆盖到月供两倍的话，即使征信是空白状态，客户经理也可以出具情况说明来帮助客户申请特批。

小技巧就是一年中的三个时间段：3-4月份、9-10月份，这时候银行的额度比较充足，审批也比较顺利。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，大家都争着要优质的抵押物。

另外一些农商行、村镇银行对于本地户籍的大龄客户的接受程度比较高，他们风险控制的方式不同于大型商业银行，更多依靠人工判断。我的一个客户就是从当地的农村商业银行办理了“社保贷”，虽然利率比大银行要高一些，但是总算把钱借到了手。

千万别踩这些坑

到此为止，我要提醒大家一些容易出问题的地方。

第一、不要随便点击网贷广告。有很多客户征信之前都是清白的，为了急需资金而四处点开“看看自己的额度”，但是征信查询记录却被弄得一团糟了。查得太多的话，以后想要办理正常的贷款就会很难了。这件事情真的不是夸张的，在上个月我就遇到了这样一件事，一个月之内点了二十多个网贷平台，全部都被拒绝了，最后把征信报告打印出来的那一叠纸都有好几本厚。

第二点就是不要相信有“包装资质”的中介机构。一些黑中介声称可以为你制作虚假流水和虚假证明，并收取几百元的“包装费”。银行也不是傻子，流水真伪一查便知，到时候不但没有拿到借款，还会被银行列入黑名单，图什么呢？

第三、不要拖延。到了五十岁的年纪，每年都会增加一笔新的贷款压力。55岁已经是大多数银行信用贷款的硬性年龄上限了，而抵押贷款可以放宽到65岁或者70岁，但是年限越长可以选择的银行就越少。

为五十岁的新手提出一些建议

说了很多之后，到底要怎么做了呢？给出一些具体的实施办法。

如果你名下有房产的话，可以直接到当地的农商行或者城市商业银行询问抵押贷款的事情，并不是一开始就要去四大行，因为那里的系统太复杂了。带好房产证、身份证、户口簿、最近六个月的银行流水单据，然后去找客户经理说明自己是本地人并且有抵押品可以用来做担保，请问是否可以办理？小银行为了争夺客户，一般都会想方设法帮助你。

没有房产的话可以看下有没有社保、公积金。有些银行对于连续缴存了两年以上的公积金用户，会有专门针对公积金信用贷款的产品，并且对于征信空白的人也会有一定的宽容度。

如果没有东西的话就开张吧。没有东西可以拿的时候，就去办理一张信用卡。找到门槛较低的银行，例如一些股份制银行或者城市商业银行等，并且把一部分钱存入定期账户作为抵押品来申请一张质押型信用卡。使用半年之后，按期还本付息的话，在征信报告里就会留下痕迹。此时再进行贷款申请的话，通过的可能性会大很多。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是百分之三十左右五十岁的人没有信用卡、没有贷款渠道给客户的，就是用这种方法来建立起自己的信用档案。

另外一件事情也要说明一下。网上的那些教人“养征信”的文章，大都不可信。多申请几张信用卡、多刷分期，这是给年轻人的建议。都已经五十好几的人了，这样折腾也没有什么意思，并且很容易弄巧成拙。

老实本分地去办理抵押贷款或者是先把基本的信用记录打好了再去做其他的事情才对。

你现在的情况是由于这个问题造成的吗？