什么网贷借款容易通过审核？内部人告诉你审批系统的底牌

昨天下午快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了我的办公室里面，满脸是汗的样子问我这个问题。其实这样的事情我已经见过很多次了。他是一个小老板，因为工程款拖欠了三个月没有支付给工人，所以工人们都急得像热锅里的蚂蚁一样。他的手机上安装了七八个贷款软件，试了一遍又一遍都是秒拒。把手机放在桌子上之后就问我说：“银行内部是怎么来判定的？”网上的那些攻略为什么不管用呢

说实话，这件事情我是不应该多说的。但是看他的样子，也确实是走投无路了。有关什么样的网贷借款可以顺利通过审核外面流传的消息大多是错误的，有的甚至和事实相反。今天我冒了被同行指责的风险来给大家说一些心里话。不要录下来也不要把消息传播出去，你自己心里要有数就可以了。

哪些网贷比较容易通过

大的原则就是这件事没有那么多玄学。不管是银行还是网贷平台，其实都只是在做概率生意。系统审批不同于人的判断，并且它是不带感情色彩的，只会根据数据来做出决定。所谓“容易通过”的地方，其实就是你碰巧撞上了系统的一个“甜蜜点”。

简单来说就是系统要找两种人：一种是“一定可以还上”的，另一种是“不得不还”的。如果两边都没有接触的话，基本上就没有希望了。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他的征信里有两年之前的一次担保代偿记录，金额只有2万元左右。按照常理来说，“代偿”的记录就是很多银行的死穴，碰到就会死掉。但是向某家消费金融公司申请的产品却通过了。是什么原因呢？因为之后这两年里，他使用信用卡非常守规矩，每个月都会有几百元的消费以及还款记录。认为该人具有“还款意愿”。这件事情又有什么样的含义呢？有些平台对于“历史污点”所持有的态度要比你想象中的宽容得多，并且你要能够证明自己现在已经变得更好了才行。

不要傻了，认为不借债就代表自己的信誉很好是不对的。对于系统而言，一张空白的纸要比有缺陷的纸更加难以判断。说自己“从不向别人借钱，所以我的信用一定很好”的人，一般情况下都会被拒绝办理信用卡，更不用说去申请网贷了。

网贷审批的标准和潜规则

这块儿我要注意着怎么说。各个机构的风险控制模型都属于商业秘密，但是可以透露出一些共同的思路。网上的“攻略”有很多是中介用来骗人的。

系统打分所隐含的权重

很多人的想法是收入最重要，但是并不正确。秒批系统的“稳定”分值一般会大于“收入高”。是什么意思呢？也就是说每月固定的时间收到五千元要比年底一次拿到十万元好很多。系统不喜欢有波动的情况，因为波动代表了风险的存在。

我认识一个做微商的女孩，流水很大，一年有好几百万元的资金流动，但是她申请了三万元的贷款却被拒绝了。认为她的收入不能够长久维持下去。哪里能讲道理呢？但是这就是机器所遵循的逻辑。

另外一件事情就是大家听了之后一定会拍案叫绝的。申请的时间是很重要的。每月中旬，即十号至二十号之间的时候，通过率一般会比较高一些。那么是什么原因呢？由于月底风控额度可能会变小，或者是为了完成其他的考核目标。这件事情各个机构都不一样，我只是说出了自己所看到的情况，并不能保证所有的机构都是这样的。

容易获得贷款的网贷种类比较

具体来说，我问的是大平台和小平台哪个更容易通过审核？这件事要从两方面来考虑。

头部的大平台比如某呗、某条等表面上看门槛很低，但是背后进行的征信查询却很厉害。所做的是央行征信，点击之后，在征信报告里就会增加一条查询记录。点得太多的话，你的征信就会变差。坑爹的地方就是你觉得在比较价格的时候系统认为你是“多头借贷”，所以直接把你拉黑了。

但是持牌的消费金融公司、或者是城商行自己做的线上快贷，在某些时候可能会稍微宽松一些。尤其是年底或者季度末的时候，他们会因为放款的任务而产生一定的压力。

前几天老张做餐饮的时候，每个月要查征信八次以上，都是在各大平台上进行的。之后我就叫他不要随便点了，去试一试本地某城商行的线上贷款。那么最后的结果是什么呢？批准金额为5万元。当时那家银行正在推广该款理财产品，风控参数也做了相应的调整——这件事情我是从分行的朋友聚餐中听到的，并不清楚具体的调整内容是什么，但是这段时间审批速度很快。

所以，什么样的网贷借款可以顺利通过审核该问题的答案是变化中的。上个月容易批准的事情，在这个月可能会被拒绝。你要会看形势。

申请网络贷款最易掉入的陷阱

这块地方我要多说几句。很多贷款申请被拒绝的原因就是申请人自己把事情弄糟了。

• 资料填写得太“完美”：有的人为了拿到贷款，把收入夸大到不真实的程度，公司的联系电话也都是虚构的。不要开玩笑了，系统的反欺诈功能可是很厉害的。如果你填写的单位电话无法打通，或者是接电话的人支支吾吾的话，就直接拒绝。真实的要比完美的好得多。
• 反复测试额度：这是典型的“自杀式申请”。每次点击“查看额度”的时候都会产生一次征信查询记录。如果被查到三次以上的话，在正规金融机构里面很难拿到贷款了。
• 忽略手机使用的时长问题：这个问题很多人都不清楚。很多平台都会把手机号实名制认证满半年作为硬性要求。你刚刚更换的新手机号去申请贷款的话，通过率会降低一半。怎么跟他说呢？那就是门槛了。

之前有一个客户各方面条件都很不错，但是因为手机号是新办理的副号，在使用了两个月之后就被系统直接拒绝了。之后他把用了一年多的老卡换成了新的主卡来申请，结果很快通过了。这是不是不公平呢？

提高通过率的操作方法建议

说了很多缺点之后，给出一些实际的意见。怎样做才能增加通过的概率呢？

第一、整理好自己的手机。没有用到的借贷APP可以卸载掉。有的风控会查看你手机上的应用列表，一旦发现你在手机上安装了几十个借贷软件就会把你归类为“高危用户”。这件事我也可以在这里说了，官方是不会承认的。

第二，如果有社保或者公积金的话，可以优先选择银行的“公积金贷款”或者“社保贷款”。这是硬通货，比流水更有效。而且利率很低。不要嫌弃银行太烦人了，现在很多银行的产品都是全流程在线办理的，动一动手脚也就几分钟的事情。

第三点就是不要等到没有钱的时候再去借债。经常使用微信支付分和芝麻信用等来付款。提高自己的信用等级。并不是要你随便乱花，而是要让这个账号“动”起来。

第四、如果已经拒绝了两轮的话，就不要继续下去了。不要再做这样的事情了。无论你再怎么努力去尝试，结果都会是被拒绝，并且你的信用记录也会因此而受到损害。那么可以考虑找一个正规的中介机构咨询一下（尽管我也不喜欢中介，但是有的中介还是有门道的），或者直接先把征信养好三个月再说。

另外一件事情就是。对于联系人的部分要填写得当，否则很容易出问题。不要把征信不好的人列入其中。系统可以关联到你的通讯录中，如果填写的是一个老赖作为紧急联系人的话，你也将会受到牵连。虽然听起来很荒唐，但是确实存在这样的关联风控逻辑。

说到这里的时候，我想到前几天发生的一件事情。一个小伙子问我说：“为什么我的朋友资质不如我差，但是可以拿到贷款？”我去看了一下他的朋友申请记录，发现他的朋友填写的联系人是公务员，而他填写的是个无业游民。因为这个不同之处的存在，所以系统给它打分时就会有所不同。

在这一行当中，因为细节而生杀予夺的事情很多。

到这里为止我就不再隐瞒了。最后再来回答一个问题：什么样的网贷借款可以顺利通过审核？其实很简单，就是那些你觉得额度小、利率稍高的持牌机构更容易被批准。而那些打得很响亮、声称可以“秒批十万元”的，则是坑人最多、要求最高。

不能总是想着占便宜，在金融行业里，买的人永远比不上卖的人。

好的，我该下班了。下一次来的时候不要在大厅里大声喧哗，有些事情要私下说。