68岁能申请什么贷款呢？银行经理不说，但我必须告诉你真相

上个月我去朝阳区的一家养老院做了一次采访，在那里遇到了一个叫张大爷的老年朋友，他已经六十多岁了。他拉住我的手问我一个问题，眼睛里面都是着急：“记者同志，我老伴要进行心脏搭桥手术了，手里缺八万元钱，这么大年纪还能去哪里借钱？”说实话我当时心里很不舒服。这件事使我想起了过去两年来我一直想要写作的一个题目——六十多岁的老人可以申请什么样的贷款？很多老人到了这个年纪，认为贷款的大门已经被关闭了，有的甚至被迫去借钱。其实门没有完全关上，但是可以行走的道路却很少，并且有很多坑。

银行没有直接说出的“年龄限制”以及潜规则

再说一个很多人都不知道的事情。上个月我去采访了一家国有大行支行的信贷部经理，他向我透露了一个秘密：在银行内部系统的设置中，对于借款人年龄有一个“死亡线”，一般是六十岁或者是六十五岁。68岁的老人呢？那么你就会被系统挡在门外。也就是说，正规银行的消费贷款你是不能考虑的。

但是存在很大的信息不对称问题。人们普遍认为所有的贷款都要用身份证来验证年龄，但是抵押贷款却另有其规定。我所采访到的那个主任告诉我，该行有一条不成文的规定：对于借款人年满六十五周岁以上的，并且能够提供直系亲属作为共同还款人的，在某些网点可以“特批”。这件事情在银行官网上面是查不到的，要看经办客户的意愿了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年该支行办理的房产抵押贷款中，借款人年龄大于65岁的人数占比较小，大概只有3%左右。这是在北京这样的大都市，在二线、三线的城市就更加困难了。因此你所提出的问题六十多岁的老人可以申请什么样的贷款？我第一想到的就是不要去接触信用贷款，因为那都是为年轻人设计的，我们这个年纪只能用抵押的方式了。

老年人贷款有三种选择，其中两条是陷阱

近几年来我去过很多家金融机构，见到过很多受骗的老年客户。把市场上可以采用的方法都列举出来，你就会心中有底了。

第一种方式就是用房子作抵押来申请贷款，这也是现在比较保险的一种方式。我的朋友老陈是一名贷款中介，在上一年为他丈母娘办理了一笔业务。老太太今年六十九岁了，在西城区有一套房产，价值大约在六百万左右。最后是在一家城市商业银行办理的，拿到了200万元的贷款额度，年化利率在四点五左右。怎样才能做到呢？老陈让他的妻子做为主借款人，老太太作为抵押人，银行才肯同意放款。这件事情其实很麻烦，前后跑了几趟，换了几家银行才做成的。

第二种方式就是所谓的“养老贷”或者是“以房养老”。这个东西我要多说几句，坑爹得很。去年我去暗访了一家打着“以房养老”的牌子的企业，他们骗老人把自己的房子抵押掉，每个月可以拿到几百元的“养老金”。听起来不错吧？等到合同签订之后再看的话，哎呀妈呀，居然是反向抵押贷款，利息之高让人难以置信，并且房子的所有权也处于不确定的状态。后来这家公司被捣毁了，但是类似的道路换了一个马甲又出现了。这样的产品并不是由政府来推广的正规意义上的以房养老。

第三种方式就是去小贷公司、P2P平台等地方借钱。这条路我是不会走的。上个月有一位读者打来电话告诉我，他的父亲六十多岁，在一个网贷平台上借款五万元，拿到手只有四万元，一年之后还要归还款项八万元。是什么样的情况呢？年化利率大于等于60%。老人不敢告诉儿女们这件事，于是就悄悄地用自己退休金来偿还债务，已经偿还了一年的钱还有六万元没有还清。之后我去请律师帮她解决这个问题，并且花了半年的时间才把不合理的要求降低下来。这件事情到现在我还记得很清楚，那个老者打电话的时候哭得很厉害。

为什么银行会对68岁的老人如此“不友好”呢？

你可能会想，我的月收入七八千元，有房子、车子，为什么还不能贷款呢？银行也不会那么傻。他们认为68岁的老人，未来的收入增长几乎没有可能了，但是健康的风险却在不断上升。如果借款人在这段时间里出了什么问题的话，这笔钱要向谁要呢？因此银行宁愿错杀一千人也不愿承担这样的风险。虽然听起来很冷酷无情，但是从金融行业的角度来看也是可以接受的。

如果是真的需要借钱的话，请把以下几点记下来

说完了那么多不好的事情之后，我们再来谈谈实际情况吧。如果真的到了需要用钱的时候，又该怎样做呢？

最简单的方法就是以子女的名字去申请贷款。我曾经采访过一个例子，在天津有一位叫刘阿姨的老太太，今年已经六十多岁了，她的儿子想要创业但是缺少启动资金。最后解决的办法是让儿子作借款方、刘阿姨将自己的房子抵押给银行作为担保。这样银行就只看儿子的条件了，并且不会因为年龄问题而刁难他。利率很低，当时的经营贷年化率为3.8%上下。但是该方案有一个前提条件，即你和你的子女要保持良好的关系，并且你的子女也要愿意为这笔债务买单。

另外一条途径就是保单质押融资。老人年轻的时候购买过有现金价值的人寿保险，可以到保险公司申请贷款，用80%的现金价值来获取资金。此方法并不是所有人都知道的。上个月我去采访了一位叫王大爷的老年朋友，他已经七十多岁了，在年轻的时候曾经给自己投保了一份终身寿险，到现在为止已经积累下三四十万元的现金价值。他直接向保险公司借到了二十万元，并且三天之内就到账了，利率只有五点几的样子，比银行的信用贷款还要低一些。即：不管有没有查到征信记录、不管是不是年轻人、只要保单还在就好。

另外一件事情要告诉您的是。如果在网上海量搜索“老年人贷款”的话，那么其中百分之九十都是诈骗信息。什么“不考虑年龄、不看信用记录、当天就可以拿到钱”，这些都是胡说八道。正规金融机构是不会这样做的。如果有这样的好事的话，他们的亲戚朋友早就把钱借完了，还要到网上发广告来找你吗？

给孩子的建议是：不要让父母一个人去处理借债的事情

写了那么多，其实我想说的就是：如果您父母都已经六十多岁的样子还在考虑要借钱的话，请问这是怎么回事呢？是因为没钱去看病吗？受骗了吗？也可以帮助你解决资金问题。

我见过很多例子，老人为了不给儿女添麻烦而私自借债，最终陷入高利贷陷阱之中，留下一地鸡飞狗跳的局面让子女去收拾。早就知道这样了，还管什么当年的事呢？

至于六十多岁的老人可以申请什么样的贷款我对此的回答是：能够办理的选择很少，并且大多数都不合算。真正走到这一步的时候，房产抵押、保单贷款就是比较可靠的一条路了。但是最理想的办法，就是子女早些时候就替父母做好养老、医疗方面的安排，不让老人在晚年时为了钱而烦恼。

张大爷在那次采访时之后，我就帮着他联系上了街道办事处，并且为他申请到了一笔临时救助金，还让他的儿子从外地赶回来看望并解决了医药费用的问题。但是他对我说的那个问题，我至今仍然记得很清楚。这件事情并不是那么简单的。