不记得哪个app借款了？三招教你翻出陈年旧账

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前刷手机，这时我的手机铃声就响了起来。为一个不知名的电话号码。接通之后对面是一个急得不行的女孩的声音，在电话里说她最近想要申请房贷，到银行查了一下自己的征信报告，结果吓了一跳。

征信上有好几条查询记录，还有一笔没有还清的小额贷款欠款，总共才一千多元。问题是她无论如何也记不得这些钱是怎么来的了，每个月扣除的款项信息也没有注意过。现在要买房子了，银行信贷员要求她把这钱结清，并开一张证明给她看，这时她才慌了起来。

忘记是哪个APP借的钱了这事儿听起来很荒唐，在我所遇到的各种咨询中，并不多见。当年人们为了购买手机或者支付房租而随便打开一些不明来源的贷款APP，借款之后就忘记了，到需要用钱的时候才发现那些“幽灵账户”成了障碍。

为什么忘记借款平台了

也就是说现在的借钱很容易。刷一个视频、弹出一个窗口、点击“测额度”，即使没有提现，一些平台也会在你的征信里留下一条“贷款审批”的查询痕迹。时间久了之后，你自己也分辨不出哪一个是真的借的钱，哪一个是不小心点开看余额的时候。

还有一种更加糟糕的情况。有的小平台就是被称作“助贷机构”的地方，在A平台上申请贷款，但是真正放款的是B信托、C消费金融公司等。短信通知上的名字和你的APP图标相差甚远，看到之后你会认为这是垃圾信息而直接删除掉。到需要查询的时候，打开APP找半天也没有找到这笔钱。

这就是多头借贷留下的烂摊子。如果大脑不够用的话，就不应该随便点击。

怎样才能知道自己的钱是借给谁的

碰到这样的事情的时候不要像无头苍蝇一样到处乱撞。我有三条比较常用的方法来检查它，现在给大家介绍一下。

第一种方式就是直接到中国人民银行征信中心网站上查询或者到当地的分支机构打印出详细的个人信用报告。一定要详细版的。简版征信只告诉你有几笔贷款、是否有过逾期情况，而详版征信则会把每个放款机构的名字、授信额度、剩余金额以及过去两年内的还贷记录都罗列出来。

即使把APP卸载了、换上了新的手机，但是征信报告里留下的“XX消费金融公司”、“XX银行”的字样也是无法消除的。这就是你要用到的手段。拿到这个名称之后，在应用商店搜索一下或者直接给客服打电话的话，基本上就可以找到对应的了。

第二种方法就是查看手机上的短信以及电子邮件。除了现在使用的手机之外，还可以把以前用过的手机拿出来，在上面查找有关“验证码”、“放款”、“还款”、“账单”的信息。大多数平台会在放款成功之后或者还款日前三天发送通知短信给用户。即使你经常删除邮件，但是邮箱中的电子账单还是会存在的。有一次为一个客户寻找五千元的老账时，在他两年之前创建的一个垃圾邮箱中找到了开户通知书。

第三种方法比较复杂一些，但是可以起到一定的辅助作用。在微信、支付宝里找到“服务”或者“管理”，然后点击里面的“授权管理”。很多借贷APP为了便于扣款会要求你授权给微信、支付宝进行自动扣款。如果有没有解除绑定的情况的话，在这里一眼就可以看出是谁家的了。

查询到该平台之后应该怎样解决这笔糊涂账

找到之后不要马上归还。其实这里面是有一定的讲究的。

如果是合法合规的持牌金融机构，例如银行、消费金融公司等的话，那么就不用多说了，直接登录APP或者联系客服进行一次性的还款，并且让对方开具一份《结清证明》。在办理房贷时需要提供该证明，因为银行要核实你的债务已经注销了，并不是还清之后系统没有及时更新。

但是你如果查到的是一个连名字都叫不出来的陌生平台，并且征信上也没有任何信息，只通过短信来催你还款的话，那么就要小心了。有的就是当年的714高炮（超短期高利贷），这样的钱本身就是不合法的，利息之高让人难以置信。你可以还本金，但是超过法定利率上限的部分利息就不要给了。

去年还不至于如此严重，今年监管部门检查很严格，许多违规的平台都已经倒闭了。如果该平台已经被关闭的话，那么你就无法登陆到它的APP上了，在这种情况下要查询是否有接盘的公司或者是债权转让的通知。实在没有地方可以归还的时候，就可以找当地的人民银行进行异议申诉，并且把事情的原因说清楚，不要让这笔糊涂账一直留在你的身上影响到你的信用记录。

不要因为糊涂账而耽误了重要的事情

人们认为几百到几千元的小账不重要。这样的想法很危险。

用户以前有一个做设计的年轻人来找我做规划，收入很高，首付也可以付出来，但是房子却买不了。因为大三的时候向一个不明平台借款一千二百元购买耳机，之后忘记还款，已经逾期两个月了。尽管钱已经交上去了，但是这条逾期记录还要保存五年。只为了省下1200元而让其多支付十几万元的房贷利息，真是亏大发了。

征信就是你经济身份的一种证明。上面有几枚印章以及用的是什么样的印章，别人一看就知道。自己都记不清是哪个APP借的钱了，这就说明当初对于负债这件事并没有太大的重视。如果不改正这样的习惯的话，在将来需要大笔资金的时候，比如说用于企业运转或者购房购车等用途时，迟早会出问题的。

把手机上所有的乱七八糟的借贷APP都删除掉，并且取消所有授权。不要等银行拒绝贷款的时候才捶胸顿足悔不当初。

提出一些具体的建议给目前的情况

如果你目前面对着手机发愁，不知道每个月被扣除的钱去了哪儿的话，就不要去猜测了。

马上要一份详细的征信报告。这是最快捷、最准确、最有权威性的查询途径，并且没有任何其他的方式可以替代它。不要相信网上的那些收费帮助你查询大数据库的服务商，大部分都会把你的个人信息卖给其他人。官方渠道每年有两个免费的机会就足够了。

查询完毕后，拿起一支笔把没有注销的账号都记录下来。结清一笔就划去一笔。这样比记账更有用，因为它是和你的未来借贷有关的。

这件事情解决了之后，今天晚上就可以安心睡觉了。