征信花了没逾期怎么补救？我花半年踩遍坑换来的真经验

点击这里的人应该很着急吧。

先别急。

我两年以前的情况要比现在差很多。那时候急需资金做买卖，我不懂得这些事情，一个星期之内点开了十几家网贷平台的“查看额度”按钮，但是并没有得到任何回应，反而把手机打坏了。之后去银行申请经营贷款的时候，客户经理看了一下我的征信报告后就把文件给退了，并且告诉我：“因为你查得太多次了，所以系统直接拒绝了，神仙也没办法。”

那就是我没有逾期也可以让自己的征信变得很差。当时的脑子里只有一个念头：征信没有逾期了还可以怎样弥补？为此事我已经花费了将近半年的时间，并且走了一些冤枉路、浪费了很多冤枉钱去“清洗”我的征信记录——不过这些都是骗人的把戏。

用户回过头来想一想，其实只有几种方法可以走通，但是当时的决策者却处于迷茫的状态中。今天我给大家分享一下自己用真金白银换来的经验，希望大家能够从中吸取一些教训，避免出现类似的情况。

弄明白情况之后再看下自己的信用报告上有哪些“污点”。

很多人的征信出现问题都不知道原因在哪里，就开始四处求医问药了。

“征信花”一般指的是两种情形：一是硬查询次数太多，也就是自己去申请贷款或者办理信用卡所留下的痕迹；二是账户数量过多，即使你不使用这些网贷额度，在征信报告里也会被反映出来。我当时属于第一种情况，硬查一个月做了十几次。

银行审批系统的规则中有一条不成文的规定叫做“连三累六”或者“最近两个月内不能超过X次查询”。具体的数值各银行不同，有的比较严格的要求一个月之内最多只能借三次，而有些则比较宽松可以达到半年六次。当时我的频率差不多就向银行系统发出了一个信号：这个人缺钱到了疯狂的地步，在四处借钱，谁敢借给他？

这时你会想，有没有什么方法可以快速地删除掉这些痕迹呢？

其实不要抱有希望了。

征信查询记录删除的时间，并不是你想象中的那样

这是我要批评的地方。那时候我很着急，上网查了很多关于“内部渠道修复征信”、“花钱洗白”的信息。当时我真的心动了，差一点就转过去，最后是朋友阻止了我的冲动行为，并且告诉我如果这件事能够成功的话，那么银行的风险控制人员都会被解雇。

查询记录这样的事情，强制要求保存两年。从查询当天起计算，满两年之后就会自动消失。没有人也没有什么机构可以手动删除它，只有在出现错误的时候才会被删除。号称可以帮你“修复”的十个人里面只有一个是真的，另外一个人则是来骗取你的个人信息的。

所以，关于征信没有逾期了还可以怎样弥补第一种说法就是很残忍的答案：等待。

给时间去把所有的痕迹都抹掉。但是并不代表你可以一直坐在这里不动，这段时间里还有很多事情可以做。

止损的第一件事情就是控制好自己的情绪，不能随便点击

我有一个叫小王的读者，在去年的时候遇到了和我一样的事情。听说办理多张信用卡可以改善自己的信用状况，于是他就开始大量申请信用卡。那么最后的结果是什么呢？征信越来越差，本来还可以下卡的卡片现在都被拒绝了。

这就是所谓的“病急乱投医”。

既然已经花费了钱，那么最重要的事情就是马上停止所有的新的硬查询。不要点击上面所说的“测试你可借多少钱”的链接，也不要随便申请信用卡，就连一些正规平台上的“查看额度”功能也不能轻易点击。每次点击都会在你的征信报告中增加一条信息，并且你的“冷却期”也会被延长。

把这只手砍掉也是可以的。

你所要做的就是把现有的账户整理好。关闭不需要的网贷额度，并且注销相关账号。这就是所谓的“减少账户管理机构的数量”，有的银行在审核的时候会考虑到这一点。账户太多的话会被认为存在较高的风险。但是注销的过程也要小心，不要一下子全部关闭，应该分步进行，先去掉那些利率高、额度小的杂牌军。

以积极的信息来掩盖消极的印象

等是不行的，要积极进攻。

征信报告除了查看是否有查询之外还要看当前的信用状况。如果手中有未还清的贷款或者是信用卡的话，那么这就是一个翻身的机会了。即使是一张额度很小的信用卡，每月都按期还款、不逾期、不使用最低还款额（尽可能地全额支付），这样好的还款习惯就会慢慢地把前面出现过的查询记录给“推”到后面去了。

银行查看征信的时候主要看近两年的情况。

如果能保证最近半年或者一年之内没有出现过任何一次逾期记录、也没有新的贷款申请产生，并且现有的信用卡和贷款总余额不超过个人信用额度的三分之一（即你的1万元额度里只有3000元被占用），那么你在向银行申请其他服务时的成功率就会大大增加。

我自己遇到的情况就是，我的征信记录非常糟糕，在没有乱刷的情况下连续八个月按时偿还了信用卡之后再去申请汽车贷款的话，并不是最低利率，但是也能够被批准。那时候真的有一种想要哭泣的感觉，好像终于可以从黑名单中爬出来一样。

特殊情况下，申诉的道路可以走通吗？

有些人征信上出现的问题，并不是因为他们自己不小心点击了什么不好的东西，而是因为贷款公司“偷窥”到了他们的信息。比如说你只用了一个APP，并没有授权给它查询你的征信信息，但是它还是偷偷地去查了。

遇到这样的情况应该怎么做呢？

这是不合法的查询行为，你可以提出申诉。到当地人民银行征信中心或者直接在征信报告中查找该机构的联系方式进行投诉。经过核实是无权查询的情况之下，此条信息就可以被删掉了。

但是说实话，这样的情况很少见。大多数情况下都是因为我们的疏忽点开了“同意协议”。协议中密密麻麻的小字已经把你的查询权利卖给别人了。因此不要把期望放在上面，还是老实地去培养自己的信用比较好。

急需资金的时候该怎么办呢？

这是人们最为关注的地方。征信已经花出去了，但是没有出现逾期的情况，在这个时候急需用钱的时候去哪里筹措呢？

不傻了，此时正常的银行大门基本上都是关闭的状态。声称可以贷款给“花户”的中介机构，大都把人推向高利贷或者抵押贷款。

如果有房产、汽车或者保险等财产的话，那么这个时候进行抵押贷款就是唯一的选择了。抵押贷款对于征信查询次数的要求要比信用贷款宽松很多。因为你的东西被放在那里了，所以银行的风险较小，要求也就比较宽松。我当时是用一辆车做抵押来周转一下生意的，尽管利率很高，但是总算没有出现资金断裂的情况。

但是如果没有任何财产的话，还想要通过信用贷款来借钱的话，那么我就建议你尽早放弃这个念头了。此时再去申请的话，除了会增加查询次数、打击自信心之外，并没有其他的好处了。可以向亲朋好友借款或者找人担保，即使要付一定的利息也是好的，不要去找高利贷。

有关于养征信的一些错误观念

在研究征信没有逾期了还可以怎样弥补在过程中，我听到了很多不可靠的观点。

有人认为把所有的欠款都还上之后再注销掉所有的银行卡和账号的话，那么征信问题也就解决了。其实并不完全正确。如果把所有的信用卡都注销了，那么你信用的历史长度就会受到影响。保留一些使用时间较长的信用卡可以显示出你的信用历史比较长并且很稳定。

也有人认为应该定期查看自己的信用报告。不可以这样做。自己去查一下，这是软查询，并不会影响到你的。但是你如果经常去查的话，就会产生很大的心理压力，从而控制不住自己去点击贷款。另外一些银行的风险控制系统还会看你的“个人查询”次数，如果你查询太多次的话，他们会觉得你是缺钱的人。一年查一次或者两次就可以知道大概的情况了。

最后给个时间表

既然大家都已经经历过这样的事情了，我就不再隐瞒了。

花费了征信之后，在进行修复的时候，最短也需要三个月的时间，而一般情况下则需要半年以上。在这三个月的时间里你要做到完全的“静默”，即不能申请信用卡也不能去贷款或者点击任何可疑的链接。另外把手上已经有的债务处理好。

三个月之后可以试着申请一张门槛比较低的信用卡，也可以到一些对于查询条件不严格的城商行咨询一下。但是不要抱太大的希望了，以试探为主。如果被拒绝的话就马上停掉，并且继续培养下去。

六个月之后，大多数银行都会把“警戒线”降低一些。此时你成功的几率就会提高很多。

满两年之后，所有的查询记录就会全部消逝，你又会成为“清白的人”。

这件事是没有办法省略的，只能慢慢来。

我现在的手机里面还有当年那份征信报告的截屏，不时地看一眼来警醒自己不要再犯同样的错误了。

如果你正处于焦虑期的话，请听我说一句话：把手机里的所有借贷软件都删掉吧，好好工作挣钱，时间自然就会给你解决问题。