近期中介热炒的下款口子，我替你们踩过坑了

凌晨3点的时候看到手机上有一条“审核不通过”的信息之后，我的脑海里就嗡了一声。就在几个小时之前，中介还信誓旦旦地说可以帮我找到合适的房子，但是现在却说找不到合适的了。最近中介们在吹捧的下款口子“必下款”就是专门放水的，交了298元的“资料优化费”，五分钟之内就可以拿到五万元。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱，但是征信上有条查询记录。这件事情发生在今年十二月份的时候，那时候我在催促装修公司结清尾款，手里没钱了，就像热锅里的蚂蚁一样。想想都觉得应该打自己两个耳光。

那时候我就着了魔似的，在各个论坛和群里面刷屏，只要有人发布“秒下款”的截图就会让我心动不已。人缺少金钱的时候，智商也会下降。中介正是利用了人们的这种心理，把本来就很普通的一些消费贷款产品，包装成了所谓的“内部渠道”、“特供名额”。也就是靠信息不对称以及所谓“包装费”来赚钱。

被吹到天上来的“必下口子”又是什么呢？

后来我仔细研究之后发现其中的门道很深。中介口中最近中介们在吹捧的下款口子一般分为以下几种情形。

第一种就是正规银行的消费贷款了，但是银行搞了一个促销活动或者是新推出了一款联名信用卡。比如说某家银行与一个电商网站联合推出了“购物分期贷”，这其实就是一个很正常的金融产品，年化利率大概在7%上下。中介把它们包装成“不管有没有征信、黑白户都可以做”的神器，并且收取几百到几千元不等的“渠道费”。自己到银行APP上点击一下就可以，也可以到电商平台上去看下，明明是不需要任何费用就可以办理的。这是胡说八道吧！

第二类是利息很高的小额贷款公司。有一次我遇到一个叫做“极速贷”的产品，它的日利率为万分之三左右。听起来很低吗？但是如果你把万分之三点三乘以一年三百六十五天的话，那么年化利率就会达到百分之十点九五左右。这就是公开的情况。有的平台会收取各种各样的费用，“服务费”、“担保费”、“会员费”，等等，把这些费用加在一起之后，实际的年化利率可以高达36%，甚至更高。这样开口借钱的人自己就是在为自己挖陷阱。

坑爹的是有的中介会骗你说要去注册一些从来没有听说过的野鸡平台，并且让你同意给通讯录和定位等敏感权限。你怎么看呢？还没有把钱借到手的时候，你的个人信息就已经被倒卖好几轮了。过不了多久就会有各种各样的骚扰电话打过来，询问你需要不要贷款、买房或者炒股。烦死了都可以。

怎样才能辨别出中介吹嘘的必下口子是真是假呢？

吃过一次亏之后就会得到教训，在被欺骗过很多次之后，我就总结出一套自己判断的方法来。不管中介说得天花乱坠，你都要看看这几个方面。

第一种情况就是让你先付款的，基本上都是诈骗分子。正规的贷款公司无论是银行还是持牌消费金融公司在放款之前都不会向你收取任何费用。所谓的“工本费”、“验资费”、“解冻费”、“会员费”等等都是没有依据的。我的一个朋友被别人骗去交了五百块钱的“开户费”，但是对方收到钱之后就把这个人给拉黑了。报警也没有效果，因为金额太少，不能立案。

第二步就是看看放款方是什么样的。你在申请时，在页面底部或者协议中都会看到放款机构的名字。如果涉及到的是某某银行、某某消费金融公司的名字的话，那么就说明它是正规军了。如果是某某科技公司、某某信息咨询有限公司的话，你就得注意一下了。这样的公司很可能是“马甲”，后面很有可能有高利贷或者是套路贷的存在。

还有一处细节被人们所忽视。正规的贷款产品在申请页面上都会标明年化利率，并且使用醒目字体来显示。这是监管部门的要求。如果某个商品只有“日息低到XX”、“借一千块钱一天只需要几分钱”的字样而没有年化利率的说明的话，那么你就要马上把它拿下来。不要装蒜了，含糊其辞的就是利息很高。

中介吹捧的放水漏洞，到底有没有呢？

这个问题我已经回答过很多次了。答案就是：有，但是跟你想象的不同。

所谓“放水”就是指银行为了完成季度或者年度放贷指标而放松一些审核条件。比如说以前要满足公积金连续缴纳12个月的要求，现在已经降到6个月了；再比如之前对于负债率的要求很严格，但是现在稍微放宽了一些。这样的机会通常会出现在每个季度结束的时候（3月份、6月份、9月份、12月份），或者是每年年底的时候。银行客户的经理也有KPI的压力，没有完成任务就会被扣除奖金。该行业的内幕，在去年底的时候我跟一位在某股份制银行从事信贷工作的朋友喝酒的时候，他是私下里告诉我的。

但是“放水”也是有分寸的。并不是你的征信很差或者现在有逾期就会被拒贷。这是不可能实现的。银行也不是慈善组织，借出去的钱要收回来的。中介口中所说的“黑户也可以下”，其实就是骗人的。

去年十一月份我就踩到这个雷了。当时的中介拼命地推销一种“新口子”，说这是某家大银行的产品，没有负债，一定会成功。我相信，并且去申请了。那么最后的结果是什么呢？除了拒绝之外，在征信报告中还会增加一条关于“贷款审批”的信息。该查询记录要保存在征信系统里两年时间。短时间内查询次数过多的话，之后想要办理正常的贷款就会更加困难了。这就是所谓的“偷鸡不着失把米”。

因此不要老是想着钻空子。与其花费大量时间去研究那些所谓的“漏洞”，倒不如想方设法改善自己的信用状况、减少债务负担。这就是正确的做法。

如果是急需用钱的话又该怎样做呢？

我知道这样说很容易，但是去做就很难了。谁没有过急需用钱的时候呢？

如果要借钱的话，可以先从以下几种途径入手，不要去寻找其他地方最近中介们在吹捧的下款口子：

• 第一种选择就是银行。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。利率低、合法合规、风险小。即使到网点询问一下也是好的，要比在网上下单找中介好得多。
• 第二种方式就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的信贷类产品。利率要比银行高一些，但是和那些不正规的小平台相比要好很多了。并且可以随时取现使用，非常方便。
• 第三种方式就是使用有牌照的消费金融公司进行支付。比如招联金融、中银消费金融等都是持牌的正规金融机构。虽然利率比银行高一些，但是不会出现乱收费或者暴力催收的情况。

说白了就是如果所有的合法途径都无法借贷的话，那么你的人品就非常差了。此时千万不能硬着头皮去接触高利贷。这并不是救人的办法，而是给人们带来灾难的方法。见过很多人为了一笔欠款而去借更多的高利贷来偿还它，结果越滚越大变成数以百万计的债务，并且把这个家庭也拖垮了。到了那个时候就没有可以哭泣的地方了。

“不上传到征信系统”的说法可以尝试一下吗？

这个问题我要好好说一说。一听“不查征信”，人们的眼睛就发亮了，认为可以随便借钱，不用还款。不要抱有希望了。

所谓“不上征信”的一般有以下两种情形。第一种就是那些利息很高的非法高利贷，它们本身就是不合法的，并且没有资格接入到征信系统中来。但是这样的平台催收手段非常恶劣，爆通讯录、P图、上门骚扰等等各种下三烂的方式都被用上了。借几千块钱到最后可能会欠上好几万，而且会弄得自己人去人散、家破人亡，甚至失去工作。这个漏洞不能随便使用。

另外一种情形就是一些小贷公司所使用的征信数据来自于百行征信或者朴道征信等商业性征信机构，并非来自央行征信系统。人们认为这样就算不上“上征信”了。现在很多银行在审批贷款的时候都会用到这些商业征信公司的数据。你在这几个平台上留下的借款信息和逾期信息，银行都可以看到。因此不能有侥幸心理。

我有一个做建筑材料生意的老朋友，在去年由于受到新冠疫情的影响，他的生意很糟糕，于是向一些小贷公司借款。当时认为不上传到央行征信系统就没有问题。上个月想要去银行办理按揭贷款的时候就被拒绝了。银行发现他在其他的征信机构里有多次逾期的情况。到现在他还为这笔房贷而烦恼，房子首付已经付出去了，但是贷款迟迟没有下来，进退两难。

给出以下具体的建议

说了很多，也许有人会觉得我很烦人。但是这些都是我用真金白银、用血泪教训所得到的经验。如果你能够接受的话，就可以避免很多不必要的麻烦了。

不可以相信所谓的“内部渠道”或者“特殊口子”。银行并不是你的私人企业，房地产中介也没有这么大的能力。如果他们真的有这样的能力的话，早就发大财了吧，还要天天在网上拉客户来赚取那些微薄的中介费用吗？

不可以为了省事而向一些没有资质的小额贷款公司借钱。你认为这是在帮助别人，实际上却是在为自己的行为埋下隐患。等到打雷的时候你就无处可去了。

要好的维护好自己的信用记录。按期还本付息，不经常使用借贷、信用卡等手段来满足消费需求，并且保持较低的负债水平。虽然这些都是老生常谈的事情，但是在紧要关头的时候，一个良好的征信可以挽救一个人的生命。

已经上当受骗的人也不要害怕、不要躲避。把收集到的证据整理好之后，该投诉就去投诉，该报警就去报警。目前国家对于金融乱象整治力度很大，很多违规平台都已经被查处了。你所拥有的权益是可以用法律手段来保护自己的。

另外一件事情也忘记了。去年那个骗我去交“资料优化费”的中介，在被我发现之后就不再给我提供任何帮助了，并且在申请表上胡编乱造出一个不存在的工作单位以及虚假的收入信息。幸好我没有通过审核，如果通过的话就是诈骗行为，要承担相应的法律责任。这些人为了赚钱，危害很大。如果你遇到了这样的中介机构，请马上将其拉黑，并不要有任何迟疑。

缺少资金的时候，并不是只有想办法去借，也可以想方设法地节省开支。找一份兼职来卖掉一些不用的东西给需要的人，即使向亲朋好友借一点钱用也是好的，不要让自己陷入高利贷的陷阱中。面子有什么用呢？为了一点面子而把后面几十年都搭进去，值得不值得呢？

不要去搜索“最近中介热炒的下款口子”，把这时间用在整理自己的财务状况上吧。

下一次如果还有人给你推荐“必下口子”的话，你就可以这样反问对方：“既然那么保险，那你为什么不多借一些呢？”