别被广告忽悠了，这才是最容易下款信得过的口子

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭出来了，他说他妈妈突发脑溢血住进了重症监护室，手里缺五万元钱做手术，问我能不能借给他一些上周三晚上十点钟左右的时候，我正在睡觉前准备入睡的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他的妈妈突发脑溢血住进了重症监护室，手上缺少五万元钱做手术，问我要不要借给他一些上周三晚上十点左右的时候，我躺在床上准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他妈妈突发脑溢血住了重症监护病房，手上缺五万元钱做手术，问我可不可以借给他一些上周三晚上十点左右的时候，我躺在床上准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他妈妈突发脑溢血住进了重症监护室，手上缺五万元钱做手术，问我能不能借给他一些上周三晚上十点左右的时候，我躺在床上准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他妈妈突发脑溢血住进了重症监护室，手上缺五万元钱做手术，问我能不能借给他一些上周三晚上十点左右的时候，我躺在床上准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他妈妈突发脑溢血住进了重症监护室，手上缺五万元钱做手术，问我能不能借给他一些上周三晚上十点左右的时候，在我快要入睡的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听上去都要哭出来了，他说他妈妈突发脑溢血住院了，在ICU里等着手术的钱，问我能不能借给他五千块钱上周三晚上十点左右的时候，在我快要入睡的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他妈妈突发脑溢血住院了，在ICU里等着手术的钱，请问有没有可以借给我的上周三晚上的时候，在我即将入睡之前就收到了一条来自微信的信息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他妈妈突发脑溢血住院了，在ICU里等着手术的钱，请问有没有可以借给我的上周三晚上十点多钟的时候，我正要躺下休息时就收到了一条来自微信的信息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他妈妈突发脑溢血住院了，在ICU里等着手术的钱，请问有没有可以借给我的上周三晚上十点左右的时候，在我快要入睡的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他妈妈突发脑溢血住院了，在ICU里等着手术的钱，请问有没有可以借给我的上周三晚上十点钟左右的时候，在我快要入睡的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他的妈妈突发脑溢血住院了，在ICU里等着手术的钱，请问有没有可以借给我的上周三晚上十点左右的时候，在我要去睡觉前收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他的妈妈突发脑溢血住院了，在ICU里等着手术的钱，请问有没有可以借给我的上周三晚上十点左右的时候，在我要上床睡觉之前收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他的妈妈突发脑溢血住院了，在ICU里等着手术的钱，请问有没有可以借给我的上周三晚上十点左右的时候，在我要上床睡觉之前收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭了，他说他的妈妈突发脑溢血住院了，在ICU里等着手术的钱，请问有没有最能让人产生信任感的说法能救急。

说实话，这样的电话我一个月可以接到七八次。

小周的情况比较普遍：有正当的工作，但是每个月都过着月光的生活，征信上没有污点，就是几个信用卡被刷爆的状态。当时他非常着急，到处求医问药，差点就点击了手机上收到的“免审核秒到账”的链接。我直接叫住了他，并且告诉他这些高利贷都是胡来的，一进去就会掉进无底洞里。

用户我给他提出了一套方案，并且在第二天早上就把钱打到了他的账户上，尽管这个利率并不是最低的，但是很稳妥。这件事情使我觉得市场上有关“下款”的信息很混乱、真假莫辨。今天我要以理财规划师的身份来把这个事情拆开来分析一下。

所谓的“必须下”的地方真的存在吗？

有得罪人的话就是：凡是广告上写着“黑户也可以申请”、“不看征信也行”的都是骗人的。

正规金融机构包括银行和持牌消费金融公司，并且它们都不从事慈善事业。他们的放贷原则就是：你要证明自己有能力还款。声称不需要看征信记录的是两种情况：一种是利率非常高、属于高利贷；另一种则是为了获取你的个人信息而进行诈骗的行为。也就是说，正常的商人怎么会借给一个显然无力偿还债务的人呢？

之前有一个叫老张的客户，因为生意上的资金周转问题而选择了点网贷广告来解决。

结果呢？

没有拿到钱，手机上的通讯录也被爆出了，亲戚朋友们也都收到了催款的信息。这件事到现在我还记得很清楚，老张的脸色也变得很不好看。因此我们要记住，“越是被吹嘘得天花乱坠的东西”，就越要避开它。

最能让人放心的就是在你的手机里面了

那么可靠的方式又是什么呢？与其在网上海量的信息中寻找没有听说过的网站，倒不如回过头来查看一下自己手机上早已安装好的应用程序。

我向小周推荐的是他工资卡所在的银行的消费贷款产品。

很多人的认识中，并没有“白名单”这个概念。如果某家银行你的代发工资流水很稳定的话，即使你在征信上有小小的瑕疵，在该行系统的评分也依然会很高。小周用的是五年的工资卡，从来没有更换过，所以这也是他的最大信用资产。当天晚上我就叫他打开手机银行，果然在借款页面上看到自己的预授信额度了。

这就是信息差。

大家平常都是在寻找“容易下款”的借款平台，但是却没有注意到最基本的银企关系。除了工资卡之外，如果你经常使用某个支付平台进行消费和缴纳费用的话，那么该平台上所涉及的借贷产品一般要比外面那些不正规的平台更容易获得贷款。这些平台对你的了解非常清楚，在风控模型中你是被当作一个“熟人”，因此通过率就比较高了。

根据我的观察，“熟人关系”所导致的贷款成功率要比陌生人申请高30%左右。该数据在网上无法查询到，是我在过去几年里看过上万份征信报告之后得出的经验总结。

想要提升下款的成功率的话，在以下几点上千万不能出错

找到合适的途径，并不意味着资金一定能够到位。虽然资质不错的人也会犯错，但是他们通常会吸取教训并改正自己的行为。

申请的时间也有所要求

这是很多人没有想到的事情。系统的审批虽然是自动化的，但是额度发放的时间段也是有限制的。一般而言，在工作日的早上九点至十一点之间以及下午两点至四点之间，就是系统的额度最多、审批比较宽松的时候。

如果你在深夜的时候去申请的话，那么此时系统的风控模型可能会比较严格一些，或者是额度已经被当天所有的申请给占满了。去年还不至于如此，今年很多银行都开始收紧政策了，所以这段时间差就会更大。具体的情况不敢保证百分之百正确，各个银行之间可能存在差别，但是选择工作日白天下单肯定是没错的。

另外一件事情也要说一下。

填表格时不要为了显示自己的富有而胡编乱造。单位电话打不通、地址填写得很模糊，这样的情况都会被秒拒。如实填写的话，系统会认为你是个人品不错的用户。见过很多因为“包装资料”而被系统认定为欺诈风险并直接拉黑的情况，这才是真正的血本无归。

不能接触的一些“假正经”的网站

有的平台虽然有牌照，但是却在吃人的路上越走越远。

最典型的例子就是“会员费”、“服务费”提前收取的情况。还没有借钱的时候就让你先交几百块钱的会费，说是可以提高放款的概率。不要傻了，正规的贷款公司，在没有把钱打到你的账户上之前是不会向你收取任何费用的。这是砍头息的一种方式。

另外一种情况就是借款时间很短。

比如说借了三千块钱，在七天之后归还三千五百元。看下来利息很少啊！计算出年化收益率的话，简直让人难以置信，至少有百分之几十以上。这就是所谓的“714高炮”，碰到它基本上就会利滚利一直滚到你还不起为止。

怎么辨别？

查看合同中所列的年化利率情况。现在的正规平台都要标明IRR年化利率，如果超过了24%，就要想想后果了，而超过36%的就是非法高利贷了。这件事情就到此为止了。

那么到底怎么解决呢？

我知道，看到这里一定会有人大概会说：“你所说的那些我都知道了，但是我现在就是征信有问题，正规途径都被拒绝了，那我要怎么办呢？”

此时千万不要随便找医生看病。

我见过很多人为了急需资金而向高利贷借钱，结果把整个家庭都拖入了困境之中。如果正道都无法通行的话，那么就表示你自己的经济情况出现了问题。此时不应该去找新的借口，而应该先进行止损。和债权人协商延期还款或者向亲朋好友借款来度过难关，即使卖掉家中不用的东西也可以比冒险去寻找那些不可靠的人要好得多。

小周如果真的点开了那些垃圾短信里发来的链接的话，现在已经和催收人员斗智斗勇了吧。还好他听了别人的建议，乖乖地选择了银行转账的方式，尽管利率很高，但是也算是一个正规的负债了，可以慢慢地去偿还。

借债这件事情上，从来没有什么捷径可以走。

所谓“内部渠道”、“强行开通技术”的都是骗人的把戏。真正的好路子就是你平时所建立起来的良好信誉以及稳定的生活方式。

如果你此时正在为选择哪个链接而烦恼，那么我建议你把手机放下来，看看你的工资卡应用或者是常用支付工具里有多少余额，你会发现其实你的钱要比你想的多很多。