什么平台能快速借款？我卧底调查了半年，真相有点扎心

上个星期中期的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。为了给妈妈筹措手术的钱，在某个网贷平台上面借到了五万元，到账速度很快，半个小时之内就把钱打过来了。但是他没有仔细查看合同内容，实际上只拿到了四万二千元，其中八千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。这样的做法在行业内被称为“砍头息”，表面上写的是年利率为12%，但是加上各种杂七杂八的费用之后，真实的年利率可以达到六十几甚至更高。

小周的情况并不是个别的。作为一名在金融界摸爬滚打了多年的老记者，在过去的六个月里我采访了三十多位借款者、十多名信贷员以及十几名中间人，想弄明白一个问题：市场上到底有多少这样的情况什么样的平台可以很快地借到钱但是不至于让人陷入困境吧？其实我的结果比预期要糟糕一些。

快速借贷平台中的“正规军”与“游击队”之间有什么区别呢？

人们在急需资金的时候，大脑基本上都是空白的。此时打开手机上的应用商店搜索“借款”这两个字就会出现几十上百个应用程序。那么哪一个才是可信的呢？

我在一家银行做风险控制的老朋友老陈那天和我们一起喝酒的时候把一些事情告诉我了。他说银行里有一个“白名单”，如果一个人是公务员、医生、教师或者是央企或者世界五百强的人的话，那么他的分数就会被系统自动提高。这些人去申请银行的消费贷款，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，基本上都是秒批。利率很低，大约为4%左右。

但是如果是小周这样的自由职业者或者是工资用现金发放、社保和公积金时断时续的人怎么办？银行的大门基本上都是关闭着的。这时人们就会出现病急乱投医的情况，去寻找一些“不要求看征信记录、可以马上放款”的小额贷款公司。

别傻了。

哪里会有这么多慈善家呢？标榜“无条件秒批”的平台，或者是利率极高、涉嫌非法放贷的高利贷公司，又或者是一伙专门盗取他人信息进行诈骗的人。我去采访了一个做催收的人，他说那些小平台，在放款之前你是爷爷，在放款之后就成了孙子。逾期一天就会被爆通讯录、P图侮辱，方法之多让你无法想象。

不要只看广告，那些可以很快拿到钱的方式就是救急的方法

到此为止，也许有人会提出疑问：如果我的资质不是很好，急需用钱的话，能不能借到呢？但是不可以。主要是因为找到了正确的途径。

去年我去采访了一个做电商的老张。双十一的时候因为缺少资金而准备不足，所以脸上都起了很多小水泡。他并没有乱投医，而是用的是自己的支付宝上的“借呗”、微信上的“微粒贷”。这两个大家都知道了吧？其实很多人都不清楚，它的额度以及利率都是可以变化的。老张平时流水很大，那时候系统给他的临时额度有十几万元左右，在几分钟之内就到了账户上，解决了燃眉之急。

互联网大厂的产品如度小满、京东金条、美团借钱等都是比较可靠的选择。利率要比银行高一些，年化大约为百分之十到十八左右，根据个人的信用分数来定。但是它们是正规的，并且不会收取砍头息或者乱收费用。

还有一种方法被人们所忽视。也就是说如果有社保或者公积金的话，即使你的工资不是很高也还可以去尝试一下专门做社保贷款的平台。比如说我曾经做过调查的“读秒”、“社保贷”等等。在他们的风控模型中，社保缴纳记录所占的比例很大。只要你连续缴纳六个月以上的社保，获批的可能性就比较大。

申请贷款的最佳时机

这是行业内一个小的秘密，在网上查不到。根据我的几位银行朋友所讲，在每一个季度的季末以及年末的时候，银行都会有一定的放贷的压力。那时候审批比较宽松，额度也很足。例如在3月份、6月份、9月份、12月份的最后几天里申请信用卡分期付款或者消费贷款的话，通过的概率要比平常高很多。但是各个银行、不同城市的差别是不一样的，我也不敢保证，但是可以试一下。

合同中的一些猫腻是专门针对急需用钱的人设计的

这里要说明的一点就是。即使找到一个可靠的平台，在签订合同时也要睁大眼睛。前年有一位读者向我反映，在某个平台上借的钱，合同上面写着“等额本息”还款方式。他认为是房贷一样的东西，但是连续三个月之后再计算一下就会发现利息有问题。经过一番研究才知道，“等本等息”的意思是不管你已经还了多少本金，利息都按照总的借款金额来计算。

这事儿坑爹不？

另外就是捆绑销售保险的情况。不购买意外险或者保证险的话就无法进行放款。这是很明显的违规行为，但是很多小平台都这样做了。为了拿到钱，只好忍气吞声地答应下来。

因此我建议，在任何情况下都不能草率地签订合同，即使时间紧迫也不能忽视对合同内容进行审查。尤其是有关于利率、还款方式以及违约责任等方面的内容。不懂得的词句，即使是百度一下也要弄清楚。等到签字的时候才拍手叫好已经太迟了，黄花菜早就凉透了。

什么样的平台可以很快地借到钱并且不会让人上当受骗呢？

把最近半年来所做的调查研究的结果做一个简单的排列顺序给大家看，大家可以根据自己的情况去对照一下。

第一梯队就是银行的线上消费贷款产品。如果你在该行有房贷或者是工资卡属于该行的话，那么就选择它的吧。利率最低、风险最小。现在的审批速度很快了，基本上半个小时就可以拿到结果。

第二梯队就是各大互联网公司的产品了。借呗、微粒贷、京东金条、度小满等等。只要你在日常生活中经常使用支付宝和微信，芝麻分或者微信支付分都还可以的话，那么你的额度基本上都是有的。利息不高，但是很便捷。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等等。他们是合法经营的，并且受到银保监会的监督管理。利率要比银行以及互联网大厂要高一些，大概在18%-24%之间。但是比起那些野鸡平台来，就比较正规了。

对于那些没有听过名字、广告铺天盖地的“极速贷”、“秒批贷”，我还是建议大家不要去碰为好。看过很多血泪的例子，为了几千元钱，最后损失了几万元的利息，并且弄得人尽皆知。

说白了，找什么样的平台可以很快地借到钱其实就是寻找一个平衡点，在速度、利率以及安全性的三者之中找到最符合自己需求的那个。不能只求迅速，因为快速也是有代价的。

我想到这里的时候又想到了小周。之后他就和该平台进行了长时间的谈判，在免除一部分违规罚款的同时，征信也被影响了，今后想要申请房贷、车贷都会很困难。

如果此时你真的需要借钱的话，请静心3分钟。找出自己的工资卡是什么银行的，在支付宝、微信上查看是否有可用额度，实在不行可以向身边的可靠朋友借几天使用。不要在晚上十一点之后随便点击来历不明的网址。

那就是通向深渊的道路了。