19岁想借钱？我踩过的坑你别再跳了

说实话，“19岁”、“贷款”这两个词放在一起的时候，我的心里就会感到紧张。当年我才上大二的时候，为了买一台笔记本电脑去做兼职，糊里糊涂地贷出了第一笔款。我当时脑子里想到的是小额贷款有哪一些合法的渠道19岁能够通过审核，并没有时间去看利息条款。那么结果是什么呢？最后一台电脑所要付出的代价可以用来购买三台新机器了。回想起当年的情况，假如当时有个人打我一下使自己清醒一些的话，那么我在之后两年里的境况就会好很多了。

正规的网站是什么样的？首先要弄明白什么是“正规”

很多19岁的人认为，在应用商店能找到的应用程序都是合法的。这样的想法很幼稚。那时候我下载了一个叫做“极速贷”的东西，看上去还挺靠谱的样子，但是借了三千块钱之后，只收到了两千四百元，另外六百元则被他们以“服务费”的名义强行扣除掉了。这就是砍头息的行为，这是不允许的。但是当时的我不知道这些事情啊！直到后来我才明白，真正正规的平台，在你没有收到钱的时候是不会给你任何费用的。

那么如何区分呢？也就是要看是否有放贷资格。听起来很花哨的名字，“闪电贷”、“秒到账”的很多都是中介或者是高利贷伪装出来的。真正的持牌消费金融公司的名字里面通常都有“消费金融”这四个字，例如招联消费金融、马上消费金融等等。虽然它的利率不一定是最低的，但是它不会在合同中给你设陷阱。

19岁的正规小额贷款公司可以吗？

经过一番思考之后才明白过来，原来年龄也是一道障碍。很多银行系产品，如工商银行融e借、建设银行快贷等，尽管利率很低，但是对19岁在校大学生一般都不予办理。他们比较重视工作的稳定性以及收入的持续性。那时候我去网点询问，客户经理看了一下我的情况，并没有去查询系统就告诉我“学生不能办理”。

但是这并不意味着19岁的年轻人就没有机会了。支付宝的借呗、微信的微粒贷以及京东金条等平台都是根据用户的账户活跃程度以及信用分数来决定是否放款的。我的一个高中的同学，在玩游戏中花的钱很多，他的微信支付分竟然达到了七百多点，都已经开通了微粒贷，并且获得了五千元的借款额度。那么我又是怎样的一个人呢？一般不会使用到支付宝，借呗一直无法打开。因此同样的事情找小额贷款有哪一些合法的渠道19岁可以申请，每个人的状况差别很大，不要看到别人能够借钱就认为自己也可以。

这些年所付出的“代价”

说实话，在所有的被骗经历当中，给我造成损失最大的并不是因为利息太高或者其他的什么问题，而是“滞纳金”。大二下学期的时候我在某个平台上借了两千块钱，并且合同上面写的是日息万分之五，我认为还可以接受。到还款日的时候，生活费还没有打过来，我就打算再等等看。好家伙，逾期费按照每天计算的话就是本金的千分之一加催收电话轰炸在一起的情况下，当时我都吓得不敢接陌生人的电话了。之后我又把这笔钱的实际年化收益率算出来，大约为100%以上。

最坑的是什么呢？该平台根本没有把逾期费用放在突出位置上，在众多“用户协议”之中非常隐蔽地隐藏着，需要使用放大镜才能看清楚。经过我自己研究之后才知道，正规平台的逾期费率是有限制的，并且不能超过年化24%。收取1%的日逾期费的人基本上都是处在法律法规灰色地带上的非法平台。

怎样才能避免掉进我曾经掉进去的坑里

现在我来回顾一下，其实就是几个硬性规定。第一种情况是，在放款之前要求你先支付费用的，不管是什么样的名义，“工本费”、“验证费”或者“保证金”，都要立刻举报，并且不要相信任何一句话。正规平台的钱已经不多了，不需要你的几十块钱手续费。第二看合同上有没有年化利率这一项，正规的平台都会标明，一般是18%到24%左右。只有写了“日息”、“月息”而没有写年化的话，大概率是有问题的。

另外一点就是不要相信网上的“内部渠道”、“强制开通技术”。曾经花了五十元购买了一篇号称可以打开“借呗”的教程，但是实际上却只是要求我把更多的钱存到我的支付宝账户上，并且进行更多的消费。还要教给他吗？那就是智商税。到现在我还记得那个卖教程的人，给了钱之后就把我不理了，在大街上骂也没有地方。

除了平台的选择之外，还有一些事情你要心中有数

以前我认为只要找到一个正规的平台就可以万事大吉了。之后才知道这只是一个开始。最大的问题就是，在19岁的年龄阶段，还款的能力很不稳定。大三的时候我换了一份兼职工作，工资拖了一个月才发下来，正巧碰上了要还贷款的日子，我心里就像热锅里的蚂蚁一样乱窜。最后只好向室友借钱来填补缺口。那种感觉真的不想再经历了。

所以我现在给别人的意见就是：能够不借就不借。如果必须借款的话，那么额度要控制在自己的两月收入之内。不要认为几千元是个小数目，利息累积下来就会把人压垮。见过很多十九岁的人，开始时只借一千块，然后越借越多，最后连上学都没有办法了。这并不是危言耸听，在我的周围就有这样的事情发生。

另外征信这件事情其实要比大家想象中重要的多。上个学期我想要申请一张信用卡的时候被拒绝了，原因是我在大学期间有过多次逾期的情况。尽管数额不大，但是银行系统的里面是过不去的。负责审批的经理私下里对我说，“因为你的征信出了问题，所以以后买房子、买车都会受到影响。”当时听了之后我就浑身起鸡皮疙瘩。

给19岁你的几句话

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要把借钱当成一种习惯。那时候我认为点击一下手机上的按钮就可以把钱转过去，就像玩电子游戏一样。等到要还款的时候才明白，原来这个游戏已经成了噩梦。正规的平台不会像高利贷那样逼债，但是欠债还钱是天经地义的事情，跑不了的。

如果你目前正要向别人借钱的话，请问一下这三个问题：这笔钱是不是非用不可呢？下个月我可以肯定地还款了吗？如果不还怎么办？一个问题都没有回答上来的话，就不应该去借。等等，等到有钱的时候再买吧，这样才会有种踏实的感觉，并不是借钱就能得到的。

我现在的所有网贷都已经还完了，征信也正在恢复当中。但是那段被催收电话控制下的恐惧感至今我还记忆犹新。19岁的本应该是一个无畏的时代，不要让债务成为你身上的枷锁。