P2P借款平台哪个靠谱？十年老规划师跟你说句掏心窝的话

前几天有一个读者给我发了信息，说：“P2P借贷平台中哪一个比较可靠？其实听到这个题目的时候我是有些发愣的。并不是不愿意回答，而是这件事情比较复杂。2018年的时候，我的一个客户王姐差点把为儿子准备的婚房首付款投入了一个“高收益”P2P中去，幸好那天下了雨，她没有带伞，在我的办公室里多呆了半个小时，最后还是被我说服了。之后该平台爆雷了，到现在她还经常提到：“要感谢你那天阻止了我。”

说实话，这个问题我已经听了很多次了。每次我都要先问一句：“是来借的钱呢，还是来投钱的？”这是完全不一样的事情。想要借款的人现在已经没有P2P什么事了；而想要投资的人，则会陷入很深的陷阱中。今天我们把这件事情拆开来好好地分析一下。

大实话就是：目前还有几个比较可靠的P2P借贷平台？

很多人都不知道的是，在2019年之后，P2P行业就开始大规模清理整顿了。到2020年年底的时候，全国所有的P2P网络借贷机构都已经停止了运营。这并不是我说出来的，而是银保监会主席郭树清于2020年对外公布的。因此现在还有人问我“P2P借款平台哪个好”，我的回答就是：“兄弟，你是穿越过来的吗？”

但是我知道为什么还会有这样的人在搜索。也就是因为缺少资金着急，所以想找一个门槛较低的地方。可以接受。真正的懂得什么是“理解”。2016年刚开始进入这个行业的时候，曾经为一家做小型餐饮的企业寻找过融资渠道，那时候P2P还是一个可以选择的方向。那么现在的状况又是怎样的呢？没有一点希望。目前打着P2P幌子进行诈骗的行为中，十有八九都是陷阱，掉进去就会血本无归。

那么现在要借到钱又该怎么做呢？不要着急，接下来我会给你提供一些建议。再说一下P2P的事情，免得到时候有人掉进去。

什么样的借款平台才算是可靠的呢？

既然P2P基本上没有了，那么目前市场上靠谱的借款平台是什么东西呢？为我梳理一下。

第一梯队就是银行系。四大行的消费贷款和股份制银行的信用贷款，利率较低、期限较长但是要求比较高。上个月有一位客户的例子：他是公务员编制的人，在建设银行办理了一笔“快贷”，年化利率只有4.35%，最高可以借到20万元，并且可以随时取用。这是最好的配置。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都属于银保监会发放牌照的企业。利率比银行稍高一点，但是门槛比较低，放款速度也比较快。我在处理过的一些案件中发现，这样的平台通过率为60%到70%，主要取决于个人条件。

第三梯队就是互联网大平台所推出的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。优点是方便快捷，点击几次就可以完成转账；缺点则是利率差别很大，有的只有个位数的年化率，而有的则能达到十几甚至二十几个百分点以上，完全取决于系统的评定结果。

另外一类就是民间借贷、小贷公司的业务了。这部分内容就不用再提了，能够避免的话最好还是避开。而且催债的方式有时也很不体面。看过很多因为这里而陷入其中的人。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

该问题很好。最简单的方法就是查看车牌号。正规金融机构都具有金融许可证，并且可以在官方网站上查询到。银保监会官网和各地金融监管部门官网都可以查询到。查不到的就全部当作诈骗来处理。

还有一件事情大家可能不太清楚，在正规平台上签订的借款协议中，利息率都是以IRR（内部收益率）的形式来表示，并且一年内的最高利率不能超过24%。如果合同上写着“日息万分之五”，但是不告诉年化是多少，或者是年化超过36%，那么基本上就可以认定为高利贷了。前年有一个客户拿了一份合同给我看，表面上看来日息万分之三是很划算的，但是我用IRR计算了一下，年化是21.9%，差点把我也给吓着了。

借的时候容易掉进去的几个坑

列举出一些我亲身经历过的例子，都是惨痛的教训。

第一种方式是砍头息。也就是借了十万元，最后只拿到八万元，另外两万元是以“服务费”、“手续费”的名义扣除掉的。但是你还款时，仍然按照10万元本金来还。这件事情表面上没有了，但是暗地里却有其他的。比如说要你先购买一份“保险”或者“会员”，只有这样才可以进行放款。这就是换汤不换肉啊！

我的一个做装修的朋友在2021年急需资金周转的时候，在某个平台上借到了15万元，并且被迫购买了一份价值三千多元的“借款保障险”，但是经过计算之后发现，其实它的实际成本要比表面上的利息高出将近三个百分点。于是他就拍起了大腿，说早知道就不会借了。

第二条陷阱就是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一种情况。开始借款五万元，但是没有按时还款，于是又向其他地方借钱来偿还，利息越积越多，最终形成了几百万的债务缺口。最严重的例子是刚毕业两年的一个女大学生，开始时只借了八千元用来买一部手机，到今天已经滚到了三十多万元。她来找我的时候整个人都懵了，说是“我不知道怎么会变成这样的”。

第三种情况就是没有仔细阅读合同就签字了。我知道很多人都觉得合同很长懒得去看，但是你要看。尤其是提前还贷是否有违约金、逾期利息如何计算以及是否收取担保费和服务费等隐形条款。我的一个习惯就是在为客户审核合同时，把重要的条款用荧光笔标注出来，并且要求客户再次核对。该习惯曾经挽救了很多人的生命。

我给的意见是，在借钱之前要思考好三件事情

第一，这笔钱必须要借吗？可以向亲朋好友借钱来解决资金问题。人情债要比利息债更难偿还，但是也不会产生利滚利的情况。

第二、可以借到钱吗？计算好自己每月的收入与支出，并且留有足够的余额。不要想“以后再做”，因为以后总是比你想象中要困难得多。

第三是选择正确的途径。首先为银行，其次是持牌消费金融机构，最后是互联网大的平台。没有知名度的小平台，不管它怎么打广告都不可以接触。为了得到较低的利率，你就把钱借给别人了。

另外一件事情也要提一提。最近有一些平台以“征信修复”、“洗白征信”的名义来诈骗钱财，并且声称只要缴纳几千元就可以把逾期记录给删除掉。不要傻了，征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，除了你按照约定的时间和金额去还清债务之外，并没有人可以帮你“修复”。有人说可以洗白的话就一定是骗子了，应该马上拉黑他。

写了那么多，其实就是一句话：现在的P2P借款平台基本上没有了，想要借到钱的话只能通过正规途径去办理，不要想着走捷径。捷径一般就是最远的道路。

最后提出一个问题：你目前急需解决的资金问题是哪一项？如果是为了消费的话可以暂时不付吗？如果是用来周转的话，有没有考虑过其他的备选方案呢？想明白这些问题之后再去寻找一个“可靠”的平台就比较重要了。