低利息借款小程序有哪些？我用血泪教训告诉你真相

2019年的冬天我一辈子都不会忘记。那时候刚刚失业，房租马上要到期了，信用卡也被刷爆了，急得像热锅里的蚂蚁一样。看到一条关于“日息万分之二、秒批秒到账”的广告信息后，我的大脑一时兴起便点开了链接。

那么结果又是怎样的呢？借了五千元，到了手里只剩下四千二百元了，在合同里有服务费、咨询费和担保费等很多杂七杂八的东西，到现在我都还没有弄清楚。还了三个月之后才发现本金一点都没有减少，全部用来支付利息了。那时候晚上睡觉的时候脑子里全是怎样把窟窿给补上的问题。

之后我又花了一年的时间去了解市场上各种各样的借贷方式，并且找到了其中最合适的那一种低息贷款的小程序有哪些可靠的。也就是说，这个行业很深奥，如果不经历几次失败的话是很难学会的。

找到正规低利率借贷网站之前要避免掉进以下四个陷阱

我周围有很多人和我当年一样，在看到“低息”、“免息”的时候就会心动不已。说实话，越是这样宣传的，就越要小心谨慎。

第一种方式就是只看日利率而不考虑总的利息问题

很多小程序都是在玩文字的游戏。日息万分之二是多么的小啊！换成年化的利率是7.3%，还可以接受一些。但是问题在于，通常情况下名义利率并不等于实际利率。

去年我的一个发小在某个平台上借了两万元钱，合同上面写着年利率为百分之八，但是放款的时候却扣除了一千块钱的风险保证金，并且说只要按时还本付息就可以把这笔钱全部拿回来。等他还完了十二期之后，那两千块钱根本就没有退回去了，原因是“提前结清不符合退款条件”。按照这个计算的话，实际年化率会达到百分之十五以上，在他有良好信用的情况下。

应该这样做：在借之前一定要弄明白是否有前期费用。手续费、服务费、保证金等从借款金额中扣除的部分都要计入到实际的成本当中去。正规的平台不会在放款之前收取任何费用，这样就排除了大部分坑人的产品。

第二条陷阱就是被“免息期”骗得团团转

前七天无息、首贷三十天零利息等这样的宣传语到处都是。我是因为这个原因才失败的。从表面来看，白白浪费了一个月的钱，但是实际上却很划算。

但是你看一下合同就会发现，免息期过后，利率就直接升到了年化24%，或者36%。更加让人厌恶的是，在免息期内你会被诱导着忘记还钱，在免息期结束后才会收到一笔巨额罚金。我当时认为还有两天时间，但是到了第三天查询的时候才发现滞纳金已经累积了几百元了。

其实这件事主要是因为没有看清楚合同条款造成的。之后我就学会了，在见到“免息”、“0利率”的时候马上去询问客服：免息结束之后的利息是多少？有无其他收费项目？提前还贷要收取违约金吗？把上面三个问题都提出来之后，对方就支支吾吾地回答不上来了，于是就pass掉了。

什么样的低利率借贷小程序才算是可靠的

踩了很多个坑之后，我也有了一些自己的体会。低息贷款的小程序有哪些可以使用并且敢于使用吗？我所要求的标准就是看背景、查车牌号、问实际利率。

第一部分为引言。首先介绍一下情况。银行系的最保险，招联金融、中银消费金融等都是大银行旗下的产品，利率公开透明，并且不会出现什么乱收费的情况。去年我在招联上借了1万元，年利率是百分之十点八，分十二个月还清的话，总的利息大约六百元左右，很清晰明了。

互联网大厂里面也是可以的。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率由用户的信用分决定。我现在用的是借呗，利率为万分之三点五左右，年化率大概在百分之十一到十二之间，并不是最低的那种，但是比较方便，可以随时借款、随时还款，而且提前还款不会收取违约金。

持牌消费金融公司产品的具体情况要具体分析。马上消费金融、捷信消费金融等公司的利率一般要比银行系的高一些，但是审批比较宽松。我的一个做装修的朋友，征信上有两次逾期记录，银行系的产品都被拒绝了，后来在马上消费金融上贷款成功了，年利率大约为18%左右。虽然价格比较高，但是比较规范，并且不会乱收钱。

要说明的是，在线上的“低息借款平台排名”、“十大可靠借款软件”等信息大多是广告软文，并不是真实的排名情况。

第三种情况就是没有查看合同就点击了确定

到目前为止我都为此感到懊悔。当年向别人借钱的时候，合同上有三十多页的内容，我没有仔细看过，一直点击着“同意”。之后发生争执想要通过法律途径解决时，律师告诉我说，在合同中约定有“借款人同意由仲裁机构裁决”的内容，所以即使起诉也无法进行，只能到平台所在地申请仲裁。

该平台设于一个偏僻的城市里，从这里到那里去打官司所花费的时间和费用已经可以用来向别人借钱了。

从此之后我就养成了一个习惯，就是每一份借款合同都要仔细阅读。主要看一下以下几点：实际年化收益率为多少？提前还贷会收取违约金吗？逾期罚息是怎么计算的呢？纠纷解决的方式是诉讼还是仲裁？

其实现在很多小程序的合同都做的很隐秘，重要的内容被隐藏在折叠条款中，并且字体很小。但是这正说明了平台心里有鬼。正规的网站巴不得你把所有的条款都看清楚，以免以后发生纠纷。

低息借款小程子和实际利率比较

把使用过的一些产品列举出来供大家参考。具体的利率根据个人情况不同而有所差异，信用好一点的人可能会低一些，信用不好一点的人就会高一些。

• 借呗：年化利率为7.2%到18%，我这边的利率是万分之三点五每天，提前还清没有违约金
• 微粒贷：年利率为10.8%到18%，每天都会产生利息，并且可以随时取款
• 招联金融：年利率为8%到24%，我所借款项的年利率为10.8%，审核速度较慢一些
• 京东金条：年化利率为9%到24%，白条用户的通过率比较高
• 度小满：年化利率为7.2%到23.4%，百度账户活跃的用户可能会有优惠

这些都是一些合法经营、有执照的公司，虽然它们提供的贷款利率并不是市场上最低的，但是也不会让你上当受骗。我见过年化率只有百分之五的产品，但是那是在银行做消费贷款的时候，要到现场去提交材料，并且审批时间很长，急需用钱的人根本就等不到。

另外一件事情要提一提的是。其实同一个小程序，在不同的时间段去申请的话，利率是不一样的。我曾经查看过自己借呗的情况，月初申请时利率较低，而月底资金短缺时再申请，则会提高利率。具体的缘由我不太清楚，是不是因为平台的资金成本发生了改变呢？反正可以挑选时间的话，就不要选择月底或者节假日期间前后的时间段。

第四种情况就是经常申请导致征信记录被破坏

我是踩过最多坑的人。那时候急于要用钱，就一次性申请了好几个小程序，想哪一个批准了就用哪一个。那么最后的结果是什么呢？所有的请求都被拒绝了，就连本来可以批准的借呗也被我降低了额度。

后来才明白，每当你向平台借钱的时候，它就会去查看你的征信报告，并且会在里面添加一条“贷款审批”的查询痕迹。如果短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你是资金非常紧张的人，还款能力存在疑问，从而拒绝放款。

正确的方法是在一个月之内不能超过三次申请，在一个或者两个比较容易被批准的地方进行申请。怎样才能知道哪一个平台更易通过呢？根据你所拥有的数据资源来决定。使用支付宝比较多的话就先试试借呗，微信支付分高的可以看看微粒贷，京东买东西多的话金条通过率会更高一些。平台对你了解得越多，就越容易通过审核。

给出一个简单的检查清单

说这么多的话，那么判断一个小程序好不好用的标准也就只有这三条了：

• 放款之前收取费用的，会直接被拉黑，正规平台是不会这样做的
• 合同上没有年化利率的话就不要借钱了，一定有问题
• 提前还贷要收取很高的违约费的话就不要考虑了，因为流动性很差
• 客服电话打不通或者找不到具体公司的地址的话，那么无论什么利率都不应该去借
• 利率很低的，比如说年化3%以下的，基本上都是骗人的

用户现在我借之前会先问问自己：“这家平台敢不敢让我的家人知道？”如果是否定的答案的话就不用管它了。钱是可以挣回来的，但是信用和安全就没有那么容易恢复了。

说到底，市面上低息贷款的小程序有哪些真正应该使用的答案是因人而异的。信用好点的话，银行系的产品随便选；如果信用一般的话，选择互联网大厂的产品会比较好；而一旦出现信用问题的时候，则只能依靠持牌消费金融公司的服务了。继续往下找一些小平台，利率再低也不要接触了，我当时就是因为这个原因才受到损失的。

借钱的事情不能着急。越是急需的时候就越要冷静下来仔细阅读合同条款。花费了两年的时间来弥补当年所造成的损失，所以希望你能避开我曾经犯过的错误。