不看查询不看大数据的网贷，到底是不是坑人的套路？

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门的时候有一个做餐饮的小老板跑过来了，满脸都是汗。老周在城南开有三家火锅店，平时生意很好，但是去年扩张速度过快导致资金链断裂。拿出手机给我看征信报告，我看了一下——哎呀妈呀，最近三个月被查了几十次吧？大数据评分应该已经很糟糕了吧。问我还有没有办法可以解决这个问题，并且表示只要能够拿到贷款就可以增加一些服务费用。说实话，像老周这样的客户我已经见过很多次了，病急乱投医、看到网上的广告上有可以治疗的方法就去尝试一下。不查看查询结果、不使用大数据的网贷就如溺水者抓住一根救命稻草一样，那么结果又会怎样呢？被假平台骗取手续费的有，而被高利贷拖入深渊的人要多得多。从事这个行业多年之后，可以负责任地说的是：正规银行以及消费金融公司都不会完全不顾这些因素。但是市场上还是有一些“特殊渠道”，可以避开一般的审查程序，在这里我会把其中的秘密全部拆穿，并且给大家详细解释一下。

那么不查网贷的话，就真的没有了吗？

给点冷知识。在网上大力宣扬“无视黑白户”、“秒批不回访”的十个人里有九个都是骗子。那么剩下的一个是什么呢？也有可能是正规产品的一个特殊的申请途径或者是少数的小额贷款公司线下的渠道。也就是说，“不看”并不是因为系统的视力不好，而是因为审核的标准不同。有的银行消费贷款会更加重视你是否在该行有存款、是否有代发工资等信息，只要你是这家银行的好客户，在其他地方再多查一些也没关系，系统也会给你放款。从严格的定义上来说，并不能算作“不看”，只能说是“弱看”。另外一种情形就是一些持牌的小额贷款公司，它们有自己的风险控制体系对于“硬查询”（即贷款和信用卡审批）比较在意但是对“软查询”（也就是贷后管理和个人信息查询）则不太关心。如果你最近自己查过几遍征信，或者被别的贷款机构进行贷后检查的话，在他们看来都算不上什么大事。

那么就不用看数据大屏了吧？

有的，但是很少。并且条件非常严格。去年有一单是给做物流的一个客户的，征信不行、大数据也用不上，但是他名下有一辆开了三年的老卡车，价值30万左右。最后给他找了一个做汽车抵押贷款的公司，利率虽然比银行高一些，但是他们根本不看征信报告，直接把车开过去安装个GPS就可以拿到钱了。这是典型的“以资促信”的放贷方式，即对方关心的是抵押品，并非你的个人信誉状况。所以不要傻了，在天上不可能掉馅饼，所有的放贷机构都会去控制风险，或者是看你有没有好的信用记录，或者是看你有没有好的资产作为担保，两者都没有的话还会给你放款的人就是你的父母。

申请这些网络贷款最容易掉入的三个陷阱

既然你还继续观看的话，那么你就很有可能要借钱了。那么我就不再拐弯抹角了，直接告诉你怎么办不查看查询结果、不使用大数据的网贷最易出问题的地方是。

坑之一就是被“会员费”、“服务费”割了韭菜

最常见的一种方式就是这种方式。平台说已经批下来额度了，但是提现之前需要缴纳“工本费”、“验证费”、“会员费”，从几百元到几千元都有可能。不要给钱！正规贷款一般是先放款再还贷，而提前收取费用百分之百属于诈骗行为。我的一个客户就曾被这样欺骗过，他交了五佰元会员费之后，却发现该平台根本无法使用，并且连客服都已经被拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，在客户的办公室里拍着桌子骂人，后悔不已。

另外一种就是比较隐秘的。钱已经到了账户里，但是实际拿到的钱却比合同上约定的数量少了好几万。比如说合同上写着借了一万元，实际上只收到了八千元，并且还有两千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。这就是所谓的“砍头息”，从法律的角度来看是不允许的，但是很多不正规的小平台就是这样做的。你要借钱的话，把实际年化利率算出来再决定吧，并不是只看合同上面的数字就可以的。有的平台会把砍头息和各种费用加在一起计算出一个很高的年化率，达到六十以上甚至是更高的水平，这样的情况谁能承受得起呢？

第二种情况是向别人借钱或者使用“714高炮”等非法手段来获取资金

“714高炮”是什么意思？也就是借款期为7天或者14天，金额不大但是利率很高，并且还有很高的逾期罚款。例如借出3000元，拿到手的是2100元，在七天之后再归还款项共计3000元。那么计算一下这个利息是多少呢？年化收益率达到几百个百分点以上。这样的平台根本不上征信系统，用暴力手段追讨债务。一沾上就会把通讯录全部泄露出去，亲戚朋友都知道自己欠债不还，生活无法继续下去。前年有一个小伙子向我求助借钱的事情，开始只有五千块钱，后来滚到了三个月就变成八万多元了。最后只好卖掉一套房子来填补空缺。碰到这样的东西要小心一些。

第三种情况就是信息泄露之后带来的各种问题

有的平台根本就不是放贷的，而是用来搜集个人资料的。把你所有的身份证明文件、银行账户信息以及面部识别数据都提供出来之后，并没有得到任何回报。一段时间之后就会有各种各样的骚扰电话和诈骗电话蜂拥而至。最让人担心的就是自己的信息会被倒卖给别人，用来注册空壳公司或者进行非法活动，自己一点也不知道。曾经有一个客户莫名其妙地成为了某家公司的人事代表，在查询的时候才发现原来几年前他在某个不知名的网络借贷平台上填写的信息被人盗用。这件事情处理起来非常麻烦，要跑工商、跑税务、报警等等，折腾了好几个月才解决掉。

可以作为替代方案的是什么？

已经说了很多坑了，那么接下来的问题就是：如果我的征信出了问题或者数据被搞乱了，在急需用钱的时候该怎么办呢？不要着急，办法总归是有的，就看你自己愿不愿意听了。

第一种方式就是通过银行线下的方式进行操作。除了线上自动审批之外，一些银行还设有线下人工审核的服务。尤其是城商行和农商行等政策比较宽松的地方。拿着工作证明、银行流水、资产证明（房产、汽车、保险），直接到网点找到客户经理进行沟通。我的一个做装修的朋友，在网上申请了三次都没有成功，于是他就直接去了开户行，并且找到了客户经理当面向他解释了原因，并出示了最近六个月的流水以及一份装修合同之后，最终获得了二十万元的消费贷款。只有五点几的利率，比很多网络借贷都要低。不同的城市可能会有所不同，但是可以试一试。

第二种方式就是找亲朋好友作保证或者一起贷款。有的银行或者消费金融公司推出了“担保贷”的产品，只要找到一个信用良好并且工作稳定的担保人，即使你的个人条件稍微差点儿也可以被批准放款。但是人家愿意不愿意呢？因为担保人要负连带责任。开口向别人借钱是一件很不好意思的事情，但是和向高利贷借钱相比，向亲戚朋友开口借钱就显得比较合理了。

第三种方式就是用房产做担保贷款。你拥有房子、车子和保险的情况下可以采用抵押的方式。抵押贷款对于征信查询的要求一般要比信用贷款宽松得多。因为对方有抵押品作保证，并不担心你不会还款。经过我的手的订单中大约有三分之一是通过抵押来完成交易的。尤其是有车的客户办理车抵贷的话，最快一天就可以拿到贷款了。虽然利率比银行信用贷款要高一些，但是比起各种各样的网络借贷来还是要安全得多。

第四种方式就是养征信、等待。如果上述方法都无效的话，那么就只能暂时停止了。在三个月之内不能有任何新的网贷申请出现，并且要按照约定的时间把之前所欠下的债务全部还清，在此期间内查询记录会逐渐变冷。一般情况下，查询记录保存两年时间，但是银行主要是根据最近六个月的数据来判断的。忍受半年不理睬的话，征信分数可以提高很多。我知道这样很困难，急需用钱的时候谁又愿意等呢？但是有时不做反而比做更加的安全。

给出以下具体的建议

第一种情况就是所有的贷款都要先付款才能办理，否则就会被拉入黑名单，并且不能有任何犹豫。第二，年利率大于24%的不要去借，大于36%的就是高利贷了，法律是不会保护你的。第三点是借钱之前要计算好自己的还款能力，不能够借新的来偿还旧的，那样会陷入一个无法摆脱的困境中。第四，在没有办法的情况下可以向家人坦白一下，不要自己一个人承担。见过很多为了面子而死的人家最后把整个家庭都拖垮了的例子。

老周的那个客户的现在的情况是怎样的呢？让其中两间关门，保留一间主要店铺，并找人做担保，在城市商业银行贷款三十万元周转资金，现在已经逐渐恢复过来。上个月他请我去吃饭的时候告诉我，如果不是听了我的建议的话，早就去借钱了。我不需要感谢你，但是你可以感谢你的表哥愿意为你提供担保。

钱的事情不能着急，也不能逃避。而是在网上胡乱点击不查看查询结果、不使用大数据的网贷广告不如认真的想一想自己手中到底有多少资源可以利用，并且去寻找合适的合作伙伴。如果真的有需求的话，找一个可靠的中介聊一下也是可以的，这样就可以避免掉很多明显的问题了。这个行业的状况很糟糕，但是并不是所有的人都会这么做。找到合适的人、走正确的道路要比任何事情都重要得多。