不上征信的借款是真的吗?别被-隐形债务-坑得底裤都不剩
前几天有一个刚刚工作两年的小林来找我说:“他神秘兮兮地问我一个问题,让我的心里很紧张。”没有上征信的贷款是真实的吗?他上网的时候发现有一条广告说“黑白户都可以贷款,不查征信,不上征信”,于是打算用五万元钱和女朋友一起去旅行。听了这句话之后我就给他的计划浇了一盆冷水。说实话,在金融界摸爬滚打了这么多年的老牌理财规划师很清楚这样的“糖衣炮弹”后面所隐藏的风险。这件事情并不是那么简单的。

没有上征信的贷款是什么样的?弄明白什么是“正规军”、“杂牌军”
市场上存在着一些不在央行征信报告中体现出来的贷款,但是这些贷款与人们所认为的“借了不用还”的情况完全不同。我把它分为两种类型,就如我们去超市购物和到街边小贩那里买东西一样。
第一种就是正规军队中的“花呗”模式。过去许多消费金融公司发放的贷款、花呗、白条等,并没有被上传到百行征信或者朴道征信这样的商业征信机构中去,也没有上到央行征信系统里来。你所欠下的房贷银行无法查询到该笔款项的信息,对你的房贷申请不会造成太大的影响。但是去年政策改变之后,现在的大多数正规消费贷款都已接入了央行征信系统。不经过征信的漏洞已经越来越小了。
第二种是杂牌军,也就是人们常说的“高利贷”或者“超利贷”。它们不上征信的原因也很简单,因为它们本身就是违法的,并且不敢去报。但是不要认为这是件好事情。这样的借贷就和向黑社会借钱一样,尽管没有出现在你的“官方档案”上,但是催债的方式会让你觉得生活很糟糕。
“不上传到征信系统”的贷款,真的是不存在的吗?
回到核心问题:没有上征信的贷款是真实的吗?是真实的,但是有一个很大的附加条件。上个月遇到了一位小餐馆的老张,因为资金周转不灵而相信了中介的说法去向民间借贷公司借钱,并且没有留下任何记录。拿到五万元的时候,签订的合同却写着六万五千,其中一万五千块钱是以“服务费”、“砍头息”的名义被扣除掉的。
老张当时的想法是,不上传到征信系统里去,晚点也没关系。那么结果是什么呢?逾期的第一天就收到了PS成遗照的手机彩信,三天之后店铺门口被涂上了红色油漆。这样的借款并不上征信,但是它有着更加恐怖的“私刑”。也就是说,因为它们不愿意被人看到而不能上征信。
另外一种就是“AB贷”诈骗了。骗子说不上征信,并不是真的不记在你的名下,而是把你的身份信息用来申请正规银行的贷款,之后就把钱给骗走了。等到你察觉到的时候,你就背上了一笔可以被记录在案的真实债务,并且一分钱都没有拿到。今年我已经遇到三次这样的事情了,受害者的都是急需用钱并且急于求医的人。
为什么会有专门去找没有征信记录的人去贷款的情况呢?
很多人的借款目的就是隐瞒债务、担心会影响到将来买房买车的事情。我可以理解你的想法,但是账不能这样算。比如说不上征信的借款就相当于隐形眼镜,戴在眼睛上别人看不出来,但是如果不定期清洗保养的话,眼睛发炎溃烂的风险就在你自己身上了。
正规银行的贷款会上传到征信系统中去,并且年化利率是公开透明的,在4%-10%这个区间内浮动,而且催收行为也是合法合规的,具有一定的谈判余地。不经过征信系统的“野鸡贷”,年化利率常常高达上百倍以上,有的甚至可以达到上千倍。借一万块钱,一年之后就要归还款项十万元。那么是谁来承受这一切呢?
我有一个叫小周的客户,在去年的时候因为想要一辆摩托车所以向某个平台申请了“不查征信”的八千元贷款。于是利滚利,半年之后就变成了三万多元。他不能告诉家人,只好拆东墙补西墙,到最后实在还不了钱才会来求我的。经过计算得知该利率换算为年化率的话可以达到560%。这不是借的钱,而是把人吃了。
没有上征信的贷款也可以不用还了吗?
这就是人们心中所想的事情。不可以这样认为。不上征信并不表示没有法律效力,也不代表借钱就可以不还。正规的民间借贷,债权人可以到法院起诉你,并且会得到判决书之后再进行强制执行。到时候你的银行卡会被冻结,微信和支付宝也会受到限制,但是还是要乖乖地把钱还出去。
但是所有的高利贷都是违法的,并且它们也不敢通过合法的方式来进行。但是他们也有更加激进的方法。曾经有人因为无法忍受而辞职、搬家或者自杀。无论怎样计算,这都是亏本生意。因此不要存有侥幸的心理。
怎样才能把正常的借贷和“坑爹贷”区分开来呢?
说了那么多,到底要怎样避免风险呢?最好的方法就是看看放款公司的资质。正规贷款的发放方必须是银行、消费金融公司(有牌照的)、信托公司等持牌金融机构。可以查询到这些企业的注册情况,在“国家企业信用信息公示系统”上就可以找到。
如果是某某信息咨询公司、某某科技公司或者个人的话,基本上都是陷阱。目前大多数正规金融机构都会把数据上传到征信系统里去,而不上征信系统的就比较危险了。反过来说就是这样的逻辑。
还有一件事情大家可能不太清楚,在正规的贷款合同中会写明年化利率,并且不会出现月利率或者日利率的情况。如果对方支支吾吾不承认年化利率,只是告诉你“每天只需要几十元”,那么基本上就是用低利息来掩盖高利息的本质了。这样的东西我已经见过很多次了,说得再好听也是吓人的。
另外,凡是要求你先交“保证金”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗。正规的金融机构只会在你的还款中收取利息,并且不会让你先垫付资金。这件事情就到此为止了。
给出一个实际的意见
如果要借钱的话,那么顺序就是:向亲朋好友借(人情债虽然很难还,但是没有利息),然后是银行信用贷款或者抵押贷款、正规消费金融公司、信用卡分期付款。打上“不查征信”幌子的广告可以尽量远离一些。
小林之后并没有用上“不记入信用报告”的五万元来还债,而是由我替他制定了一个还款计划,并且发现原来他并不需要这笔钱来偿还债务,只是因为受到消费主义的影响才这样做的。现在的他每个月都会定额储蓄一些钱,生活很惬意。至于老张,最终还是通过卖掉一套小房子来还清了高利贷,到现在我还记得他说“早知今日何必当初”时候的样子。
征信就是你个人在金融机构的身份证明。上面很干净,走哪里都是硬邦邦的。与其想办法把债务藏起来,倒不如想想办法来抑制自己的消费欲望,量入为出。那么你怎么看呢?
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