360借款是哪个公司?12年老中介说点得罪人的实话
先给你个准话:360借条是什么样的公司?答案为奇富科技,也就是原来的360数科,在2023年的时候更改了名字。该公司的母公司为360集团,在2022年于香港交易所挂牌交易,并且股票代码为03660。但是不要认为向360借钱就可以与周鸿祎接触了,实际上放贷的是各种银行、消费金融公司等机构,而360只负责撮合平台的工作。

这件事情有些复杂,我是做贷款中介的,做过上万笔交易,对360借款这块很熟悉。很多客户找我时,并不清楚自己究竟欠了谁的钱,催收电话打来的时候一脸迷茫。今天我要给大家讲的就是其中的道理。
360借条所涉及公司之间的股权关系
奇富科技的大股东为天津奇信志成科技有限公司,进一步追溯可以发现周鸿祎的存在。但是360集团只持有部分股份,并没有完全控股。2022年12月,奇富科技在香港联交所以后,在美国纳斯达克也已经敲响过钟声。
其实这个公司已经独立经营很久了,在财务方面和360集团是分开的。打开360借条APP,在底部有一行小字显示“由奇富科技提供技术支撑”,但是很多人都没有注意到。
去年有一个客户来找我,他是做小本生意的,在360借了八万元,但是现在已经逾期了,并且每天都在骂360坑人。于是我就帮着查了一下债权转让协议,发现放款方为某城商行,担保方为另外一家融资担保公司,并没有和360集团有任何直接的关系。当时的他就愣住了。
二、360借条平台的背景以及实际操作方
360借条APP的运营公司为上海淇毓信息科技有限公司,在上海自贸区进行注册。但是实际工作的人很多,并且不只一个,比如但不限于:
- 福州三六零网络小额贷款有限公司(持牌小贷公司)
- 上海淇毓信息科技有限公司(服务)
- 福建海峡银行等合作的资金方(即出借人)
当你向别人借钱时,在合同里会有实际出借人的名字。很多人都不会去注意这些细节,等到出现问题之后才会去查看合同。我已经遇到过很多类似的情况了。
360借条平台的背景看起来很吓人,因为它是以360的名字出现的。但是从操作的角度来看,它就是一个贷款超市,把借款人与资金提供者进行匹配,并收取一定的服务费用。该模式和拍拍贷、融360等没有本质上的不同。
很多人都认为利息是固定的,实际上差距很大
这是一个很大的陷阱。我的一个客户的贷款是在去年八月份申请的360借条,年利率为18%,感觉还可以接受。于是他的妻子也在同一天提交了申请,并且年利率是24%。两个人的征信都差不多,收入也很接近,但是差距却这么大!
360借条的价格会随着用户的行为而变化,系统会用用户的行踪来决定价格。你会去点击其他的贷款平台上的广告吗?那么利率就会比较高了。你的手机上有好多借贷软件?系统认为你需要借钱,所以利率也就提高了。360是不会告诉你的,但是我看过了很多个案,规律很明显的。
别傻了,你认为APP上的“综合年化利率”就是最后的利率吗?合同中还包含有担保费、服务费、咨询费等项,合计下来实际的成本要比表面上高出很多。最荒唐的一个例子是,标榜年化收益率为12%,但是扣除所有费用之后只剩下28%。
第三部分是资金来源以及合作伙伴
360借条的钱是从哪里来的呢?主要为以下几种类型:
- 银行:股份制银行、城市商业银行和农村商业银行
- 消费金融公司:招联消费金融、中银消费金融等
- 信托公司
- 360旗下小贷公司的自有资金贷款比例不大
不同的资金方对风险控制的标准也各不相同。有的银行比较宽松,有的消费金融公司的审核很严。每次申请的时候,系统都会自动把你的需求和相应的资金方进行匹配,并且这个过程对于用户来说是不可见的。
有一个地方我要说明一下:同一个360借款账号,在不同的时间段里去申请的话,所对应的出借人就会不一样。上个月你是向A银行借钱了,而这个月你可能会向B消费金融公司借钱。这样会有什么样的后果呢?你的征信报告中会有大量的查询记录以及贷款账户的存在,会对之后申请其他的贷款产生一定的影响。
四、提前还贷的陷阱,被踩过的人都知道
360借条可以提前还款,但是不要认为没有费用。我的一个做餐饮的朋友,在2022年的时候向银行贷款了15万元,并且在使用了半年之后想要提前归还全部款项,但是却被告知需要支付剩余部分本金的百分之三作为违约金。于是他就拍着自己的大腿说:“早知道这样就好了。”
具体的违约金比例不同,有的是百分之一,有的是百分之五,还有一些根本就不允许提前还款。所有的条款都在借款合同中,并且字体很小需要使用放大镜才能看清。人们在借钱时往往只关心额度而不去注意违约条款。
另外要提醒的是:360借款的还款日一般为放款日对应的日期,例如你5号借款的话,每个月5号就要还本付息了。但是有的资金方会改变还款日期,在合同上会有说明,很多借款人拿到钱之后就会忘记,最后因为没有按时归还而产生逾期。
第五部分是逾期之后怎么解决
这块我要讲一些行业内的事情。360借条逾期之后,在前三十天内一般是由平台自己催收组来进行催收工作,态度还可以。如果超过了三十天的话,案件就会被转交给第三方催收公司来处理了,那时候的场景就完全不同了。
上个月十一的时候有一个客户的车子被拖走了,因为360借条已经逾期了四十五天,并且第三方催收人员每天都给他的公司打电话,弄得他都有可能丢了工作。我和平台进行沟通之后,最终决定减免一部分罚息,并且分期还款。但是整个过程花了近一个月的时间,在此期间出现了很多争执。
逾期超过90天的案件,一般会打包给资产管理公司处理,此时债权就会发生转移。你所欠下的并不是原来的那笔钱,而是资产管理公司所欠下的钱。在借款人不知道的情况下进行的转让,在收到新催收通知之后才会突然发现。
第六部分什么样的人可以使用呢?
说实话,如果您的征信良好并且有稳定的收入来源的话,那么银行发放的信用贷款利率要比360借条要低很多。我在做业务的时候,对于可以从银行获得年利率在5%以下贷款的人,我是不会建议他们去使用网络借贷平台的。
但是以下几种情形下,360借条可以作为选项之一:
- 需要快速拿到贷款的人,但是被银行审核速度过慢
- 征信上有小小的瑕疵,所以银行贷款不了
- 需要小额度的资金周转,也就是几千到几十万元左右
我的一个做装修的朋友去年接到一个大的工程,但是因为资金问题无法及时启动,银行贷款审批需要两周时间,不能等待。最后使用了360借条,年化利率为15%,尽管比银行高一些,但是解决了燃眉之急。等到项目的款项到账之后马上把钱还上,整个过程只用了三个多月的时间。这样的用法是合情理的。
第七部分为申请之前所做的准备
如果要使用的话,在此之前要做好以下几件事情:
- 查询自己征信报告之后心中就有底了
- 把手机上不用的借贷软件都删了
- 申请当天不可以不断地去其他的贷款平台
- 准备好工作证明、收入证明等材料(有的资金平台需要提供)
另外一点经验就是,在工作日的白天下单的话,通过率以及额度都会比较高。不同的城市可能会有所不同,但是经过长时间的观察之后我认为应该是这样子的。系统的风控模型在审核人员值班时会比较宽松。
最后说一些实在的话
360借条这个平台,并不好也不坏,只是个普通的网络借贷平台而已。和714高炮、套路贷相比起来要正规很多。但是和银行的信用贷款相比的话,费用就比较高了。
我在做贷款中介工作多年了,见过很多因为网络借贷而陷入困境的人。一个客户的第一次借款是通过360借条完成的,之后他又向其他的平台借钱来填补缺口,结果累积下来欠下了三四十万。到了那个时候,神仙也无法帮助你了。
借款前要先想好用这笔钱做什么事情?什么时候可以还清呢?不还怎么办?如果不能回答上面三个问题的话就不应该借钱。不管是哪家公司做的360借款,欠的钱都是你自己欠下的,还不上时没有人会帮你承担。
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