不上征信不还怎么样？别天真了，这笔账根本不是你想的那样算

上个月有一位叫老陈的客户坐在我的对面，愁眉苦脸地递给我一份借据，并且问道：“老师，这笔钱没有被记入征信系统里，如果我不还款的话，他们又能拿我怎么办？”其实我已经不止一次被人这样问了不上征信就不还怎么办了，大家的表情都很相似，带有一丝侥幸和一丝心虚。

老陈的情况很具代表性。去年因为需要资金周转做生意，他在一家小贷公司贷款五万元，并且对方也保证不会影响到他的个人信用记录，在央行征信系统中也没有发现该笔借款的存在。于是他就想出一个坏主意：既然不耽误买房子、开汽车，那我就不用还了吧？

说实话，这样的想法很危险。

没有上征信的贷款，真的可以“凭本事借的钱不还”吗？

先说结论：不上征信就不还怎么办该问题本身就有问题。你认为“不上传到征信系统”就是“不需要偿还”，这是完全不一样的两种说法。

征信系统就是用来记载你的信用状况的一种手段，并不能代替法律判决书的作用。贷款合同是您与债权人之间签订的一份协议，不管是否会被记入征信系统都不会影响到您欠下的债务。

已经有很多人掉进去了。

2022年有一个做餐饮的小老板叫周某，在两个网贷平台上借款一共十二万元。因为这两家公司没有接入到央行征信系统中去，所以他就开始拖延还贷的时间。那么最后的结果是什么呢？六个月之后他就收到了法院传票。被告向原告提起诉讼，并且在判决生效之后进行强制执行，把原告卡上的钱全部扣走，连微信支付都给冻结了。

最后闹到这个地步的时候，他已经把本金、利息都给对方了，并且还要承担违约金以及诉讼费用。

你认为已经不存在的债务，在背后对你进行监视

很多人的认识中，并没有“百行征信”、“朴道征信”这样的说法，它们都是有牌照的个人征信公司。央行征信没有记录，并不意味着在这些地方就没有。

另外很多放贷公司也会把手中的坏账打包给催收公司或者资产管理公司。你认为这笔钱没有人来要了，但是实际上它已经被转了很多次。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，那就是某家消费金融公司的内部人士告诉我说，在该公司不使用征信的情况下，大约有四成以上的逾期客户最后都会走司法途径来解决。这个比率要比人们所想的大得多。

债主要是来要钱的，并不是来做善事的。

民间借贷还不上的结果要比你想的要严重得多

如果是个人之间发生的民间借贷的话，不上征信也是没有问题的。那么民间借贷不还会有怎样的结果呢？

第一，对方可以向你提起诉讼。只要有充分的证据（借条、转账凭证、聊天记录等）的话，法院还是会判决你输的。

第二，判决生效之后不执行的话就会被纳入“失信被执行人”的名单中，也就是俗称的老赖。此时进行高消费限制、出行禁令和财产冻结等措施一起上阵，你就无路可走了。

第三、你的人际关系也会因此而破裂。民间借贷一般都发生在熟悉的两个人之间，如果借款人还不起钱的话，那么他的名誉就会受到损害。做买卖的人最看重的就是信用问题了，那么这个损失应该怎么计算呢？

用户我的一个客户向我表哥借了二十万元用来做买卖，但是生意失败后就想要赖掉这笔债务。那么结果是什么呢？全家人知道这件事，在过年的時候回老家的时候亲戚们看他都感觉不对劲。他的妻子后来和我说起这件事情时说，“即使我去银行贷款来偿还这笔欠款，也比背上‘借钱不还’的恶名要好。”

网贷平台有哪些“暗中处罚”的方式呢？

有的网贷平台不上传到央行征信系统，但是他们有自己的一套“黑名单”。你在某个平台上出现逾期情况的话，在其他的平台上也可能会被拒贷。

这是怎么回事呢？业内称为“共债风险控制”。

具体的步骤如下：许多网贷平台都会接入第三方风控数据的服务，例如同盾、百融等等。你如果在A平台上出现逾期情况，在B平台进行风险控制查询时就可以看到了。那么接下来会发生什么呢？你再也不能向网贷公司借钱了。

有一个地方我要说明一下，根据我的了解，风控数据保存的时间是三年到五年左右。所以你有一次逾期就会对以后好几年的融资能力造成影响。

这件事情大多数借款人都不清楚。

遇到高利贷应该怎么做呢？这种情况也可以“不还”

其实，并非所有的“不还”都错了。

如果是高利贷的话，年利率超过了法律规定保护的范围（目前为LPR的四倍左右，大约在13%-14%之间），那么超出的部分你可以不用偿还。

去年有一件案子是这样的：客户小张向某个平台借款三万元，并且合同上约定的年化利率为百分之二十四。经过计算之后得知，包括各种服务费和手续费在内的综合年化利率已经达到了三十几个百分点。这是不合法的行为。

那么之后呢？把证据整理好之后，和平台进行沟通，最后只得到了本金以及法律允许的部分利息，节省了一大笔钱。

但是要注意，“超出的部分的利息不用偿还”，本金以及合法利息还是需要归还的。有人一听“高利贷可以不还”就会认为所有的贷款都可以赖掉，这样的想法是错误的。

那么不给钱的话应该怎样做呢？

如果遇到还贷问题的话，并不是要“怎样逃避债务”，而是应该积极地去和对方进行交流。

很多放贷公司都有“展期”、“重组”的规定。提前告知对方自己的情况，并且出示真实困难证明（如失业证、疾病诊断书等），这样对方可能会同意延期还钱或者少收一些利息。

为什么会出现这种情况呢？对于他们而言，能够收回来的钱总是好过坏账。主动去和对方沟通一下，至少可以表现出自己是有还款意愿的，并不是故意逃避债务。

我的一个做装修的客户，在2023年由于工程款没有及时支付而出现资金困难的情况，甚至有逾期的风险。我认为应该由借款人自己去和贷款公司沟通解释，并且在最后得到了三个月宽限期以及利率减半的好处。

比起躲避电话来要好很多。

最后一句话就是掏心窝子的话

借钱的事情，总是“有借必还，无债不欠”。想钻空子赖账的话，到最后吃亏的是自己。

那么那些放贷的人是不是不吃肉呢？