什么金融不看征信的贷款？我调查了半年，真相扎心了

老张坐在银行外面的台阶上抽着烟，手里拿着一张皱巴巴的拒绝贷款通知单，这就是我去年冬天见到他的时候的情景。他是做建材生意的，由于给上游公司垫付资金，所以手头很紧张，急需20万元周转一下，但是因为两年前的一次担保到期没有按时偿还而被征信系统列入了黑名单。问记者：市场上有无什么样的金融产品不需要看征信报告？只要有钱就可以，不管利息多高我都愿意接受。“说实话，在那个时候看到他的眼睛是红色的时候我心里就很难受。”。这也就使得我去花半年的时间来研究一下所谓的“不看征信”的市场，并且发现它比我想像中的要复杂得多。

很多人的第一想法就是，既然银行要看征信报告的话，那么我就可以去寻找民间借贷或者小贷公司的帮助了，总会有办法解决的。但是你可以问一问就知道了，现在的正规小贷公司基本上都已经接入了央行征信系统，想要避开这个系统的难度非常大。

不看征信的话，贷款还会有吗？不要相信那些虚假宣传的广告

大实话就是，在市场上有十个人当中就有九个半人是骗子，他们会打出“不用看征信、黑户也可以申请”的口号。在调查的过程中，我采访了一位曾经任职于某所谓的“金融科技公司”的离职员工，他说该公司的主要工作就是在网上发布这样的广告，并非是为了放贷，而是为了获取借款人的信息。填写完资料之后，他们就会把资料转交给诈骗团伙或者是其他贷款中介，结果是你一分钱都没有拿到手，反而被骚扰电话打得遍体鳞伤。也就是说天上不可能掉馅饼，金融机构也不是慈善机构，你的征信就是你的“经济身份证”，那么谁会借给你钱呢？

另外一种就是“高利贷”。我在义乌做小商品批发的小老板遇到了一个急用钱的情况，为了能及时进货，就去了一家声称可以不要求看征信记录的地下钱庄借钱。虽然把钱借来了，但是这件事还没有结束。借了十万元，拿到手里只剩下八万元了，“砍头息”两万元也被扣除掉了，这就是所谓的“行规”。

这还不算完。

利息是以天为单位计算的，每天万分之五，换算成年化率的话就超过了180%。之后他又还了三个月的钱，本金没有减少多少，但是利息却多出了好几万元。这样的贷款，并不是不查征信，而是看你有没有命。

藏于暗处的“秘密通道”

那么就没有办法了吗？并不是所有的。在调查过程中我发现有些操作属于灰色地带，并且对于征信的态度非常宽容，有的甚至根本不考虑征信问题。这就是所谓的“不上征信”的贷款途径，但是其中的门道一般人是无法接触到的。

典当行、抵押贷款：只看物品不管人

这是最传统的也是最真实的一种不查征信的方式。你有车、有房、有名表和名牌包的话可以直接抵押给典当行，典当行只会根据你的物品来估价，并不会去管你的信用状况怎么样。去年十一月份有一个做餐饮的客户，征信很差，但是他有一辆路虎汽车，于是就把这辆车抵押给了典当行得到了三十万元用来周转资金。这就很公正了。东西有了钱就有了保障；如果钱还不上的话，那么东西也就不存在了。这种方式比较直接明了，并且没有太多的曲折离奇之处。缺点也很突出，要有值钱的东西并且折当率一般为五到七成，如果断当的话就会失去所有的财产。

担保贷款就是用自己的信誉去为别人还债

另外一种方式就是找担保公司或者是有一定实力的第三方担保机构。银行不会看你有没有不良信用记录，而是会看你是否有可靠的保证人。以前我认为这件事不大可能成功，但是后来遇到了一位做工程生意的人才相信。他的征信上有连续三次、累计六次的问题，按照常理应该和银行贷款无缘了，但是他找到了一家与银行关系密切的担保公司，并且支付了高昂的担保费用之后，竟然还是被批准发放了一笔经营贷款。但是担保公司并不是傻子，在收取了担保费的同时也要求其签订了反担保合同，并把其名下的房产进行了抵押。这是对风险的一种规避，并不是不管风险的存在与否就去承担它。

但是要小心了，在市场上有很多中介声称可以做到“包过担保”，其实里面有很多猫腻。有的是为了收取服务费而进行诈骗，有的则是利用虚假证件来骗取贷款，如果被发现的话，借款人的行为就属于共同犯罪了，这是不能开玩笑的事情。

见过很多病人为了治病而四处求医问药，结果反而把病情弄糟了的情况。

特殊的消费金融公司产品

有的消费金融公司为了抢夺市场份额，就会推出一些门槛很低的产品。但是他们的查询方式不同。银行可能会查看你过去两年内是否有逾期情况，而银行只会在最近六个月之内才会去检查你的逾期记录，并且对于一些不是故意造成的逾期也会睁一只眼闭一只眼。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以有些机构为了增加放款数量，在风控模型上会稍微放松一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约有15%左右的客户是有征信问题但是仍然可以拿到贷款的。但是要靠运气或者找一个懂得业务的客户经理来实现。

说实话，这样的机会很难得，并且通常会附带很高的利率以及费用。

怎样才能分辨出真伪的“不看征信”的广告呢？

既然市场很混乱，那么作为借款人的我们应该怎样去辨别呢？最简单的方法就是：任何要求你在放款之前支付费用的行为都不要理会，不管是什么样的费用，比如工本费、解冻费或者用来证明你有能力按时还贷的钱等等，全部都要拉黑。正规的金融机构，即使是典当行，在给你钱之前也不会先要你的钱。这个道理很容易理解，但是很多人由于急于用钱而头脑发热地进行转账。

另外一点就是不要上当受骗了，“内部渠道”、“黑白户秒下”的中介十有八九都是骗子或者是做AB贷的人。所谓AB贷就是用自己的名义去申请正常的贷款，把钱取出来之后他们会拿走大部分的钱，并且只留下一点点给你作为利息，剩下的全部是你需要偿还的债务。这样的案件我已经采访过好几起，受害者的最终结果不是没有得到赔偿金，而是背上了一大笔债务，在哭泣的时候也没有地方可以哭。

为征信花户提出的一些实际的意见

如果征信已经出现问题或者存在逾期的情况，那么就不要总是去寻找那些不需要看征信就可以放款的途径了，越是着急就越容易上当受骗。我曾经采访过一个做贷款中介的人士，他说在业内有一个秘密叫做“复议”。如果您的逾期是由于非故意的原因造成的，例如生病住院或者是之前银行系统的故障所引起的，在此情况下您可以提交相关证明来申请复议。这件事情很少有人知道，银行也不会主动告诉您，但是可以有机会把不良记录去掉或者遮掩起来。

另外如果资质很差的话，走正常的途径也行不通的话，那么就不要借钱了。向亲朋好友借款或者卖掉自己手中的可以变现的东西来解决资金问题要比去借贷公司要好的多。见过很多因为欠债而去借高利贷的人，结果越滚越多，连自己的房子都赔光了。老张之后的情况如何呢？没有向别人借钱买了一辆已经使用了三年的奥迪车，并且亏了一些钱但是总算弥补了损失，现在的生意也开始好转起来。

有的时候不借债也是很好的一种保护方式。