被坑三万块后才懂：好下的小额贷款口子到底藏在哪

2019年的冬天至今我还历历在目，那时候因为生意周转不灵，急得像热锅里的蚂蚁一样在网上四处寻找容易获得的小额贷款机会。那么结果又是怎样的呢？没有借到多少钱，但是却因为各种各样的“服务费”、“会员费”而损失了将近两万元，而且征信也被查询了。那时候见到陌生电话就害怕，担心是催债的人打过来的。吃过一次亏之后就会有所收获，在这之后我又花费了半年的时间去研究这个行业的状况，并且把一个“韭菜”变成了半个内行人。今天的分享就是用真金白银换来的经验，希望大家能够从中得到一些启示，避免出现类似的错误。

号称“必下”的口子，为什么要专门针对急需用钱的人下手呢？

说实话，在我之前踩过的最大的一个坑就是相信了广告上所说的“黑户也可以申请贷款、马上审批、马上到账”。那时我的征信已经有了一些问题，正常的银行途径无法进行，所以看到这样的信息就像是抓到了一根救命稻草一样。下载了一个APP，并没有去借到钱，但是却要先给我收取199元的“加速审核费”。交完之后怎么样？又出现了一个窗口，说是为了解决通过率低的问题而推荐开通VIP会员服务，并且是需要花费399元的。当时我也很着急，想“来了就不走了”，于是又交了钱。那么接下来会发生什么呢？给3000元额度，取款时显示“系统正在维护中”，联系不到客服。其实这些所谓的口子根本就不是放贷的，而是纯粹骗取前期费用的诈骗平台。

你们可以嘲笑我是傻子。但是人着急要用钱的时候，判断能力就会降到最低。这些平台正是利用了人们的这一心理，在上面设置“好下款”的陷阱，并且在你上钩之后就以各种名义来收取费用。另外一种就是更加隐秘的“砍头息”，借款一千块，合同上写着一万二千元，实际拿到手只有八千块钱，“服务费”四千元直接从里面扣除掉。现在有很多不合规的小平台仍然在使用这样的方式，年利率可以达到上百甚至上千以上，简直是荒唐至极。

什么样的小额信贷申请途径是可靠的呢？

被诈骗之后我消沉了一阵子，之后又冷静下来去研究。我发现的一个规律是：凡是疯狂打电话推销、发送短信轰炸来让你借钱的人基本上都是不可靠的。而正规的平台则非常低调，并且你还要主动去寻找它。那时候我就注意到了银行的消费贷款产品，发现很多银行都存在针对小额信贷的小额授信渠道，“秒批”功能并不公开宣传。比如某股份制银行的“快贷”产品，在该行有工资卡或缴纳过社保的情况下，系统就会自动给出一个预授信额度，点击进去申请的话，几分钟之内就可以把钱打入账户里。那么利息又是怎样的呢？年利率在百分之六上下，比起一些小贷公司要低很多。才叫容易获得的小额贷款机会但是很多人都不知道去哪里寻找。

另外有一个我发现得比较意外的事情。实际上很多互联网平台我们都天天在使用，其中就有正规的借款入口。例如某付宝的借呗、某东的金条、某团的借钱等，这些都是有牌照的消费金融公司进行放贷。人们认为这些额度很低，但是只要你在该平台上多多消费，并且按时还款的话，额度就会逐渐提高。我的一个朋友刚开始借呗只有两千块的额度，用了一年之后就涨到了五万元，在需要资金的时候可以随时取现，非常方便。那么问题是什么呢？这些平台都明明白白地把价格标出来，并且不搞什么看不见摸不到的隐性收费。

申请小贷容易掉入的几个陷阱

说到这儿，我就给大家列举一下我自己和周围的朋友曾经遇到的一些问题。再说说我表弟的事情吧。去年他还是一名新员工的时候想要购买一台新的笔记本电脑，在一个不太知名的平台上向别人借了五千元钱。没有认真阅读合同条款，结果签订了一份“七天贷款”，即借出五千块，在七天之后就要归还款项五千八百元，并且如果不能按时偿还还会产生很高的滞纳金。当时并没有在意借款期限的问题，认为一定是分期付款的方式。到还款日还不上的时候就会接到催收电话，最后只能依靠家人的帮助来解决这件事。现在的网络上有很多“超短期高息贷”的东西存在，专门针对那些不懂看合同的小白进行诈骗。

另外一条就是“担保费”。有一次我在某个平台上申请了贷款，额度是两万元左右，利率也比较合理。但是每个月还贷时，我发现要比计算出的结果多出几百元。经过查询账单之后才得知每月都会扣除一笔“担保服务费”。什么是保证呢？平台表示已经找到担保公司来增加信用度，并且需要收取这部分费用。可是我没有答应过呀！后来我才明白，有的平台默认勾选了担保服务选项，或者是把担保费隐藏在还款计划之中，在没有仔细查看的情况下很难察觉到。这样的隐形收费很让人头疼。

关于借款资质的问题上，很多人都存在一个错误的认识

很多人的想法是只要有良好的征信记录就可以很容易地获得贷款。实际上并不是这样。之前有个朋友向我咨询过有关银行的事情，他说银行在审核贷款的时候，并不仅仅只看征信情况，还会考虑借款人的“负债率”以及“还款能力”。是什么意思呢？比如你的月收入为八千元，在其他的平台上你已经有五万元的债务需要每个月偿还四千多元的话，那么银行就会认为你的负债过高，给你的贷款的风险很大，可能会拒绝放款。因此不能认为只有没有逾期才算是好的，负债率高也会很难借贷成功。网上有很多人不会告诉你这个细节，我也只是最近才知道。

什么样的借款途径才是最合适的呢？

说了很多坑之后，那么应该怎样去寻找呢？我自己总结出一套方法，并不是适用于所有人的，但是大家可以作为参考。第一种情况就是你已经有了稳定的工作并且社保和公积金都在正常缴纳中的话，那么就优先选择银行的消费贷款了。现在很多银行都设有线上申请渠道，在手机银行APP上就可以办理相关手续，不需要到营业网点。利率低、额度大、期限长，综合起来就是最划算的选择。具体的哪一家银行比较好下款，则要看各个城市的实际情况而定，一般可以从你工资卡所在的银行或者是与之有业务往来的银行入手尝试。

第二，如果是自由职业者或者是征信上有小问题的话，那么去银行申请消费贷款就不太可能成功了，这时就可以选择一些大的互联网平台上的借款产品。某付宝、某信、某东等平台，只要你的日常消费表现不错的话，一般都会有相应的授信额度。虽然利率比银行高一些，但是比起那些五花八门的小平台要好很多，至少不会出现砍头息、暴力催债等情况。我的经验是这样的平台额度是可以慢慢积累起来的，并不是说一开始就要借钱很多，而是要多多使用并且按时还款，这样额度就会越来越高。

第三种情形是你的征信状况非常糟糕，在所有的途径都无法解决问题的情况下，你需要紧急的资金怎么办？其实对于这样的情况我也没有什么好的解决方法。可以建议你向亲戚朋友借钱、卖掉一些有价值的东西来应急。千万不要接触所谓的“高利贷”、“套路贷”，一旦借款就会陷入无法自拔的地步，这是我亲身体会到的，至今我还记得当时被催债者骚扰得心烦意乱的样子。实在没有办法的话，即使逾期时间长一点也不要继续借贷下去了，否则就会越来越严重。

申请的时候有一些小窍门

这几年来总结出的一些小窍门。第一种就是申请的时间，在我的观察下，工作日早上提交的话，通过的概率可能会稍高一些。周末以及节假日的时候很多平台的审核系统都会变得比较严格，有的甚至直接停止了审批。不同的平台可能会有所不同，但是我认为在工作日的白天下单是比较安全的做法。另外就是在填写资料时要如实填写个人信息，不要想方设法地去编造虚假的信息。现在许多平台都已经接入了大数据风控系统，如果填写假资料的话很容易就被发现，并且还会被标示为“高风险用户”，之后再申请就会更加困难了。

另外一点大家往往容易忽视的就是申请的频率问题。以前一段时间里我四处求人借钱，想尽办法去借，但是最后还是因为征信被查而没有成功。每次申请的时候，平台都会查看你的征信报告，并且会在你的征信中留下查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行就会认为你是“非常急需资金”的人，存在很高的风险性，从而拒绝放款。因此建议一次只申请一个平台，在得到结果之后再做是否继续申请下个平台的选择，并不是像我当年一样胡乱点击。

写了那么多，其实想要表达的就是一个意思：寻找借款途径的时候，并不是只看“好不好下”，还要看“是不是正规”。标榜百分之百放款的，一般都是最大的陷阱。踏实的把征信养好了，把信用记录维护好了，要比到处找捷径要可靠得多。现在我已经没有任何债务了，征信也在逐渐恢复中，回过头来看起之前被骗的事情来，那可是花大价钱买的教训啊！

下次遇到有人向你推荐“必下口子”的时候，你会怎么做呢？