保险借款条款有哪些？普通老百姓借钱前必看的避坑指南

去年冬天的时候，我的朋友老张急得团团转，因为生意周转不灵通，听说保单可以用来贷款，于是他就拿着保单去保险公司了。最后计算下来的结果是，他能够借到的钱比预期要少很多，并且还款的方式和自己想象中的完全不同。老张当时很迷茫地跑过来问我说，“这件事情是不是有问题？”接过他递来的合同一看之后发现里面的内容很多。人们认为有了保险就可以随心所欲地借钱了，实际上并不是这样的。如果你想了解更多的话保险借款合同的内容是什么，千万不要被业务员忽悠两下就签了字，在此之前我将会把过去几年里帮助朋友们看合同所积累下来的经验全部拿出来给大家做个提醒。

保单贷款条款中有关“可以借到多少”的玄机

老张的事情其实就是不明白“现金价值”是什么意思。他认为保单上的保额为五百万，就可以向别人借钱三十到四十万元，这样的想法很幼稚。实际上大部分的保险借款可以借到的钱和保额没有关系，只和现金价值有关。现金价值是指你在退保的时候保险公司会退还给你的一笔钱，在保险合同前面几张表里面都有明确记载。

一般情况下，保险公司会给你提供相当于现金价值百分之七十到八十的贷款额度。老张那份保险合同上的保额为五十万元，但是他已经只缴纳了三年的保费，并且到现在为止现金价值也只有五万元左右。按80%来计算的话，最多只能借到四万元。和他心中所想的大相径庭，怎么能不着急呢？

这件事情还没有结束。有的分红型或者万能险的保单，现金价值是变化的，去年的数据和今年的数据不一样。具体的数字我已经记不清楚了，但是当你去办理的时候，柜员计算出来的结果就是准确的，在保单上打印出来的是去年的老数据。因此在办理前要打电话问一下现在的情况再决定是否前往，以免徒劳无功。

借的钱很容易还，但是利息以及还款的方式却暗藏玄机

钱借到手了，但是要怎么归还呢？这就是大坑的地方。很多的人根本就不会去看保险借款合同的内容是什么关于还款的部分，认为和银行贷款一样是每月付息还本，这是错误的。

只还利息不还本息的话，到最后就会出现事故

保险借款最常见的形式就是只付息不还本，到期时一次性归还款项。听上去不错吧？每月几百元的利息就可以使用数万元的资金了，压力很小。但是如果你借五六年甚至更长的时间，本金一直没有变动的话，在需要偿还巨额本金的时候又去哪里筹措呢？

去年我曾经帮助一个亲戚解决过类似的问题。向别人借了十万元之后，每月只用来偿还利息，并且感觉很轻松。所以今年家里要买房子的时候，在征信上面一看，那笔十万的债务就出来了，房贷都差点被拒绝了。最后是东挪西借把钱还上了，才把征信“清洗”干净。这件事闹大了的话，可能会因此而影响到买房这件事情。

最荒唐的就是如果连本带息一起不还的话，保险公司就会把利息也计算到本金里面去进行复利计算。这就是所谓的“利滚利”，越滚越大，到最后你自己都不知道欠了多少。尽管现在的监管很严格，这样的情况已经很少见了，但是合同中这一条仍然存在，不能掉以轻心。

最危险的一条是保险合同效力终止

这是所有的条款中最为严厉的一条，并且很多的人并没有注意它。你在借债的时候，如果欠下的利息加上本金超过现金价值的话，那么这个保险合同就会失效。失效的意思是什么呢？就是出了事故之后保险公司就不赔偿了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，各个保险公司管理更加严格。以前有一个客户借钱后生意亏损了，并且一直没有支付利息也没有理会这件事。最后因为生病需要申请赔偿的时候才发现，原来保单已经失效了，一分钱都没有得到。这是不是很不公平呢？本来买保险是为了解决生命安全问题的，但是由于借了一些钱，所以把保障也给丢掉了，这不是亏本了吗？

因此，在借债之前要弄明白一个问题：假如我不还钱的话，保险合同会在什么时候失效呢？有不还款期吗？不同的城市、不同的公司规定的不一样，必须要问清楚。

这样就无法借钱了，白跑一趟

另外一件事情也要说清楚，并不是所有的保险都可以用来做抵押贷款。消费型的医疗保险、意外伤害保险或者是每年只保障一次的短期保险，都没有任何现金价值，甚至现金价值很低，无法进行贷款。有人拿着保单到银行申请贷款的话就叫做“保单质押贷款”，和保险公司直接办理不一样的是手续更加繁琐，而且利率也比较高。

另外，如果之前有逾期还款的历史或者是保单已经被用作担保或者抵押的话，那么基本上也是不可能借钱的。这件事情没有商量的余地，系统可以查询到。所以在出发前要查看一下自己手中的保单上是否有“保单贷款”的条款，并且还要看一下现金价值表来心中有数。

不想要踩雷的话？在办理前要问清楚这三个问题

说了很多之后，到底该怎么办呢？其实并不难。你在办理业务时不要傻愣愣地只签个字，在业务员面前可以这样提问：

• 目前现金的价值是多少，我可以借到的最大金额又是多少呢？
• 利息为多少，是按月还款还是可以随时取款呢？
• 如果我不记得给付利息的话，会怎样影响到保险合同的有效性呢？

把这三个问题弄清楚之后再回来考虑是否要借钱。不要有羞涩的心理，这是我们的权利。如果业务员支支吾吾地解释不清，或者是只说些好听的话的话，那么你就要注意一下了，换一个人或者换个地方去询问一下。

之前有一个很实在的柜员告诉我，在月底的时候去办理的话会比较顺利一些，因为她那个时候会有业绩的压力，所以办事的速度也会加快。这是行业内一个小的秘密，上网查不到，但是如果你急着要结果的话可以试着在那个时间段试一试。

保险借款很方便，但是利率也不低，所以一定要了解清楚相关规定。不要到最后一刻保单就过期了，或者信用记录被污点之后再后悔不迭。到时候没有地方可以哭泣了。

下一次遇到别人询问关于保险借款合同的内容时，你可以直接告诉他这篇文章，并且保证他不会走弯路。