众安贷极速借款怎么样啊？我采访了37个借款人后说实话

2023年九月，在杭州城西一家咖啡店遇见了小陈。他是从一个互联网公司被解雇的，并且拿到了N+1补偿金，但是房租以及信用卡欠款却不能等待。手头紧张的时候，他就看到了众安贷的广告，“秒批秒到”非常吸引人。点击进去填写好身份证号和银行卡号之后，三万元钱很快就到了账户里。当时的他认为很美。那么最后的结果是什么呢？他还清了三个月之后才知道，实际上年化利率已经达到了24%左右，并且提前还款还会收取剩余本金百分之三的违约金。他说：“要是早一点看看合同就好了。”众安贷极速借款好不好的问题“这就是我要付出的代价。”

小陈的情况使我觉得有必要对这款产品进行深入研究。最近半年来，我采访了三十多位使用过众安贷的人，并且找两位曾在众安做风控的朋友了解了一下情况。把实际情况全部说出来。

审批很快是事实，但是很快也有它的代价

结论就是：在速度方面，众安贷没有夸大其词。我在采访的37人当中，最快的一个人从申请到拿到钱只需要四分钟时间，而最慢的人则需要半个小时左右的时间。这样的速度，就算是银行信用贷款也无法相比了。

但是出现了什么情况呢？

其实系统的审批是依靠大数据风控模型来完成，并非由人来进行审核。你所有的征信记录、消费习惯、社交信息以及手机上安装了哪些应用等都会被考虑进去。我的朋友在做风控的时候告诉我，众安后面有蚂蚁集团的技术支持，数据维度很多，所以可以秒批。

那么付出的成本又是什么样的呢？利率问题。系统的给你的利率是多少，就看你自己的“数据画像”了。画得好一点的话，年化能达到百分之十左右；如果画得不好，那就只能达到二十以上了。小陈属于后一种情况。他的征信上有条逾期记录，尽管数额不大，但是系统还是把他归类为“高风险”。

众安贷借款的利息是怎么计算的

我已经向二十多人提问了，能够回答清楚的人不到其中的一半。

众安贷的利息是以“日息”的形式来表示的，“万3.5”、“万5”等等。听上去不是很多吧？但是换成年化率的话，万3.5为12.78%，万5为18.25%。我在采访中遇到的人大多拿到了万4.5-万6之间的收益，即年化收益率在16%-22%左右。

另外一个是费用构成的问题。除了利息之外，在合同中还会有担保费和手续费等其他费用。有一个叫做阿文的借款人的还款计划被我看到了，本金五万元，分十二个月来还，每个月要还四千八百元左右。经过计算之后，其年化收益率大约为26%左右。当时的他是很懵的：“广告上不是写着最低年化利率是7.2%吗？”

“最低”这两个字的意思很丰富。你能够得到什么样的利息，就看你自己的条件怎么样了。其实大多数人都得不到那个“最低”。

什么样的人才能使用它，而哪些人不能使用呢

经过采访之后发现，众安贷极速借款对于两种人比较有利。

第一种就是短期周转的小本经营的人。一个在义乌做电商的朋友，每年双十一之前都会准备货物，但是由于资金短缺有二十几万元。他向众安贷款了15万元，在45天内就把钱还清了。虽然利息比较高，但是比民间借贷要便宜很多，并且速度快、可以解燃眉之急。

第二种就是征信良好、收入稳定的工作人群。一般可以得到比较低的利率，比如万3.5-万4左右，短期使用没有大碍。

那谁别碰？

有逾期记录的个人可以进行征信查询。我去采访了一个小伙子，他的征信上有三累六，网贷借了很多。他认为众安贷门槛很低就可以通过审核，但是实际上却被拒绝，并且由于多次申请导致征信被查得很厉害。不要傻了，系统的审批并不是慈善行为，风控模型要比你想得更加复杂一些。

还有人想用长期贷款的方式。众安贷的借款期限最长为12个月，并不适宜用来满足长久的资金需要。如果你把钱借给别人去炒股票或者买房子的话，那就是自找麻烦了。

一些很容易被人忽视的地方

在网上找不到的事情。

第一，申请的时间是有讲究的。我的风控朋友告诉我，在每月25日到月底这段时间里，系统的审核比较宽松一些。由于月底需要完成放款任务，所以风控参数会有很小的变化。但是“宽松”也是有条件的，并不是烂征信也可以过关，只是在同样的条件下通过的概率会提高一两个百分点左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

第二、提前还款产生的违约金。很多借款人没有仔细阅读合同，在想要提前还款的时候才发现需要支付违约金。众安贷规定的是借款达到六期之后再提前还款可以免除违约金，不满六期的话则会收取剩余本金的百分之二到五之间的费用。该比率在不同的时期内由于政策的不同而不同，去年并不是这样的情况，现在才刚刚调整过了。

第三、额度并不是固定不变的。你的额度是根据你所还款的情况以及你的信用情况来决定的。一个借款人的第一笔借款为三万元，并且按期归还之后，额度就提高到五万元。有的用户没有按照约定的时间去还款，那么他们的贷款额度就会被降低到几百元甚至几十元。

我的建议

那么我们来回答一下开头提出的问题：众安贷极速借款好不好呢？

如果您的资金周转时间短、征信良好并且可以接受15%-20%左右的年化利率的话，那么这个产品就是可以考虑的一个选择。速度很快，使用起来也很简单，应急的时候可以用得上。

但是你的征信已经被用过了，或者是想借比较长的时间的话就不要考虑了。到银行办理一次信用贷款的话，利率可以降低一半，虽然速度会慢一些，但是节省下来的利息足够让你吃上几次好饭了。

我只了解线上借贷这一块的情况，对于银行的产品就不敢随便说了。但是有一个原则是通用的，在借之前要看清合同上的内容，尤其是利率、手续费和提前还款这三个方面。不要像小陈一样，还了三个月之后才明白自己被骗了。

小陈在文章开始的时候就死了吗？他还剩下多少钱要还给别人呢？违约金已经缴纳了将近两千元。找到一份新的工作之后，他的信用状况也在逐渐恢复中。前几天他给我说过，以后再也不会用这样的方式借钱了，“太坑人”