众安贷极速借款怎么样啊?我采访了37个借款人后说实话
2023年九月,在杭州城西一家咖啡店遇见了小陈。他是从一个互联网公司被解雇的,并且拿到了N+1补偿金,但是房租以及信用卡欠款却不能等待。手头紧张的时候,他就看到了众安贷的广告,“秒批秒到”非常吸引人。点击进去填写好身份证号和银行卡号之后,三万元钱很快就到了账户里。当时的他认为很美。那么最后的结果是什么呢?他还清了三个月之后才知道,实际上年化利率已经达到了24%左右,并且提前还款还会收取剩余本金百分之三的违约金。他说:“要是早一点看看合同就好了。”众安贷极速借款好不好的问题“这就是我要付出的代价。”

小陈的情况使我觉得有必要对这款产品进行深入研究。最近半年来,我采访了三十多位使用过众安贷的人,并且找两位曾在众安做风控的朋友了解了一下情况。把实际情况全部说出来。
审批很快是事实,但是很快也有它的代价
结论就是:在速度方面,众安贷没有夸大其词。我在采访的37人当中,最快的一个人从申请到拿到钱只需要四分钟时间,而最慢的人则需要半个小时左右的时间。这样的速度,就算是银行信用贷款也无法相比了。
但是出现了什么情况呢?
其实系统的审批是依靠大数据风控模型来完成,并非由人来进行审核。你所有的征信记录、消费习惯、社交信息以及手机上安装了哪些应用等都会被考虑进去。我的朋友在做风控的时候告诉我,众安后面有蚂蚁集团的技术支持,数据维度很多,所以可以秒批。
那么付出的成本又是什么样的呢?利率问题。系统的给你的利率是多少,就看你自己的“数据画像”了。画得好一点的话,年化能达到百分之十左右;如果画得不好,那就只能达到二十以上了。小陈属于后一种情况。他的征信上有条逾期记录,尽管数额不大,但是系统还是把他归类为“高风险”。
众安贷借款的利息是怎么计算的
我已经向二十多人提问了,能够回答清楚的人不到其中的一半。
众安贷的利息是以“日息”的形式来表示的,“万3.5”、“万5”等等。听上去不是很多吧?但是换成年化率的话,万3.5为12.78%,万5为18.25%。我在采访中遇到的人大多拿到了万4.5-万6之间的收益,即年化收益率在16%-22%左右。
另外一个是费用构成的问题。除了利息之外,在合同中还会有担保费和手续费等其他费用。有一个叫做阿文的借款人的还款计划被我看到了,本金五万元,分十二个月来还,每个月要还四千八百元左右。经过计算之后,其年化收益率大约为26%左右。当时的他是很懵的:“广告上不是写着最低年化利率是7.2%吗?”
“最低”这两个字的意思很丰富。你能够得到什么样的利息,就看你自己的条件怎么样了。其实大多数人都得不到那个“最低”。
什么样的人才能使用它,而哪些人不能使用呢
经过采访之后发现,众安贷极速借款对于两种人比较有利。
第一种就是短期周转的小本经营的人。一个在义乌做电商的朋友,每年双十一之前都会准备货物,但是由于资金短缺有二十几万元。他向众安贷款了15万元,在45天内就把钱还清了。虽然利息比较高,但是比民间借贷要便宜很多,并且速度快、可以解燃眉之急。
第二种就是征信良好、收入稳定的工作人群。一般可以得到比较低的利率,比如万3.5-万4左右,短期使用没有大碍。
那谁别碰?
有逾期记录的个人可以进行征信查询。我去采访了一个小伙子,他的征信上有三累六,网贷借了很多。他认为众安贷门槛很低就可以通过审核,但是实际上却被拒绝,并且由于多次申请导致征信被查得很厉害。不要傻了,系统的审批并不是慈善行为,风控模型要比你想得更加复杂一些。
还有人想用长期贷款的方式。众安贷的借款期限最长为12个月,并不适宜用来满足长久的资金需要。如果你把钱借给别人去炒股票或者买房子的话,那就是自找麻烦了。
一些很容易被人忽视的地方
在网上找不到的事情。
第一,申请的时间是有讲究的。我的风控朋友告诉我,在每月25日到月底这段时间里,系统的审核比较宽松一些。由于月底需要完成放款任务,所以风控参数会有很小的变化。但是“宽松”也是有条件的,并不是烂征信也可以过关,只是在同样的条件下通过的概率会提高一两个百分点左右。具体的数字我已经记不清楚了,大概就是这样的。
第二、提前还款产生的违约金。很多借款人没有仔细阅读合同,在想要提前还款的时候才发现需要支付违约金。众安贷规定的是借款达到六期之后再提前还款可以免除违约金,不满六期的话则会收取剩余本金的百分之二到五之间的费用。该比率在不同的时期内由于政策的不同而不同,去年并不是这样的情况,现在才刚刚调整过了。
第三、额度并不是固定不变的。你的额度是根据你所还款的情况以及你的信用情况来决定的。一个借款人的第一笔借款为三万元,并且按期归还之后,额度就提高到五万元。有的用户没有按照约定的时间去还款,那么他们的贷款额度就会被降低到几百元甚至几十元。
我的建议
那么我们来回答一下开头提出的问题:众安贷极速借款好不好呢?
如果您的资金周转时间短、征信良好并且可以接受15%-20%左右的年化利率的话,那么这个产品就是可以考虑的一个选择。速度很快,使用起来也很简单,应急的时候可以用得上。
但是你的征信已经被用过了,或者是想借比较长的时间的话就不要考虑了。到银行办理一次信用贷款的话,利率可以降低一半,虽然速度会慢一些,但是节省下来的利息足够让你吃上几次好饭了。
我只了解线上借贷这一块的情况,对于银行的产品就不敢随便说了。但是有一个原则是通用的,在借之前要看清合同上的内容,尤其是利率、手续费和提前还款这三个方面。不要像小陈一样,还了三个月之后才明白自己被骗了。
小陈在文章开始的时候就死了吗?他还剩下多少钱要还给别人呢?违约金已经缴纳了将近两千元。找到一份新的工作之后,他的信用状况也在逐渐恢复中。前几天他给我说过,以后再也不会用这样的方式借钱了,“太坑人”
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