91借款是哪个公司旗下？查清背景再签字，别当冤大头

前几天有一个小伙子来找我，手里拿着一份打印好的合同，眼睛都红了。他的名字叫做小张，在顺义从事物流配送工作，去年底因为资金周转不灵而点击了几条借款广告。其中一笔钱到账很快，但是到现在他还弄不清楚这笔钱是向谁借来的。合同上写的是一个资产管理公司，还款APP又是一个不同的名字，在催收短信中出现了第三种身份。问我的人是91借条属于哪家公司的产品是什么意思呢？万一对方是个骗子公司的话，这笔钱要不要还给对方呢？

这件事情很具有代表性。做金融调查十几年来，见过无数个和小张一样的借款人，拿到钱之后都不知道欠谁的钱。其实，在这个行业里面有很多的产品都是有意让公司的主体变得模糊不清，让人看不明白。

找一个“娘家”很难吗

小张那份合同我已经看过一遍了，上面密密麻麻地写了十几页纸，重要的内容就隐藏在不显眼的地方。人们认为点开“确认”之后的钱就会到自己的账户中，而与APP图标上的公司产生关系。实际上并不是这样的。目前很多借贷平台，在应用商店里并不常见，并且后面还有一层又一层的壳子。

我曾经采访过做风控总监的老陈，他向我透露了一些情况。这就是所谓的“多主体隔离”。是什么意思呢？放款方是一个主体，催收方是另外一个主体，而核销方又是另外的一个主体。这样做的好处就是，在某一个环节出现问题的时候（比如说暴力催收被举报），公司可以将责任推到“第三方外包”身上，并且把自身也撇清干净。

其实就是给自己的出路。因此你可以问91借条属于哪家公司的产品该问题本身就会触碰到一些人敏感的地方。他们最害怕的就是把事情弄清楚。

这些年出现过的各种各样的骗人手段

去年我去调查一起案件的时候发现，有一个借款人的还款期限已经过了三天，催收人员已经把他的联系方式都找出来了。他向APP运营方投诉，对方拿出合同说：“你看，放款方为某某小额贷款公司，我们只负责信息撮合，并没有进行催收。”尽量避免承担责任吗？但是这件事情不能让人去查证。

顺着线索查下去，原来那个叫作“独立”的催收公司和APP运营公司的注册地都在同一家大楼里，法人代表的名字不同，但是这是很常见的关联人代持现象。这样的猫腻普通人怎么分辨呢？否则你没有机会。

小张所处的情况也是这样。该借款APP界面看上去很正规，但是签订合同时对方是从未听说过的科技公司。之后我去查询了这家科技公司全资拥有的子公司的情况，发现它控制着一个小额贷款公司。兜了一个圈子之后，问题的答案才显现出来。

累不累呢？很疲惫。但是不能因为省事就不用心去做。

怎样去查询自己的背景

不要等别人来告诉你结果。给大家介绍一种比较笨的方法，但是很有效果。在获取到合同或者是准备好申请材料之后再查看APP上的“关于我们”或者“用户协议”。其中一定会有运营主体公司的名称被写进去。把名字记下来之后，在天眼查、企查查上进行查询。

主要看的是什么呢？从股东构成、是否有金融牌照等方面来判断。如果是普通科技公司的样子，并且在经营范围中不包含“小额贷款”、“融资担保”等字样的话，那么该企业很可能是“通道”。真正放贷的人要再上一级去找。

前年有一个做餐饮生意的老板也急需用钱，在一个平台上借到了五万元。之后想要提前还清贷款的时候，并没有找到相应的渠道去办理，打电话给客服也无法得到满意的答复。自己查了很久也没有弄明白，最后才来找我帮忙。我看了一下那个平台背后的真正所有人手中握有好几块甚至是不对外经营的典当行执照。也就是说资金来源比较复杂，有的钱可能是不合规的。

如果这件事情没有弄明白的话，那么你就不会知道你签署的就是一份“卖身契”。

行业的潜规则是不能写在纸上的

另外有一件事情我要提一下。许多借款人都认为，只要APP能够上线，就一定是正规的企业。不要想得太简单。应用商店的审核并不严格，并且很多APP都是“马甲包”，一开始是工具类的应用程序，经过几轮更新之后就成了借贷平台。

我有一个做推广的朋友，他手上经手的这些包不下二十个。他说，在这个行业里面，“换壳”已经成了常事。今天的名称明天就会被投诉得下架，再换一个就会上去。名字变了吗？但是资金方可能是同一个人。因此你知道的是91借条属于哪家公司的产品不够的话还要看看这家公司是否有不良记录、是否有大量的消费者投诉。

具体的数字我已经记不清楚了，但是看到过一个行业内流传的数据，有些不知名的中小平台的实际年化利率可以达到六十几甚至更高。这是比较少的说法。怎样才能隐瞒呢？把利息分成“服务费”来扣除，拿到手的钱再打个折扣。比如说借了一万元，合同上写了十万元，实际上只收到了八千元，那么另外两千元就叫做“会员费”或者“审核费”。

这样的做法很老练。

弄明白了又有什么用

回到小张的事情上来。我把他的关系网梳理清楚之后发现，这笔借款其实是由一家有牌照的小额贷款公司提供的，并且在程序上存在一些问题，但是债权关系还是存在的。这笔钱要还，但是可以把其中的一些杂七杂八的服务费去掉。

有了证据之后，腰杆也就直起来了。后来小张亲自去找对方，开始时对方很不配合，但是看到他已经把工商登记信息和资金流向都弄清楚了，态度马上变得很软弱。多说一句，不同的城市情况会有所不同，在一些监管严格的地区乱收费是不敢放肆的；而在另外一些地方则只能勉强应付一下。

因此弄明白借款平台后面公司的目的是为了不在讨债的时候处于不利地位，在谈判中不占下风。万一对方是无证经营的小作坊的话，那么这个事情的操作空间就会大很多，并且还可以要求合同无效。

这个行业的竞争非常激烈。我现在还记得刚开始工作的时候，前辈对我说过的话：“要看合同上的数字之外的东西。”公章属于谁，就代表谁是你欠下的债务。至于APP的名字是什么，并不是很重要。

小张之后把这笔账给算得清清楚楚了，但是我知道还有很多很多的小张正在不明所以的情况下签字。如果要我提一些建议的话，那就是：在签字之前花费半个小时的时间去了解公司的基本情况。不能确定的事情最好不要借给别人。