保单贷款别瞎找，这几个能用保单的网贷口子我亲测过

2019年的时候，我因为贷款的事情已经很受煎熬了。

当时的生意周转不灵，急需资金周转，于是相信了网上的一个骗子的话，说我的一份已经缴纳了三年的寿险可以用来抵押贷款。那么结果又是怎样的呢？对方给我安装了很多莫名其妙的应用程序，并且获取了我的通讯录信息，在没有收到任何款项的情况下还把我征信系统给弄坏了，并且花费了数百元来“包装”。说实话，在那个时候看到“贷款”这两个字就会头疼。之后我自己花了几个月的时间去研究，才知道其中的道理。作为过来人的我来说，想和大家分享一下可以使用哪些网贷平台来偿还保险金这样就不用像我当年那样被坑了。

什么是保单质押贷款呢？不要上当受骗

很多人的想法就是拿着一份保险合同就可以随意向别人借钱了，实际上并不是这样的。保单贷款有两种方式：一种为保单信用贷款，另一种为保单现金价值贷款。前者的目的是用保单作为资产来证明自己有能力还债；后者的则是直接用保单去抵押给保险公司取款。市场上所说的“口子”大部分都是第一种或者和消费金融公司、保险公司一起推出的第二种产品。

也就是说你的保险要足够“强硬”。

什么是硬呢？缴费时间长、每年缴纳的保险费较多、保单仍然在有效期内。一年才几块钱的意外险、医疗险或者是已经停缴失效的保单基本上没有作用。我就是因为不懂行情而吃到了亏，拿着快要过期的保单四处询问，结果被中介当成韭菜给割了。

可以使用的保单上的网贷口子有哪几个平台？我用过的一些

经过三年的努力之后，我自己去尝试了，并且帮助身边的朋友们去了解和咨询过一些可靠的贷款平台，但是能够成功放款的只有少数几个。下面所说的都是真实的经历，并没有掺杂任何虚假的信息，请大家自行辨别。

第一种就是保险公司的自有应用程序。例如平安普惠、人保助贷、太保产险等等。他们自己卖出的保单，在系统中都有记录，审核速度也很快。我的一个朋友去年十一月份急需五万元现金，于是他在平安投保了三年期的平安福，并且通过平安普惠APP进行贷款申请，在同一天收到了款项。那么利率又是多少呢？既不高也不低，年化大约为百分之十左右，比起外面那些高利贷要好很多。该平台的优点是正规，不会乱收钱，缺点是只接受老客户的保单。

第二种就是和保险公司一起做消费金融公司的类型。比如说招联金融、中银消费金融等等。他们会选择一些主流保险公司出具的保单来作为增信材料。去年我自己也尝试过招联金融，当时手里有张太平洋寿险的保单，每年要交六千多元，已经缴纳了四年。在申请时提供了保单截图，并且获得了三万元的贷款额度，利率比银行稍高一些但是低于P2P平台。该平台的一个特点是审核很严格，会打电话回访确认保单是否为本人所有、保费是否一直正常缴纳。

第三种是各大互联网巨头旗下的借贷产品，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等。这些平台虽然没有明目张胆地说出“保单贷款”，但是在给用户核定贷款额度时，都会查看用户的资产情况。我在京东金条提额的时候，系统要求我上传保单信息，上传后额度就增加了两千块钱。不多，但是说明保险还是有用的。

那么网上的“保单贷”、“保单变现”的小平台、小网站又是怎样的呢？不要傻了，十个人里面九个都是陷阱。或者利率非常高，年化可以达到36%以上，或者是骗取你的个人信息。当年我就中招了，在中介那里被他们说得天花乱坠地说要给我安排好下家，并且保证能够顺利拿到尾款，但是最后一分钱都没有拿到，还被骚扰打来电话。

使用保单进行贷款的时候要注意避免掉入以下这些陷阱

知道了可以使用哪些网贷平台来偿还保险金还不够，怎样去申请，又如何避开风险才最重要。把一些惨痛的经验教训告诉大家。

第一种方式就是相信“免审批”、“秒到账”。怎么会发生这样的事情呢？正规金融机构都会查询客户的征信记录和负债情况。声称不用看征信也不用看负债的人，或者是骗子或者就是高利贷。我的一个做建筑材料生意的朋友，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。他在申请保单贷款时，老实地向客户经理说明了自己的情况，没想到对方却帮助他想出了办法，并且找到了一家对征信要求比较低的消费金融公司进行贷款，最终成功获批。如果他当时隐瞒事实的话，那么就会被拒绝放贷，并且有可能会被列入黑名单。

第二条陷阱就是没有看过合同就签了字。这件事我已经做过一次了，想到这里就会想抽自己一巴掌。因为急于要用钱，所以没有认真阅读合同条款，而是在上面随便签了个名。约定的是年利率为8%，但是实际上加上各种手续费之后的成本已经接近20%了。后来我才明白，正规平台的合同上利率和费用都是明明白白地写着的。把费用隐藏在小字里的人，并不是什么好人。

第三种情况就是把保单现金价值贷款和保单信用贷款混淆在一起。这两个差别很大。现金价值贷款是指向保险公司借款，在你的保险合同中所包含的资金，并且利率较低但是金额较小，通常只能获得合同现金价值的八成左右。信用贷款是从金融机构借钱，而保单只起到一个担保的作用，可以拿到更多的资金但是也会付出更高的代价。曾经有个人想要贷款十万，最后只拿到了两万元，远远不够使用，还要再去找其他渠道去申请贷款，而且还会增加一次查询征信的机会。

选择保单信用贷款平台的时候要注意什么？看了上面的内容就足够了

说了很多，但是最后还是得决定怎么办。给出一个简单的判定的标准。

首先看一下你所持有的保险合同是由哪个公司承保的。如果涉及到的是平安、国寿、太保、人保等大的保险公司的话，那么就选择它们自己的贷款产品为好，因为通过率比较高，并且利率也比较公开。我的一个朋友就是这样，把平安的保单拿到平安普惠来办，基本上就是走个形式而已，只要保单还在有效期内，征信没有很差的情况的话都可以被批准。

缴费时间以及缴费金额的情况。缴纳三年以上，并且每年缴纳五千元以上的，在选择上比较宽裕，可以尝试一下消费金融公司的产品。交了一到两年的话，就只能通过保险公司的自有渠道来申请贷款了，额度也会小一些。对于刚刚购买的一年以内的保单来说，其实能够借到的钱并不多，所以还是等一等比较好。

最后就是看你有没有良好的信用记录了。征信好的话可以直接到银行询问，有的银行也会认可保单，利率最低。征信有小问题的话，消费金融公司或者保险公司的产品会比较好一些。征信很差的话……其实说到底，保单也没用啊，先把征信搞好再说吧。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，很多平台对于保单贷款的审核都变得严格起来。过去一些平台认可趸交保单（即一次付清全部保费），但是现在大多数都不再接受这种形式了，只接受期交保单（分期付款）。各个平台的具体政策不同，所以在申请前最好是打电话给客服询问清楚，不要白费力气。

在申请之前要完成以下几件事情

不要急于去下载APP，在做以下几件事情之前。

第一、查询一下自己所持有的保单情况。有效不？没有缴纳保险费的情况吗？现金价值是多少呢？上述内容都可以在保险公司官网或者官微中找到。我曾经帮助过一位亲戚查看过，那位亲戚认为自己的保单仍然有效，但是经过查询之后发现他已经连续停缴保费六个月之久，并且处于失效的状态。要先到保险公司进行复效手续，在保单恢复正常之后才可以提出贷款申请。

第二步就是算出自己需要多少钱以及能够偿还多少。除了看额度之外还要注意月供的问题。有的平台为了让用户多借一些钱，就把还款时间拉得很长，表面上看每月还款压力不大，但是总的利息却很高。曾经有人向银行贷款五万元，并且分成了三十六个月来偿还，结果一共还了七万多元。这件事情你自己心里要有数，不要被别人骗瘸了。

第三步就是准备材料了。保单信息截图、身份证、银行卡、手机号等最基本的就不需要再说了。有的平台还要提供工作证明和收入证明，所以最好在申请前就把这些东西都准备好了。

最后说一些实在的话

保单贷款这件事儿，并不是很难，也不是很容易。就是找到合适的平台、看清楚合同内容、根据自己的实际情况来决定是否要借款。现在我的手机上还有当年那个骗我去借钱的人留下的联系方式，会不时地拿出来看一下，以此来告诫自己不要再犯同样的错误了。如果不确定某个平台是否可靠的话，可以到正规保险公司官网咨询一下，也可以向有牌照的消费金融公司询问情况，不要相信所谓的“内部通道”、“特殊入口”，这些都是没有依据的说法。

钱的事情不能着急。