银行经理酒后吐真言：手机贷容易下款的口子都在这儿了

上个星期四的时候，老客户老陈火急火燎地给我打来电话，说急需用五万元周转一下资金，并且希望我能帮到他。当时我在支行加班整理信贷档案，听到他那边声音很嘈杂，应该是出去应酬了。这位大哥做买卖很实在，在我们银行之前就和我们有过几笔交易，信用还可以。但是这一次他提出的问题却让我有些为难了——他说的是手机贷款很容易通过审核的方法最好是能马上收到钱的那种。

其实每个月都会遇到七八次这样的事情。

说实话，在银行工作六年多的客户经理见过的事情很多。人们认为银行经理只是坐在柜台前办理业务的人，并不知道他们背后做的事情很多。审批系统的评分模型、内部白名单以及一些从不写在纸上但是又无处不在的“潜规则”，我们都心知肚明。老陈把电话挂断之后，我就想了很久，最后决定还是要写些什么。有些事情不能当面对人说出，今天就借这个机会把不应该说的话都说出来了。

所谓“口子”就是信息不对称

在网上搜索“手机贷款容易下款的途径”，可以得到上百万个结果。但是如果你真的相信这些广告的话，那么你大概率会遇到问题。见过很多客户，在网上看到别人推荐的产品后就盲目下单，结果额度没有下来，反而因为征信被查而受阻。也就是说，真正好的放款渠道，并不会出现在搜索引擎上购买广告的位置。

去年有一个叫李小明的小餐馆老板来找我办理按揭贷款。查看一下征信报告的话，最近三个月内有20多次查询记录。问起原因的时候，他说是听说一个APP放款速度很快，于是去尝试了一下，但是却被拒绝了。不甘心的他又换了几家平台去试一试。这件事情已经闹大了。

征信费用来之后，房贷就很难通过审批了。

后来我为他写了一份情况说明，并且花了两个月的时间才把房贷办好。这件事到目前为止我还记忆犹新，在被问到哪个平台可以快速放款的时候，我的脑海里就会浮现起李老板愁容满面的模样。因此我要谈谈一些实际的东西，“口子”其实也就是银行以及持牌机构在某个时间段内对某一群体所打开的一个缺口。窗户一开就可以钻进去，但是窗户一关就只能硬挤过去，结果可想而知。

好的手机贷款产品是什么样的

很多人的一个错误认识就是认为利率高的人更容易通过贷款申请。胡言乱语。决定能不能下款的是你自己的条件和该平台的需求是否吻合。银行内部审批的标准其实就是看两者之间有没有契合的地方。你的收入情况、负债状况、征信记录以及手机所用的运营商信息等都会被系统搜集并进行分析。那一些手机贷款很容易通过审核的方法也就是系统的风控模型和你的人设非常相似。

如下所示：。去年我们推出的一款消费贷款产品，利率不是很高，大约为年化四分之一左右。当时的许多客户认为如此低的利率很难通过审核，所以没有去申请。那么最后的结果是什么呢？那时候银行为了完成任务，审批的标准就比较宽松。一个在事业单位工作的女同事，公积金基数只有三千多元，但是她申请了八万元，并且马上被批准了。这件事很快就在行内流传开来，我们部门里的几位客户经理私下里也都议论纷纷，“这次‘放水’力度很大。”

但是这个时间段非常短暂。

大约两个多月的时间内，总行发现了不良率有上升的趋势，于是马上采取了措施。所以好的下款口子一般都是阶段性的，如果错过了就没有了。现在要问哪个平台可以轻松贷款的话，我就只能告诉你们去关注一下最近新出的产品或者是正在冲刺季度目标的持牌公司。为争夺客户，风控标准会有短时间内的放松。

容易被人忽视的内部审核标准

这部分内容我不能在网上找到。银行里有一个叫做“白名单”的东西，在审批的时候用到。该名单不对外公布，并且不会告知你是否被包含其中。但是根据我自己的经验来看，有一些人很容易被列入黑名单。第一种就是公务员和事业单位工作人员了，这是众所周知的事情。第二种为大国有企业或者上市公司中的中高层管理人员。第三种人想不起来的是，在本行有经常交易往来的人士。

去年有一个做批发生意的老客户，他的征信上出现了两笔小额逾期记录，但是金额不大，并且逾期的时间也不长。按照常理来说，这样的资质去申请信用贷款是不太可能成功的。但是他在我行开立了对公账户，每月的资金往来达到二三百万元。当时我就建议他通过我们银行的经营贷款渠道来办理，最后批下来了30万元，并且还有一定的利率优惠。之后他就请我去吃饭，并问我是怎么那么幸运的。我说你的流水数据在系统中就是最好的证明。

系统的智能程度要比你想象中的要高得多。

它是按照你所做的事情来决定你的还款能力以及意愿的。因此，如果想要知道哪些手机贷款比较容易通过的话，就先看一下自己数据画像怎么样。一般使用的是什么银行的信用卡？你的工资卡属于谁呢？你的住房公积金存放在哪家银行里？最好的借款途径就是上面所说的了。不要舍近求远，去找一些从来没有听说过或者没有听过名字的网贷公司去申请贷款。

申请的时间也非常重要

这件事情说出来有些玄乎，但是确实是存在的。每个月下旬特别是25日到月底这段时间里，有很多信贷员在赶任务。此时如果你去提交申请的话，人工审核的标准会稍微宽松一些。不过并不是所有的银行都是这样的情况，根据我的观察来看，并不是所有的支行都有这种情况。上个月底的时候，我们网点的一个客户经理为了完成自己的业绩目标，在晚上十点之后给客户打去了电话邀请他们来办理业务。这几天批准下来的资金量一般要比月初多出百分之十左右。这件事只能以匿名的方式来说出来，不能对号入座。

不要掉进那些陷阱里面去

好的话就继续往下说吧，不好听的话就不说了。市场上存在很多叫作“助贷”的公司，它们声称和银行有合作关系，并且可以为用户提供包装资质的服务来提升审批成功率。不要那么傻。正规的银行贷款怎么会留有包装的空间呢？你征信在央行系统里，你的收入在税务局系统里，你能怎么去包装呢？

上一年有一个客户被房地产中介骗去了一个平台上的贷款。中介收取了八个百分点的服务费，并且称这是“渠道费”。最后贷款批下来了，但是利率非常高，年化为24%。客户之后来找我说服我，早知如此还不如直接到银行去申请。帮她算了一下账，如果按照我们行的利率来计算的话，在三年的时间里可以少付两万多元的利息。很亏啊。

“AB贷”等诈骗行为也十分猖獗。

有人说你没有能力，要找一个有良好信用的人作为“保证人”或者“紧急联系人”。实际上就是用自己的名字去向别人借钱。如果出了问题的话，担保人就要承担债务责任，而借款人也会被追究法律责任，两边都会很糟糕。我已经处理过两个类似的情况，并且都是报警解决的。因此凡是要求你提供担保或者收取预付款项的行为都要拉黑。

给出以下几点具体的建议

以上就是我所要说的内容了。把上面的话归纳为一句话就是：这就是我要说的意思。第一种情况是已经和某家银行建立了业务往来关系的情况，例如工资卡所在的银行、房贷所在的银行、公积金开户的银行等。第二，在选择小平台的时候要小心谨慎，特别是那些利率非常高昂的小平台。第三不要随便去申请贷款，每次点击都会给你的信用报告留下痕迹。第四，如果确实需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些应急使用一下，也可以到正规银行网点进行线下借款。手机贷款很方便，但是方便的同时也伴随着较高的费用。

老陈之后按照我的意见去做了，在他工资卡所在的银行办理了一笔五万元的消费贷款，并且当天就收到了这笔钱。他说，“早知如此，何必多此一举。”并给我说：“其实很简单，因为你本来就是符合要求的人。”

干了这么长时间之后就会发现一条规律：真正缺钱的人很难找到合适的途径去解决；而不缺钱的人则会被银行不断地催促着去贷款。这件事很讽刺，但是这就是现实。

如果你拿不定主意的话，可以到银行网点去找客户经理聊一聊。不要不好意思了，我们也一样是要完成任务的，只要你的条件符合要求就行，我们会比你还急着把贷款办好。对于网上的各种花言巧语式的宣传，看一眼就可以，不能相信。