借款黑花口子推荐？别傻了，这些-口子-正在掏空你的钱包

昨天下午刚刚为一位客户的债务进行过梳理之后，这位客户的情况就让我不禁拍案而起。他的名字叫做小张，从事餐饮行业，在去年疫情期间因为资金链断裂而产生了一些逾期记录，并因此被称作“黑花”。他说自己最近在网上下了很多关于这个事情的信息借款黑花口子推荐想要找到没有要求征信记录就可以直接放款的地方，但是却被一些虚假的平台骗走了三千多元的“手续费”。

说实话，听了之后我的血压都要升高了。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多和小张一样的情况，征信花完了急需要用钱的时候就会想走捷径。但是金融界有一个残酷的事实就是：你越容易借钱给别人，那么你要还他的时间就越长。今天我们不提什么专业名词啦，直接敞开心扉来谈谈所谓“口子”到底是不是救星或者加速死亡的毒药。

黑户子是存在的吗？揭露你不为人知的行业潜规则

那么就有一个大家经常讨论的问题了：市场上所谓的“黑户必下”的口子，真的是这样的吗？

直接给出答案：大部分都是坑，少数是坑中的坑。

去年我的一个同行朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作的时候就曾向我透露过这样一条信息：“一些标榜‘不用看征信’的小额贷款机构，实际上坏账率可以达到四成以上。”这些人并不是来做慈善的，那么这么高的坏账率又是如何来弥补的呢？就是把利率提高到让人无法承受的地步，并且加上暴力催债。也就是说，他们押的是你会还不起钱，所以利滚利。

另外一种就是非常不道德的行为。有的平台根本就不会借给你钱，他们赚钱的方式就是收取你的“会员费”、“工本费”、“验证费”。你交了几百块钱之后就会被提示“审核未通过”，并且钱也不会退还。小张所遇到的就是这样的一种情况，即专门收割急病乱投医的人。

那么到底有没有可以申请到贷款的房子呢？有的，但是要求很严格。

去年我接手了一个案件，客户的征信上出现了连续三次以上的逾期记录，按照常理来说银行渠道基本上就废掉了。但是他名下的那辆车是全款买的，在某个正规平台上用它做抵押贷款获得了一笔资金，月利率为1.2%，尽管很高，但是比起那些高利贷要好很多。因此所谓黑户借款渠道实质上就是用你自己的东西来换取别人的东西，并不是说有个人会借给你钱让你还债。

搜索出来的“口子”都是陷阱吗？

这件事情很复杂，但是主要的原因就是信息不对称。

那么可靠的借贷途径又是什么样的呢？哪一个不是持牌机构呢？银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司的风险控制标准都是公开的。但是很多人都不愿正视现实，总是想“我可以避开规则”，所以就让骗子把他们收割了。

把常见的陷阱列出来，看看有没有中招的：

• 要求先交钱的都是诈骗分子，正规公司放款之前不会收取任何费用
• 号称“内部渠道”、“银行熟人”的，银行审批系统是由机器运行的，并且不能被熟人修改代码
• 利息以“日息”、“月息”的方式来表示，并且把年化利率计算出来之后一般都大于36%
• APP找不到或者只能找到下载链接的，基本上就是假货平台

去年有一位叫王姐的顾客在网上找到了一个“黑户包过”的中介机构，并且把她的身份证、银行卡以及手机服务密码都给了他们。那么结果是什么呢？没有借到钱，反倒是被人用来洗黑钱了，差一点就被判刑。这件事到现在我还记得很清楚，一想起就会感到害怕。

征信花销了之后还可以借到钱吗？这才是应该这样做的方式

说了很多坑之后，如果征信已经花出去了，并且急需用钱的话，应该怎么办呢？

但是办法总比困难多，也不是躺着就能赚到钱的。

第一种是抵押贷款。拥有房产、汽车以及保险等可以起到增信的作用。银行还会查看你的信用记录吗？但是如果有抵押的话，那么门槛就会低很多。去年我为一位客户的房子做了一次二抵融资，该客户在征信上存在逾期情况，但是房子还有一定的残值，在经过审批之后成功获得了贷款，年化利率为8.5%，比信用卡分期还要划算一些。

第二种是担保贷款。找一个有良好信用记录的朋友作为保证人，虽然有些伤感情，但是这是合法的方式。但是我要提醒大家的是，担保人要负连带责任，如果借款人不能还清借款的话，担保人就必须代为偿还，所以这件事之前最好先和对方沟通好。

第三种就是养征信。这是速度最慢的一种方法，但是也最可靠。把已经产生的逾期记录消除掉，在使用信用卡的时候要正常消费，并且按时还钱，六个月内或者一年之后，你的信用评分就会逐渐恢复了。我知道很多人都会因此翻白眼，认为“我不可能等到那个时候”。但是着急做出的选择往往都是错误的。

被忽视的一个小问题就是查询次数大于逾期时间的危害更大

但是这一点并不是所有人都知道的，所以我要特别说明一下。

征信报告中有一个叫做“查询记录”的指标，在你申领贷款或者信用卡的时候就会产生一条记录。银行风控发现你在短时间内多次申请，就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝放款。曾经有一位客户的征信里只有一笔逾期记录，但是他在过去的一个月里被查了二十几次，都是各个网贷平台的借款申请——这样的情况比黑户还要难以批准。

因此不要随便点击那些“测试你贷款额度”的链接，每次都要重新查询一遍，这样就会把征信弄坏了。

那么“黑花口子”又是怎么来的呢？

市场上流行的那些所谓的借款黑花口子推荐，大致分三类：

第一种就是正规消费金融公司发行的“次级贷款”类产品。利率很高，从年化24%开始，但是至少是有牌照的金融机构，不会胡作非为。该类产品对于征信的要求较低，但是并不完全是不管不顾的，如果逾期次数过多也会被拒绝。

第二种就是民间借贷，也就是高利贷。这些人收取的利息非常高，借一千块钱只能拿到七百块，一个星期之后再归还款时要拿出一千二百元。利滚利的话，年化利率可以达到几十甚至上百个点。曾经有一个人向别人借了三万元钱，但是到现在为止还没有把钱全部还上。这就是借钱和出卖自己的区别。

第三种就是纯粹的诈骗网站。根本不想借给你钱，就是为了骗取你的个人信息以及前期费用。这样的平台一般只在一处留下痕迹就跑掉了，被坑的人也很难找到对方。

到此为止，我要吐槽一下了，在网上的“黑户必下口子合集”文章里，十篇文章中有九篇都是软文，另外一篇则是用来引诱用户的。可靠的新闻信息是不会使用这样的标题党的方式来博取关注的。

踩到地雷之后该怎么办呢？

踩到什么样的陷阱就由它自己决定。

如果被诈骗了前期的钱财的话，应该马上去报警，并且要保存好聊天记录和转账凭证。尽管追回的可能性不大，但是也有了一个记录。不要因为觉得丢脸就害怕说出来，骗子正是利用人们的这种心理来行骗的。

如果是借了高利贷的话，请注意以下几点：年利率超过36%的部分不受法律保护。可以只偿还本金以及在合法利息范围之内的部分，如果对方采取暴力催债的行为，则可以直接向公安机关报案。去年我曾经帮助一个客户的类似案件解决掉，对方上门泼油漆、堵锁眼，后来客户报警之后警察介入了，对方就老实了很多，利息也被降到合法范围之内。

如果是因为征信问题而产生的费用的话，那么就老老实实地去改善自己的征信情况吧，不要再胡乱地去治疗了。见过很多因为征信不好而四处借钱的人，开始时只是一点小瑕疵，后来却越借越多，最终变成了一个真正的“黑名单”。

有件事我要坦白一下：不同的城市政策落实的程度不一，我所说的主要是大中城市的情况。小地方民间借贷比较活跃，监管也不严格，但是风险更大一些。

最后说点实在的

我在做理财规划的时候已经遇到过很多因为急需资金而上当受骗的人。其实大多数人的问题并不是“没钱”，而是“怎么借到钱”。征信花掉了，就表示之前的一些财务行为存在问题，在这个时候不应该再去寻找新的借款渠道来解决资金短缺的问题，而应该停下脚步来对自己的财务状况进行一番反思。

如果你目前确实需要一笔资金的话，那么可以问一下自己三个问题：是否有可以用来做抵押品的东西？有可以作保证的人吗？等半年把征信养好了再去贷款行不行呢？如果所有的答案都是否定的话，那么借钱就会使你越陷越深。

见过最惨的一位客户，开始时只欠了五万元，为了“以贷养贷”而向各种高利贷借钱，结果越滚越大，到了三十几万的时候连房子都被卖掉用来还款。到现在我还记得他在我的办公室里坐着的样子，整个人好像被抽空了一样，他说：“早知道这样的话，当初还是应该和家里人说实话。”

因此不要再到处寻找了借款黑花口子推荐有了这些时间的话，还不如想一想怎样开源节流、和债权人商讨还债的事情。虽然道路很崎岖，但是它是正确的途径。