黑户只看打卡工资的网贷靠谱吗？别急着申请，看完这篇再说

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个微信好友请求，并且备注里写着“急急急，朋友介绍过来的”。经过一番交谈之后得知，这位快递员叫张某某，他的征信已经被用光了，但是据说市场上有一种可以解决的办法上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”的字样。经过一番交谈之后得知，这位快递员名叫张某某，他目前的征信情况非常糟糕，但是据说市面上有一种方法可以解决这个问题上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时候我的手机上出现了一个好友申请的信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”。经过一番交谈之后得知，这位快递员叫张某某，目前他的征信状况很糟糕，但是据说市面上有一种办法可以解决这个问题上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”。经过一番交谈之后得知，这位快递员叫做张某某，目前他的征信状况很差，但是据说市面上有一种方法可以解决这个问题上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”。经过一番交谈之后得知，这位快递员叫张某某，目前他的征信状况很差，但是据说市面上有一种方法可以解决这个问题上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”。经过一番交谈之后得知，这位快递员叫张某某，目前他的征信状况很差，但是据说市面上有一种方法可以解决这个问题上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”。经过一番交谈之后得知，这位快递员叫张某某，目前他的征信状况很差，但是据说市面上有一种方法可以解决这个问题上周三下午的时候，我正要收拾东西去上班，突然收到一条微信好友申请的消息，在备注栏中写的是“急急急、朋友推荐来的”。通过聊天得知对方是做快递的小哥张某某，征信已经没有用了上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”。经过一番交谈之后得知，这位快递员叫张某某，目前他的征信状况很差，但是据说市场上有一种方法可以解决问题上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”。经过一番交谈之后得知，这位快递员名叫张某某，目前他征信情况非常不好，但是据说市场上有种办法能够解决这个问题上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时候我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”。上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友介绍来”。经过一番交谈之后得知，这位快递员叫张某某，目前他的征信状况很糟糕，但是据说市场上有一种方法可以解决这个问题上周三下午的时候，我正在收拾东西准备下班，这时我的手机上出现了一个人的好友申请信息，在备注栏里写着“急急急、朋友黑户只能看到打卡工资的网贷问我是不是真的，能不能给他弄到两万元来周转一下。

说实话，这件事我已经遇到过好几次了。

很多人的第一反应是找到一个可以借到钱的地方，认为只要有份稳定的收入来源，每月都能收到工资卡里的钱，那么借钱就很容易了。这样的观点是否正确呢？对了一半。但是另一半都是陷阱。

打卡工资是硬通货，但是并没有你想象中的那么神奇

大体的情况就是这样的。小张每月收入大约为六千元左右，用的是银行卡转账的方式，这也是一个有利条件。很多网贷平台的风险控制体系中都包含着对代发工资这一条来进行判断，因为有了固定的工资收入就可以保证一定的还款能力，并且不会出现流水不断循环的问题。

但是有一个很大的错误。

很多人认为“只看打卡工资”的意思是不管你的征信有多差都可以下款。这是很大的误会。所谓黑户只能看到打卡工资的网贷就是说平台的重点不一样。传统的商业银行一般会因为征信问题而被拒之门外，但是小贷公司则更加重视你的“榨取价值”，即你是否有稳定的收入来源来偿还贷款。

这件事情很残忍。

去年遇到一位做餐饮的小老板，他的征信上出现了连续三次、累计六次的问题，但是仍然选择了这款产品。那么结果是什么呢？款项已经到账了，但是他所领取的工资是通过伪造流水的方式获得的，在平台的风险控制部门进行审核的时候被发现了，并且要求其提前还款，并且要支付一笔很高的违约金。那时候他的生意很不景气，所以差一点就把店铺卖掉了。

没有身份信息的人可以申请到什么样的贷款产品呢？利率又是多少呢？

我们做理财规划的人就是会算账。我对小张进行了一番计算之后，他听了之后就拍案而起。

市场上很多声称不要求看征信报告、只要求看工资单的产品，其实都是“高利贷掩盖风险”的模式。你借了1万元，到了手只剩下8千元，那么另外2千元就会被当作“服务费”、“押金”等名义扣除掉（这就是砍头息的一种表现形式，尽管现在已经不能直接说这是砍头息了，但是换一个说法仍然可以达到同样的效果）。

然后呢？

利息是按照天数来计算的，一天一元、一天一万五也是比较合理的了，有的平台综合年化利率可以达到36%，甚至更高。你想啊，本来就是因为没钱才成了黑户的人，现在再向这样的平台借钱，不就是把自己推向了火坑吗？

这不是最糟糕的情况。

最坑的就是有的平台其实并不是来放贷的，而是用来骗取你的“包装费”、“验资费”的。小张问我时，我就会特别告诉他，凡是让你先付款后放款的，立刻拉黑，并且报警处理，没有商量余地。

打卡工资又该如何选择呢？两种方法

既然小张来找我了，我就不能再只说些冷冰的话了，应该给他一些实际的帮助。对于他的情况，即征信已经被列入黑名单但是还有稳定的工资收入的人而言，出路虽然狭窄但是并不是没有希望的。

第一种方式就是寻找正规消费金融公司所推出的“特殊产品”。行业内有个秘密，在一些持牌消金公司中存在一种叫做“白名单”的制度。如果你的打卡工资银行很硬，比如说四大行代发的话，并且已经连续一年以上按时缴纳了，即使征信上有瑕疵，那么它也会给到你一个比较低的额度以及合理的利率。但是你要去线下网点办理，带好工资卡流水、社保证明等材料进行测试，网上的那种点击链接申请的方式大概率会被拒绝。

第二种方式是向朋友借钱来偿还贷款，并且以自己的工资作为还款保证。虽然有点土气，但是通常是最经济的选择。小张听完我说的话之后，并没有去接触那些网贷平台，而是去找表哥借了点钱，并且答应每月从自己的工资中拿出三千元用来归还欠款，我把这个事情简单地记录了下来，并且按照银行定期存款的方式计算出利息给表哥，两个人都很放心。

不可以因为面子问题就不去做了。

相比于被网贷公司催收而把电话号码都打爆的情况来说，欠下的人情债务要轻得多。现在你觉得人情债很沉重，但是背上了高利贷之后才知道什么是真正的负担。

不要相信“内部渠道”

我再多说一句，在线上有许多中介机构声称自己有“内部关系”可以办理黑户贷款，并且只需要提交一份工资流水就可以。这件事情我可以肯定地说，九十九点九都是诈骗分子。另外还有百分之零点一呢？那就是帮人伪造证件来骗取贷款了，这是违法行为，说不定还会被关进监狱里踩缝纫机。

打卡工资贷款避坑实战攻略

小张的事情使我想起了去年的一个客户，真是让人感到遗憾。该客户的档案属于黑名单，在公司里没有记录，但是可以领取到工资，于是就出现了病急乱投医的情况，找到了一个不专业的中介机构，并且被推荐了一款叫做“融租贷”的产品。表面看是借的钱，实际上就是让对方租手机和租电脑，并且把手机、电脑以很低的价格卖掉来套现。

结果呢？

手机卖了四千元，合同上写的是八千元的租金，分期十二个月付清，每个月要还八百多元。这样计算的话，四千块钱的成本就达到了百分之八十到九十多。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

那么你如果一定要去找的话黑户只能看到打卡工资的网贷注意合同中以下几条：

• 实际拿到的钱与合同上约定的数量是否相符，如果不符的话就直接淘汰掉。
• IRR（内部收益率）不能只看日息或者月息，因为这样很容易被误导，如果IRR大于24%，就要小心了，而大于36%的就是违法行为。
• 捆绑销售的情况也存在，例如必须要购买保险或者成为会员才可以进行贷款操作，这些都是变相收取费用的方式。

这些地方如果不仔细观察的话是很难被发现出来的。

等到了还钱的时候再计算一下就会发现已经晚了。其实我做了好几年的理财规划，见过很多因为几万元小漏洞而被各种各样的网贷拖垮整个家庭的人。黑户不害怕，可怕的是为了洗掉黑户身份而去接触更加黑暗的事情。

那么现在小张的情况怎么样呢？

上个月他还清了向表哥借的钱的一半，尽管生活很拮据，但是心里却很踏实。他说幸好没有冲动地点击那些广告，否则现在恐怕连快递员的工作也保不住了——催收电话会被打到公司的门口。

如果你也有打卡工资的话，即使征信被影响了也不要着急到处求医问药。拿到工资流水之后，先到当地的农商行或者信用社咨询一下，在一些地方性的中小银行为了完成存款和贷款的任务，对于本地户籍、有固定工作的人群会比较宽容。虽然各个城市的差别很大，但是可以一试，总好过网上那些不靠谱的网站。