下款快门槛低的网贷6：我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里我遇到了小周。他是26岁的年轻人，在一家互联网公司做运营工作，看上去非常疲惫，眼睛周围都有很深的眼袋。把手机里十几款借贷软件都给我说了，每个月发到工资之后，几个小时之内就会被各个平台扣除一部分，最后只剩下房租的钱都没有了。问我要不要下一款产品很快就会出现，并且它的门槛很低这样可以将他所有的杂七杂八的债务都整理好。

说实话当时我心里很不舒服。小周并不是个案，在过去的两年里，我采访了几十位和他一样的借款者，并且还与很多放贷公司的工作人员交谈过。人们对于“快捷”、“无门槛”的追求往往会忽略掉一些重要的事情。那天我和小周聊得很晚，临走的时候他说了一句给我留下很深印象的话：“如果早知道会这样麻烦的话，当初就不用那么着急了。”

那么为什么大家都喜欢选择下款速度快、门槛低的网贷呢？

也就是说，在急需资金的时候，人们往往不能够控制自己的情绪。我去采访了一个做餐饮的老张老板，去年疫情期间需要拿出三万元给供应商付款，当天就要到帐。他去了一些银行的产品进行申请，但是审批时间要花上好几天的时间，并且无法等待。最后在某网贷平台上借款了，虽然钱到了账户里，但是综合的成本却很高。

我能够体会到这样的感觉。但是如果你只看“下款快”、“门槛低”这两项的话，你就把自己的议价权给放弃了。放贷公司并不是慈善组织，在其他方面他们会弥补过来的。其他的可能就是利率、隐性收费或者催收方式等。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

所谓“低门槛”是指什么？

我曾经对市场上一些比较容易上手的产品做过研究。有一种说法很刺耳：所谓低门槛其实也就是“只要你是活着的人就可以借”。虽然听上去不错，但是反过来想想，如果一个连最基本的还款能力都不要求审核的平台又是怎么挣钱的呢？

去年我去采访了一个曾经做网贷审核的人，他说：“我们平台上有将近四成的用户，在银行系统里都是秒拒。”但是平台仍然会放款，这是为什么呢？由于这部分用户借款利率较高，逾期后产生的罚息、违约金也十分巨大。平台所押注的是你还不了的概率，之后再以高利息来弥补坏账的成本。

小周就掉进去了这样的一个陷阱里。开始的时候借了几千块钱，由于有一次逾期，罚息越积越多，最终变成几万元的债务。

下一款产品推出的速度很快，但是为此付出的成本又是什么呢？

有一个细节并不是所有人都知道。我去采访了一个做技术的朋友，在他之前的工作中他在一家网贷公司的风控系统上做过工作。他说，“秒批秒到账”的平台所使用的风控模型很粗糙，主要是看通讯录和芝麻分，并且不查央行征信。”审批速度很快的原因是审核的标准很低下。

这件事情虽然很荒唐，但是确实存在。到银行申请贷款的时候，客户经理会要求你提供工作证明、收入证明和负债情况，并且要看你的银行流水，整个过程最快也要三天左右。但是有些网络借贷平台又是怎样的呢？上传身份证件并进行人脸识别之后就可以把钱转过去。缺少的是什么呢？没有对你的还款能力进行认真的考察。

一个连你还款不还都无所谓的地方，你怎么会相信他们会管你死活呢？

门槛很低的网贷申请中存在一些需要避免的问题

把在采访中遇到的一些常见的问题列出来，希望可以帮助到正在寻找途径的人们。

第一种陷阱就是“综合费率”的说法。许多平台在宣传时声称的日息万分之几，听上去很便宜。但是你看合同的话，上面还会有服务费、管理费和担保费等项相加起来之后，年化利率就会达到36%以上了。小周当初借款时合同上的利息为8%，但是加上所有的费用之后，实际承担的成本已经达到了40%左右。

第二条陷阱就是还款的方式了。有的平台声称门槛很低，实际上把还款周期缩短到很短的时间段，例如7天或者14天。你借了五千块钱，两个星期之后再还五千五百元，表面上看不多，但是按照年化率来计算的话又是多少呢？你做过这样的计算没有？短期借款容易形成“借新还旧”的恶性循环。

第三种方式就是催收。我不能透露太多细节，但是我在采访过的借款人的当中发现，有很多人受到不同程度的催收骚扰。通讯录泄露了，电话被打爆了，就连家人都会受到影响。平台敢于向资质较差的人发放贷款，是因为他们有“手段”来收回欠款。

怎样来判定一个网贷产品的真假呢？

其实这个问题并没有一个固定的答案。但是可以分享一些我自己的判断标准。第一种方式就是查询央行征信系统。正规的机构都会进行核查，“不看征信秒下款”的基本上都是要被拉黑的。第二、要看合同中是否有隐含的服务费，正规的平台所有的费用都会明码标价，在合同上一目了然，并不会出现“服务费另收”的说法。第三点就是看放款方是什么样的机构，是持牌的消费金融公司还是不明所以的小额贷款公司，差别很大。

另外一点就是，在申请贷款前要对自己的还款能力进行计算。这听上去是废话，但是你能相信吗？我在采访的借款人当中，有将近一半的人在借款的时候并没有仔细考虑自己是否能够按期偿还。他们只想把钱拿到手，其他的就留到后面再说吧。这样的心态不出现问题就已经很不错了。

下一款产品很快就会出现，并且它的门槛很低，那么有没有什么完美的借贷途径呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的答案是：有，但是不一定适合你。

什么样的借款方式才是最好的呢？利率低、放款快、额度大、门槛小、还款方式多样的情况可以实现吗？很困难。银行利率较低，但是额度较大，并且要求比较高，审批周期较长。网贷平台放款速度快、门槛低，但是利率高、额度少。你要在这几种选择中做出决定。

我曾经采访过一位在银行担任信贷经理的朋友，他说了一句话很实在：“我们银行其实是有为优质客户提供快速放贷的产品，利率很低，放款速度也很迅速。”但是问题在于，能够达到我们所定义的“优质客户”标准的人一般都不需要借债。向别人借钱的人通常不符合我们的要求。"

扎心了。

如果真的需要借钱的话，我给的意见是

第一、不要急于去申请。见过很多人为了急于求成，在多个平台上面不断地去申请，最后把自己的征信弄坏了之后再去办理正规的贷款的时候就无法办理了。不管是成功的还是失败的申请，在征信系统里都会有相应的记录存在，并且短时间内如果频繁地进行这样的操作的话，其他的金融机构就会觉得你的经济情况非常不好。

第二步就是选择银行系的产品了。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，利率要比P2P平台低得多，并且放款的速度也很快，有的甚至可以做到当天就到帐。门槛虽然比较高，但是你如果有稳定的收入和良好的信用记录的话也可以试一试。去年我曾经帮助一位朋友向一家股份制银行申请了一笔消费贷款，年利率只有五点几%，比一些网络借贷平台要低很多。

第二步就是如果银行不能办理的话，就去持牌消费金融公司那里看看有没有合适的方案。这样的公司受到监管部门的约束比较多，利率虽然比银行高一些，但是也不会出现什么过分的行为。在申请时要仔细查看放款机构是哪家，并且是否有合法的经营许可证。

最后，能够通过朋友或者家人帮助解决的资金问题不要去向网络借贷平台借钱。我知道这句话会让人感到很没面子，所以不太愿意说出口。但是网贷的利息成本要比欠人情高得多。人情是可以慢慢偿还的，而利息却是实实在在需要付出金钱的。

我采访过的人都怎么样了？

小周的文章开头说的小周，在朋友们的帮助下和各个平台商讨好还债计划之后，用了将近一年的时间才把所有的债务都还清。他还继续在原来的工作岗位上工作着，但是他的生活方式已经大不相同了。他说自己从这件事情中懂得了一个道理，那就是借钱的时候不能只考虑眼前的利益。

另外一位做小本生意的女老板由于资金周转不灵而向多家贷款公司借款。之后生意没有做好，欠下的债越来越多。最后她把店铺卖掉了，在那里工作了两年才还清所有的债务。她说：“要是时光可以倒流的话，我会选择关闭这家店而不去借钱。”

但是也存在一些好的例子。我去采访了一个程序员，因为他家里出了紧急情况需要用到钱，所以他在银行办理了一笔消费贷款，利率很合理，还款压力不大。之后他又按期归还了这笔借款，并且由于有了这个借贷记录而使自己的征信状况变好了一些。他说，在借钱前要先考虑好三个问题：借多少钱、用它来干什么、怎么还。

这三句话虽然容易说出口，但是能够仔细思考并回答出来的人却很少。

到此为止，我想到老张曾经对我说过的话：“急需资金的时候，慢才是快。”这句话的意思是这样的。