不查征信小额贷款平台有哪些？这行干了12年我说点真话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。来电显示是陌生号码，接通之后对方是一个年轻的男青年，说话都有些发抖了，并且表示急需用钱来询问是否可以提供帮助。聊了几句我就明白了，网贷点了很多家都被拒绝了，征信也花掉了，现在想找不查征信的小额贷款公司有哪些可以贷款。其实这样的电话每天都会接到七八个，但是这位小伙子的情况比较特别。

他并不是故意拖欠债务的老赖，在家里老人住院需要三万元做手术的时候，他自己才刚刚工作两年没有多少钱，信用卡也都透支完了。当时我就跟他说你现在已经是病急乱投医了，这样下去的话不仅没钱借到手，连个人隐私都会被出卖给别人。其实很多人都到了这个地步就已经开始慌张起来，并且分辨不出哪些是正常的途径、哪些又是专门用来骗人的地方。

没有查询到任何关于征信的信息吗？

结论就是：没有任何一个正规平台会去查询你的征信记录。打得很响的“无视黑白户”、“百分百下款”的广告中，有九成以上都是骗前期费用的，剩下的一个是利息超高到你要卖肾也还不起的高利贷。见过很多人为此上当受骗的人，不但没有借到钱，反而被收取了数千元的“包装费”和“担保费”。

但是——请注意这里有一个但是——有的平台对于征信要求并不严格，或者说是他们主要依据的是其他的指标。该类网站通常会查询用户的手机运营商信息、电子商务消费记录以及公积金和社保状况等信息，并且征信只起着一个参考的作用，并不能决定一切。上个月有一位做装修的朋友因为有三个月以上的逾期记录而被银行拒绝了贷款申请。之后我把公积金作为主要对象给他找了个平台，批下来五万元，利率比银行稍高一些，但是总算把工人工资给发出来了。

所以说，你要问不查征信的小额贷款公司有哪些真正可以放款的，我回答的是：从严格的定义上来说没有被查询到的很少，但是“轻视征信”的情况却有。就是要知道去哪里找、怎样分辨。

声称“不用查征信”的平台又是怎么玩的

这块我要好好说一说，因为很多人在这里栽跟头。市场上标榜“不查征信”的产品主要分为三类。

第一种就是纯粹的诈骗分子。填写好资料之后，客服会打电话告诉你你的资质不错，可以放款，但是要先缴纳“验资费”或“保险费”。等到你把钱给出去之后，或者是直接把你拉黑掉，又或者是让你去解冻银行卡，并且还要再给你转一笔钱。上个月有一位大姐被骗走了12000元人民币，至今案件还没有侦破。这样的平台一般都没有合法的经营许可证，网站做的很花哨，客服电话总是无法接通，在你需要他们帮忙的时候才会表现得很积极。

第二种就是高利贷，在行话里被称为“714高炮”或者“超利贷”。借出一万元的话，只能拿到七千元，七天之后要归还款项一共是一万二千元。逾期一天就会被收取上千元的罚息，利息还会不断累积下去，三个月之后就可能达到数十万元。该类平台并不查询征信记录，因为它本身就没有征信记录，并且依靠的是暴力催收来收回欠款。最惨的一位客户的例子是：开始时借款两万元，后来滚到了八十万左右，房子都已经抵押出去了。借钱的时候一定要小心谨慎啊！

第三种就是正规的消费金融公司所发行的产品了。它们会查询征信记录，但是审批的标准要比银行宽松得多，并且对于小额逾期和查询次数较多的用户也有所宽容。这是最可靠的途径，但是由于人们不清楚如何寻找它，或者是因为其资质太差而无法通过这些平台。

征信花完了之后还可以向哪里借钱呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一下这几年来总结的一些经验。其次，如果公积金已经连续缴纳了一年以上的话，即使征信上有瑕疵也还是有一些消费金融公司可以通过审核的。具体的平台名称不方便直接说出，以免产生广告嫌疑，在各个手机银行APP里寻找“消费贷”或“信用贷”的选项，并查看是否有持牌消费金融公司的相关产品。

第二点是部分互联网大平台下设的贷款类产品，在进行审核的时候，并不仅仅只看用户的征信情况。有的网站还会查看你在这儿的购物历史、收件地址是否固定以及开户多久等信息。我的一个客户的征信上有一条逾期记录，但是他在某个电商平台上使用了六年的账号，累计消费额达到十几万元，并且在该平台上的借款产品被批准了三万元的额度。

另外一种人所不知的方式就是一些城商行、农商行的线上快贷产品。该类银行规模较小，揽储的压力较大，放贷的动力较强，审核的标准有时会比大型商业银行要宽松一些。我记得去年曾经帮助一位客户申请了一家城商行的产品，利率比四大行略高一点，但是审批的速度非常快，当天就把钱打到了客户的账户上。但是不同的城市可能会有所不同，并且不能确定每一个地方都存在这样的机会。

怎样才能防止掉进“不查征信”的陷阱呢？

根据我的一些看法来筛选出大部分的坑，并不是100%正确但是可以排除很多问题。

第一种情况是，在放款之前要求你先支付费用的，千万不要去接触。正规平台的利息是从本金中扣除的，或者是还款时一并收取，并不是先收了钱之后才放贷。不论是什么样的名义来收费，比如验资费、保险费、会费等等都属于无稽之谈。

第二就是看利率是不是在法律规定范围之内。根据我国法律规定，民间借贷的最高利率为贷款市场报价利率(LPR)的四倍左右，大约在15%-18%之间，超过24%的部分不受法律保护。如果你发现某个平台的年化利率大于36%，那么它一定是高利贷了，不必再考虑其他因素就可以将其拉黑。有的平台喜欢玩文字游戏，日息万分之五听上去很低，但是计算一下年化率又是多少呢？18.25%，正好处于法律法规的边界上。

第三步就是查看车牌号了。正规的小贷公司和消费金融公司都拥有金融牌照，在地方金融监督管理局官网可以查询到。找不到原因的话，可能是非法放贷或者中介平台，中介平台会让你接触到很多贷款公司，并从中抽取佣金，这样你的费用就会增加。

有关于征信修复的事情

另外市场上还有一些声称可以“修复征信”、“洗白征信”的公司，我也会泼一些冷水。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，那么谁有权利去修改呢？只有向人民银行提交了数据的金融机构才有权提出修改请求，并且必须要具备合理的理由，例如银行系统的错误或者身份被冒用等等。正常的逾期造成的征信污点是没有办法通过花钱的方式来清除的，只能等到五年的期限过后自然消失。收取几千元帮助你“修复征信”的人，或者是诈骗跑路的人，或者是给你制造假证然后举报你的人都有可能出现，在被调查的时候你会受到法律上的处罚。

我的一个朋友去年找了个人来帮自己做征信修复，花了八千元钱，但是对方只是给他编了一个“非恶意逾期”的理由去投诉，结果被银行发现了这是假的，不但没有把他的征信给修复过来，反而把他列入了重点监控名单里，之后他做什么事情都很不方便。为了什么？

我的建议

写了那么多之后，我问你没有查询征信的小额贷款找到一个地方并不容易，给你我的建议可能会让你感到失望：不要在各个平台上寻找所谓的“漏洞”，而应该提高自己素质。征信费用来得及了，先还掉目前所有的债务，并且保证接下来两年内没有逾期记录，在大多数情况下就可以被重新接纳为用户了。急需资金的时候可以向亲朋好友借点，也可以卖掉一些有价值的物品来换取现金，比起到不正规的地方借钱要好得多。

这行做了这么长时间，见过很多人为了一时冲动而小金额逾期变成大额负债，最终倾家荡产、妻离子散的人。贷款是一把双刃剑，用得好可以帮你渡过难关，反之则会把你拖入深渊。你现在的状况下，就连亲朋好友都无法借钱给你了，这就意味着你的信誉出现了问题，在这个时候去向高利贷借钱就等于把自己送进了火坑。

另外一件事情是给电话的人打电话之后的情况如何。让他不要随便去借网贷，并且把他的征信报告打印出来给我看，再给他推荐一个正规的消费金融公司的产品，批下来两万八千元，虽然利率比银行高一些，但是总算解了燃眉之急。之后每个月都会按时还款，现在的征信也正在恢复当中。这件事令我很感慨，其实并不是没有人愿意还债，而是不知道怎么去还。

如果你现在也有类似的状况的话，请先镇定一下自己，不要让那些广告把你的思绪带跑偏了。关于钱的事情，不能着急。