不查征信的贷款安全吗？12年老中介说点得罪人的大实话

前两天晚上十点左右的时候，有一个小伙子给我发了信息说：“老板，我的征信有问题可以做没有征信要求的贷款吗？”急需资金。“看到这个头像就知道是年轻人，应该又是来坑人的。”。说实话，这样的电话一个月里我能接到几十次，每次我都会想反问道：没有查征信的贷款就一定很安全了吗？你自己的心里没有数吗？

从事了12年的贷款中介工作，接触过上万个案子，见过很多因为“不看征信”而血本无归的人。今天我来给大家拆穿一下这个行业里面的猫腻，大家听了之后再自己做决定吧。

结论就是：正规的机构不会存在“不管征信”的情况

银行放款之前的第一步就是核实借款人的还款能力以及还款意愿。征信是反映你是否愿意按时还钱的一种证明文件。也就是说，征信就是你的“经济身份证”。一个正规的金融机构把钱借给一个连身份证都不看的人，你会觉得图什么呢？

去年有一个叫老周的做装修的人，他的征信里有三个月以上的逾期记录，去很多家银行都遭到了拒绝。之后他通过网络发现了一则关于某公司的信息，在上面写着“不管有没有征信都可以马上拿到贷款”，但是实际情况又是怎样的呢？借了五万元，只拿到了三万五千块钱，另外一万五块则是用“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。更糟糕的是合同中约定的年利率为36%，实际上计算出的结果再加上所有的手续费之后，年化率已经超过了八成。

三个月之后老周还不上账了，催收电话把他的通讯录里的所有人打了遍，连七十岁高龄的老母亲也不放过。这件事到今天我还记得很清楚，在老周来到我的办公室哭诉的时候，他的眼睛都是红肿的。

没有查看到用户的信用记录之后所进行的放贷行为存在哪些风险呢？一个个地说

市场上标榜无须查征信就可以申请到贷款的产品基本上都是这三种类型之一：高利贷、套路贷、诈骗。把它们一个接一个地拆开来给你看。

第一种方式是砍头息，也就是借了五万元只能拿到三万元

最常使用的手段就是这个了。合同里写着借了五万元，但是实际上只给了三万五，剩下的那一万五就变成了“服务费”、“咨询费”或者“保证金”。而你每月要还的钱是按照五万元本金加上利息来计算的。

去年有一位做餐饮生意的女老板急需用钱来周转业务，在没有抵押物的情况下找到了一家“不要求看征信”的公司借款二十万元。拿到14万元的时候，合同上却写着20万元。之后又不能偿还了，对方拿着合同向法院提起诉讼，法院判决她要归还20万元本金和相应的利息。那么是什么原因呢？由于她是自己签订的合同，并且说不出这六万元去了哪里。

行业内把这样的行为叫做“砍头息”，这是非法的行为。但是对方有上百种方式使你签订对自身不利的合同，在你反应过来之前就已经太迟了。

第二种方式就是借债来偿还债务，越欠越多

另外一种就是比较隐秘的了。你借了没有经过征信审核的贷款，利率很高，但是又还不上怎么办？对方“好心”地为你介绍另一家公司，并且声称可以帮助你“清偿债务”。认为它是救命稻草的人其实是在挖自己的坟墓。

我的一个客户小吴，最初只借了两万元用来周转一下，但是却被这样“压”着，“压”了一年之后就欠下了四百多万元。这些人就是知道你不会报警也不会让你家人知道，所以一步步把钱从你的身上拿走。

说实话，这样的事情我已经见过很多次了，每当我看到都会感到心疼。

第三种是纯粹的诈骗行为，也就是借钱的时候就被骗了

这是最坑人的。对方表示可以不用查征信来放款，但是要收取“验资费”或者“包装费”，用来证明你的还款能力。等到你把钱给了他之后他就再也不见人了。

上个月底有一个大学生来找我说，在网上申请贷款的时候，对方要求他先支付2000元“工本费”，但是他把钱给了之后就被拉黑了。当时我就问：“正规银行办理贷款时，有没有收取过工本费？”

过了一阵子之后，他说：“我原以为这是没有信用记录也可以走的绿色通道。”

没有特殊的通道可以走。

为什么会有不看征信就放款的情况出现呢？

这个问题很多人都问我。其实很简单，就是他们不赚取利息，而是把你存的钱吃掉，或者是把你的人身自由给控制住。

正规金融机构放款，赚取的就是利差。不看征信的放贷人，在你贷款的时候就已经没有希望你能按时还本付息了。不能还上吗？这样就可以让你把房子和车子都押出去，并且还会强迫你签订一个更大的借款协议。

行业内有一句这样的话：不怕你不还钱，就怕你按期还。按时还款的是他们的利润来源；而不能按时还款的就是他们的“肥肉”。

具体的数字我不清楚，但是根据我的观察，在各个城市中大约有三分之一的人最终会被卷入到以贷养贷的困境之中，并且不断地受到剥削。

征信不好的人还可以通过什么途径去贷款呢？

这就是人们最关心的事情。征信不好就可以不贷款了吗？

当然不是这样的。但是前提是你得找到正确的途径。

征信不好的原因有很多。有的是目前有逾期记录的，有的是有过逾期记录的，有的是被查得比较多的，有的是负债比较高的人。根据不同的情况采取不同的措施。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。这样的情况，很多银行是可以协商解决的。我们帮她准备好了情况说明、流水以及资产证明，并且最终从一家城市商业银行获得了三百万贷款，年化利率为七点二百分之一。

如果现在还有逾期的话，那就更难了。但是也并不是完全没有希望，有的银行会有“特事特办”的渠道，比如说你有足够的抵押品或者是有人作保。具体的政策各个城市的不一样，只能大致说一下。

另外一种就是查询次数很多的情况，这样的情况要比逾期更麻烦一些。银行会认为你四处借钱，风险很大。通常我会建议客户在三个月到六个月之间建立一个良好的信用记录，在此期间内不能有任何新的贷款或者信用卡申请行为来降低自己的征信评分。

不看征信贷款的风险

回到问题本身：没有查征信的贷款就一定很安全了吗？

答案就是这样的。很危险，非常危险。

除了砍头息、套路贷、诈骗之外，还有一种风险被人们所忽视掉，那就是个人信息泄露。当你去申请这样的贷款时，对方会要求你出示身份证、银行卡、通讯录以及进行人脸识别。如果让不法分子得到这些信息的话，将会造成不可估量的危害。

我和一个同行两年前为一位客户牵线搭桥的时候，对方公司的信息没有经过严格的审核就直接被推送给了客户，导致客户的个人信息被非法贩卖出去，并且还因此受到了骚扰。从此之后，我就不会再向客户提供没有任何信用审查的途径了，即使客户跪着求我也无济于事。

这笔钱我是不能赚到手也不能想要去赚。

急需资金的时候应该怎么做呢？

实事求是地说。如果您的信用状况不佳并且急需资金的话，那么您可以采取如下几种方式来解决：

• 找到亲戚朋友借钱，并且写下借据、定下利息，要比向外面高利贷借钱好一些
• 有房子、车子的人可以进行抵押贷款，因为抵押贷款对于借款人征信的要求要比信用贷款低一些
• 有公积金、社保、保单的，可以考虑相关信用贷款的产品
• 找一个有良好信用记录的朋友作为保证人，在一些银行是可以接受的

实在不行的话，就把征信给养好了。虽然这句话听上去像是废话，但是它是最有用的意见了。

需要紧急资金的时候人们最易冲动，一冲动就会掉进陷阱里。见过很多人为了急于求成而付出了本金数倍到数十倍的代价。

去年还不至于如此严重，今年经济形势不好，这些放高利贷的人更加嚣张了，专门针对急需资金的人下手。

最后说两句

从事这个行业这么长时间以来，我觉得这个行业的门槛很高。人们普遍认为中介只负责跑腿、送文件，并没有其他的作用。

每次见到客户因为被骗而来找我的时候，我都会想对他说：“早一点来就好了。”但是话又说回来，人们往往只在遭受了一次欺骗之后才会明白正规途径的重要性。

如果你目前正要申请一种不需要看信用报告的贷款的话，请你先停一停，去找身边懂行的朋友或者家人询问一下。实在没有地方可以询问的话，就到当地的正规小贷公司、担保公司去了解一下情况吧，在网上胡乱搜索也是不行的。

等被起诉了、被催债了、房子被抵押了之后再去找人帮忙也不迟。到时候神仙也无法帮助你了。