五百一千借款黑户能下款？银行内部人告诉你真实答案

昨天下午3点左右的时候，在整理本周的信贷档案时，我的手机收到了一条信息。是陌生人的电话打过来的，内容也很平常：“经理，我是黑户，需要50100元周转一下，请问可以吗？”这样的消息我会收到十几条。老实说，见到51借条黑户这样的词组，在我心里就有一定的把握了——这个人应该已经被打过一巴掌了吧，现在正抱着死马当作活马医的态度四处乱撞。说实话，在这个时候我最害怕的是他借不到钱，并且因为这些钱而把唯一的裤子也赔出去了。

黑户可以借到五千元吗？首先要弄明白自己在哪个黑名单上

很多人的一个错误认识是，“黑户”就是一个固定的标签，一戴上这个标签就什么也做不了了。其实并不简单。银行里面查征信和你到菜市场买菜完全是两回事。我们要看的是具体的逾期金额、逾期时间以及是否为恶意拖欠。去年有一位客户的征信上有张信用卡逾期记录，金额只有800多元，并且已经逾期三年没有还款了。直接在系统中出现红灯警告，在人工审核的时候根本不用去看它，马上就可以拒绝。

但是另外一种情形是这样的。上个月十一号的时候有一个做建材的小老板找到我，他的征信上出现了两笔小额逾期记录，但是都已经结清了。那么这就是黑户了吗？根据我们银行内部打分的标准来看的话，在可以接受的范围之内，但是还需要补充一些资料来佐证。也就是说，黑户跟黑户之间的区别很大。你都没有弄明白逾期的状态到底是什么样的，就直接问我能不能借五千一百元，这件事本身就已经表明你不做了功课。

你是否已经查看过自己征信报告了呢？上面的各种符号是什么意思你知道吗？

51元的小额贷款黑户实际使用的放款途径

好的，接下来讲一些实用的内容。51借条黑户该群体在正规银行渠道基本上是没有希望的。说话比较直接，并不是故意要让你不舒服。银行审批系统的死板得很，如果你有严重的逾期记录，在系统里就会被卡住，作为支行客户经理的我没有权利也没有动力去帮你“开绿灯”。风险很大，如果再出现逾期的话，这笔坏账应该由谁来承担呢？因为几百元的事情耽误了我的工作，你会认为我这样做是愚蠢的行为吗？

那么没有身份的人又该如何借钱呢？列举出一些我认为比较有效的途径，但是要说明的是，并不是鼓励大家去尝试，而是想让大家知道这个行业目前的情况怎么样。

第一种方式就是朋友之间的资金借贷。听上去比较土气吧？但是这是花费最少的一种方法。见过很多客户宁可向高利贷借钱，也不肯向家人开口要几千元钱。那么结果是什么呢？利滚利到最后欠了数万元。上个月有一个小女孩，刚开始只差一千元房租，不好意思向爸爸妈妈开口，于是向714高炮借款七百一十四元，在三个月之后已经还清，并且又赚到了两千多元。这件事到今天我还记得很清楚，在她去银行办理业务时眼里都是血丝。

第二类就是一些消费金融公司。即为一部分，并非全部。有的消金公司风控标准比银行宽松，他们只服务那些银行无法触及的客户群体，因此利率自然也就更高了。但是有一个陷阱，很多标榜可以给“黑户”申请贷款的应用程序其实都是诈骗软件，或者是先收取一定的费用再进行审核，结果不但没有拿到贷款还损失了几百元。这样的坑我已经见过很多次了，踩坑的人一个接一个地来。

银行审批的标准，在网络上找不到的相关内容

说一些在其他地方我不敢说的话。我们银行的审批系统有一个内部评分模型，并且从来没有对外公开过。具体的算法当然不能透露出来，但是有一些被人们所忽视的因素。第一种就是“查询次数”。每次申请贷款或者信用卡的时候，在征信报告里都会有一条查询记录，不论是否批准。有的客户的征信不是很好，但是最近三个月之内被查了二十几次，系统就直接认定他是“资金饥渴”，拒绝了他的请求。这件事情大多数人都不知道。

第二项为“账户状态”。有的人的逾期记录已经被结清了，但是账户的状态却显示为“呆账”或“止付”。其实要比你想的要严重的多。呆账就是指银行放弃了对你的追讨权利，在银行看来这是烂账，所以即使你还清了欠款，这条记录还会存在五年。在这五年的期间内，正常的途径基本上和你没有关系。

还有一件事情说出口可能会让同行感到不舒服。有的贷款中介声称可以“包装”黑户，并且收取几千到几万元不等的服务费。我和你讲个明白吧，他们所能做的事情也就是两种：一是帮你找到一些风控比较宽松的小额贷款公司去申请，自己也可以成功拿到贷款；二是直接诈骗钱财，根本无法办理成功。能够使征信得到清洗的方法只有一个，那就是时间以及良好的信用记录，而没有任何捷径可走。

真实的例子是两个人都是黑户，但是结果却不一样

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。做餐饮行业的，在疫情期间欠下了十几万元的网贷，全部都是逾期状态，妥妥的就是一个黑户。但是他没有逃跑也没有躲避，而是和各个平台进行协商延期还款。之后他找了一份送餐的工作，每月都会按时偿还一部分债务，两年的时间内基本上把所有的欠款都还完了。去年底的时候他去银行办理业务，虽然有征信记录但是可以看出他正在积极地修复中。我对他说，再坚持两三年吧，等到新的纪录出来之后就有机会重新申领信用卡了。

另外一个是典型的反面例子。同龄人的负债额度差不多，但是他的方式却是“借债消费”。A平台借款给B平台，B平台再把钱借给C平台，如此循环下去。那么结果是什么呢？最初的八千元已经变成了六万多元，并且手机也被打爆了，工作也被辞退了。关于这个人之后的情况我就不知道了，但是我知道他已经搬过两三次家来躲避催债的人。

同是起跑线，为何结果相差这么大呢？

黑户借钱之前要想到的事情

见过很多借钱的人，在拿到钱之后，并没有想好如何还款的事情。这样做的结果就是产生更多的问题。你目前属于黑户状态，之前所欠下的债务都已经出现问题了，那么现在再去借款的话，你能保证自己能够按时归还吗？如果没有的话，那么借这笔钱的意义又是什么呢？

另外一件事情要说明一下。五百一千的小额借款，大部分正规机构都不会去做。是什么原因呢？不能够承担起费用来。审核一笔贷款所需要的人力和系统的成本加在一起，并不一定超过几百元。因此市场上愿意借出小金额的人，或者是亲朋好友，或者是利率极高且不正规的资金来源。自己想想值不值得。

我说这些并不是要打击你，而是希望你能正视现实。想要翻身的话，并不是再去借一笔钱就可以解决的了，首先要把现有的漏洞填上。即使每月只还一百元也已经是在向好的方面发展了。这句话说起来简单，但是做到却很难，但是这也是最可靠的道路。

各个城市的政策以及不同银行之间的差别很大，我只是了解自己所在地区的状况，并不能对其他地方的情况妄加评论。但是大的方向应该是差不多的——银行不是慈善机构，黑户在这里就是高风险客户，这样的标签短时间内是无法去掉的。

最后给出一个实际的意见：如果此时你真的需要一笔资金的话，请先回答以下三个问题：这笔钱要用来干什么？如果不借会发生什么事情呢？借用之后怎么归还呢？把这三个问题的答案弄明白之后再做决定也不晚。