不上征信的网贷有哪些可以借款？这3类渠道我劝你谨慎

先说结论：没有上征信的网贷有哪些可以借到钱？其实可靠的选项很少。市场上绝大多数正规网贷都会上征信，而另外一小部分则要么利率太高，要么根本就是非法的。我已经做理财规划八年了，见过很多人为“不上征信”这两个字掉入高利贷陷阱中无法自拔的人。

说实话，在我遇到的人当中，很多人都会问我类似的问题：“你在害怕什么呢？”征信不好的话，是不是就不愿意让银行知道自己曾经借钱了呢？

没有上征信的网贷又是什么样的呢？

把市场上常见的分作三种类型，并一一剖析给你听。

第一种是持有牌照的消费金融公司的“特殊产品”

有的消费金融公司的产品没有上征信，但是这些产品的共性就是价格高。年化利率一般为24%到36%，比银行信用贷款要高出很多。也就是说，你在征信上节省了几条记录，但是为此付出了实实在在的钱财。

去年有一个客户的印象很深。小王今年28岁，在做电商运营工作，每个月收入是1.2万元。为了防止自己的征信记录不好而影响贷款申请，所以选择了不查征信的平台来借款五万元。那么最后的结果是什么呢？借出五万元之后，只能拿到四万二千元，并且合同里列出了很多种费用和服务项目，经过计算得出的实际年化利率大约为39.6%左右。半年之后他就来找我来做债务规划了，现在已经欠了八万多。

这件事到今天我还记得很清楚，因为我每年都会遇到十来个这样的事。

声称不查征信的平台到底有没有用呢？

很多人都认为不上传到征信系统就等于安全了，实际上并不是这样。

不上征信是什么意思呢？表示该平台没有受到任何监管限制，可以随意设定利率，并且在发生争议时几乎没有法律上的救济途径。为什么正规金融机构会接入征信系统呢？这是因为它是双向的，即你按时还本付息的话，在征信上会有良好的记录，日后申请信用卡或者贷款的时候就会加分；而如果你违约了，则会在征信中留下不良记录。

躲开征信走的平台，你认为它是为了什么？

我的一个前同事在消金公司做风控的时候曾经私下里对我说过这样一句话：“敢于不上传到征信系统的平台，或者是放高利贷的，或者是打算逃跑的。”这句话有些绝对化了，但是行业内潜规则就是这样的。

第二类是小额现金贷款APP

这样的产品你一定在手机应用商店里见过，各种各样的名字，额度不大，放款很快，审核很宽松。有的是不上传征信的，但是有什么后果呢？

第一种方式就是利息很高。借一千块钱，在七天之后归还一千一百元，看上去好像不多啊！把年化率计算出来的话就是520%以上。不要想那么多，这样要比用信用卡取款要贵很多倍。

第二是催收很凶。这样的平台不上传征信记录，但是它可以通过其他方式来要求你还款。爆通讯录、电话轰炸、上门讨债等新闻中经常出现的情节，在这个平台上也大都发生。

第三种就是信息泄露了。你在申请的时候填写的身份证明、银行卡号和通讯录等信息，不知道会被用来干什么？上个月就有一批违规APP被曝光出来，把这些用户的个人信息打包给诈骗分子，但是用户并没有借到钱，反而成了骗子的精准诈骗对象。

不走征信贷款这条路所面临的风险要比你想得大得多

说到这里的时候，你会想到一个问题：有没有一种既能不被记录在案又能比较安全的借贷途径呢？

有的是有的，但是选项很少。

第三种是朋友之间或者民间借贷

找到亲戚或者朋友借的钱是不会上征信的。但是该渠道的“利息”为人情债，如果处理不当的话就比银行利息还要难以偿还。曾经有因为欠钱不还而使亲兄弟反目的例子，也有因为几百元的事情而让多年的好友断绝来往的例子。

民间借贷的情况更加复杂一些。根据法律规定，年利率超过24%的部分不予保护，而超过36%的部分则为无效。但是怎样来判定对方是否遵守法律呢？签订了合同之后，如果对方不按照合同行事的话，你能向谁申诉呢？

我曾经为一位客户的民间借贷纠纷进行过调解。他向别人借了十万元，并且在合同上写的是每月利息两分，看上去很合理。最后，在合同中设定了很多种费用条款，实际上计算出来的年利率是四十九点九六左右。打官司吗？人家早就把合同做得非常完美了。

不同的城市的状况可能会有所不同，我对江浙地区市场的了解比较多，对于其他的地区就不敢随便说了。

与其去找没有信用记录的网络贷款平台，倒不如这样

说实话，如果能按期还款的话，在网贷上的不良记录并不会对你的征信造成太大的影响。但是好的借贷记录可以作为你有良好信用的一个证据。在银行审核房贷的时候发现你曾经有多次按时偿还贷款的情况后，就会认为你是值得信赖的借款人。

那么在哪些情形下网贷记录会对你造成影响呢？

第一种情况就是逾期。这就不必多说了，逾期记录会保存五年，在此期间申请信用卡或者贷款都会受到限制。

第二就是“硬查询”过多。每当你去申请贷款的时候，网贷公司就会对你进行征信查询，这就是所谓的硬查询。如果短时间内硬查询次数过多的话，银行就会认为你是急需用钱的人，在审核的时候也会比较慎重。因此我建议大家不要经常去申请网贷，一个月之内最多只能申请三次。

第三是负债率高。你所欠下的网贷金额已经超过了你的月收入，银行也会因此而怀疑你的还款能力。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是三百元，另一次是五百元，都是由于忘记还款日期造成的。本想找没有信用记录的平台借钱来周转一下，但是被我阻止了。先解决这两笔逾期的问题，之后再养三个月的征信，并且用正常的途径从银行贷款出所需要的款项。

我的意见是不要为了“不上征信”而付出代价

回到最初提出的问题：没有上征信的网贷有哪些可以借到钱？我给出的答案可能会让你感到失望，因为真正安全可靠的选项很少。不走征信的人，在其他的地方等你去偿还债务。

如果你对征信报告有顾虑的话，并不是要避开征信系统，而是要提高自己的信用等级。

如果已经陷入到网贷中去的话，就不要硬撑了。找到专业债务咨询公司或者向家人说明情况要比继续沉沦下去好得多。

最后一句话就是：借钱这件事儿，最重要的标准并不是有没有留下记录，而是能不能及时归还。借了还不上的时候，不管是否会上征信都是一场灾难。