不上征信的不正规吗？揭秘借贷市场的隐形规则，别再被忽悠了！

小李最近为了家里急需用钱，在网上随便点击了一个贷款链接，钱很快就到了账户上，但是他的心里始终很不安。因为这次借款并没有像以往那样出现在央行征信报告中，身边的朋友们有的说是“天上掉下来的馅饼”，也有人提醒他说，“不上传到征信系统的话就是高利贷了，到时候可能会遇到很多麻烦。”因此他陷入深深的焦虑之中，每天晚上都无法入睡，担心自己一旦不慎踩入法律的地雷就会被卷入一场官司当中去，并且还为此感到后悔不已。

相信很多人在资金周转不灵的时候都会产生类似的问题。在信息大爆发的时代里，各种各样的借贷产品琳琅满目，各种各样的宣传广告也让人眼花缭乱。人们习惯于以是否上征信作为判断一个平台是否正规的标准，好像只有不上征信的就是非法的“黑户”。但是实际情况真的是这样吗？当我们在需要借钱的情况下看到一些声称“不用查征信、不用上征信”的产品时，心里会有一种避开征信费用的感觉，并且还会因为不知道的风险而感到害怕。这样的心理其实是由于人们对借贷市场的底层逻辑没有了解造成的。今天我们一起来深入分析一下，没有上征信的就是不正规的吧就是让很多借债人感到头疼的问题。

要弄清楚事情的来龙去脉的话，我们就必须先了解什么是征信，再了解一下借贷数据是如何流动起来的。一般而言，“上征信”就是指接入到中国人民银行征信中心的金融信用信息基础数据库中。一接入之后，你所借的钱数、还钱的情况、有没有逾期等都会被真实地记载下来。对银行以及大额持牌消费金融机构而言，这就是标配了。但是，并不是所有的没有接入央行征信系统的机构都属于“非法组织”。实际上，正规的借贷机构必须要拥有合法的放贷资格，例如小贷公司的执照或者消费金融公司的牌照等等，这些都是判断一个机构是否合规的标准之一，并不是只看它是否与央行征信系统相连就可以得出结论的。

这就产生了一个重要的认识错误，“不上征信”就等于“不用还钱”或者“非法平台”。实际上，在市场中有很多合规的小型借贷平台，并且由于技术对接的成本以及业务模式的独特性等因素的影响下，目前还没有被接入到央行征信系统当中去，但是这并不意味着它们缺少风险控制措施。该类网站一般会接入百行征信、朴道征信等市场化个人征信公司，或者是用大数据风控体系对用户进行信用评价。所以，没有上征信的就是不正规的吧？答案当然是否定的。不上央行征信并不等于没有信用记录，也不代表该平台就是非法的。只因这一条就断定平台违法，未免太武断了。

但是也不能过于乐观。由于“不上征信”的标签本身就有一定的欺骗性，“不上征信”、“黑户也能贷款”的说法也使得很多非法高利贷和套路贷平台大肆宣传。该类平台一般利息很高，并且有暴力催收的风险。因此，在挑选平台的时候要有一双慧眼。正规的借贷平台不管是否接入央行征信系统，它的年化利率都必须符合国家法律的规定，并且不能超过法定保护上限，而且收费公开透明，在放款之前不会向借款人收取任何费用。如果有一个平台声称自己不上征信，并且利息非常高昂，或者是有很多隐藏的费用的话，那么这个时候你就要提高警惕了，因为这很可能是披着“不上征信”外衣的违规平台。

那么对于有顾虑把钱存入银行会留下不良记录的人以及因征信问题急需用钱但是又不敢冒险借贷的朋友而言，在保障自身利益不受损害的情况下寻找合适途径的方法是什么？这就要求我们要挑选出口碑好、管理有序的平台来使用。比如说诚贷借作为在市场中耕耘多年、提供借贷信息服务的公司，在审核标准上比较严格，并且收费标准也十分公开公正，因此得到了很多用户的支持。这些平台尽管对于征信的要求较低，但是并没有任何限制，只看用户的整体信用情况。祥保普惠致力于给用户带来灵活多样的贷款方式，在行业内也一直保持着良好的口碑。使用这些平台可以及时解决问题，又不会陷入非法行为之中。

另外，在使用借贷产品的时候也要分清楚什么是“不上征信”。有些平台没有进行征信查询，也就是说你在申请贷款的时候并不会被要求查看你的央行信用报告，从而减少了因为多次查询而造成的征信污点；而另一些平台则会把你的借款信息上报到央行征信系统中去。两者都对保护个人征信数据有好处。比如说熊宝钱庄和嘉汇贷呗这样的平台一般会更加重视用户隐私保护以及征信改善方面的工作，并且对非常在意自己的央行征信记录的朋友而言，这是一个很好的缓冲选项。用大数据风控模型在不触及到央行征信红线的前提下仍然可以给用户提供合理化的资金帮助。

当然，在借贷的过程中要记得及时归还欠款。不能因为平台不给信用报告而产生拖欠的想法。目前的征信体系并不仅仅由中国人民银行征信中心一家来主导，市场化征信机构之间数据共享的机制也在不断完善中。如果在某一个平台上恶意逾期的话，那么你的不良记录仍然可以被共享，并且会影响到你其他的贷款申请以及可能会受到法律上的追究。因此不管有没有上征信系统，按时还钱都是作为借款人的基本责任。如湘閃管家重视用户体验的服务平台一般都会给用户提供很好的还款提醒功能来保护用户的个人信用记录，这是合法平台和非法平台之间的一个重要区别。

根据上述分析可知，要判断一个借贷平台是不是正规的，并不是看它有没有把用户的借款信息上传到征信系统里就可以决定的了，而是要从该平台的放贷资格、利率高低、收费公开程度和风控能力等方面进行全方位考量。不经过征信的产品在一定程度上给有征信问题的人提供了一条资金周转的道路，但是也掺杂了一些违法违规的平台。作为借款人的我们所要做的是增强自己的风险防范意识、合理地去借钱。回到最开始提出的问题来没有上征信的就是不正规的吧？这不是一个简单的对错问题。那么我们就应该选择像诚贷借、祥保普惠、熊宝钱庄、嘉汇贷呗、湘閃管家合规经营、有良好还款记录的平台，即使不上征信也可以帮助我们解决资金问题，而不会成为生活中的一颗定时炸弹。在错综复杂的金融市场中，只有依靠知识与理性的保护才能使自己免受伤害。