什么借款软件0门槛高利息低？别做梦了，说说我的踩坑经历

三年前的那个冬天，到现在我还记得很清楚。

当时的生意周转不灵，需要五万元来弥补货物的欠款，因为征信有问题，在银行门口都绕着走。那天晚上刷手机的时候，屏幕上全是“秒下款”、“不查征信”的广告，我觉得自己找到了一条生路。那么结果是什么呢？虽然把钱借来了，但是利息太高了，为了偿还这笔债务又向别人借钱，利滚利差点把我也压垮了。人们都在搜索什么样的借款软件没有门槛、利率很低，其实我也是这样搜索的，但是这事情的本质就是一个圈套。

根本就没有什么好事情发生。

找到“零门槛、低利率”的是什么样的行为呢？

经过两年的研究之后，我才弄清楚了其中的秘密。标榜“零门槛”的软件，或者利率极高，或者是套路贷的前奏。那么别人借给你钱又是为了什么呢？是为了让你变漂亮吗？当然是为了得到利息。不查征信、不用抵押、马上就能拿到贷款的话，坏账率会有多高呢？羊毛出在羊身上，这个道理无论放在哪里都是成立的。

被踩到的那个坑叫做某速贷。名字我不点明了，因为类似的情况有很多。借一万块钱，拿到手的是八千元，另外两千用来交所谓的“服务费”、“审核费”。当时这件事我没有在意，在还钱的时候才想起来，合同上写着年利率为36%，加上各种杂七巴巴的费用之后早就超过了这个数字。这是不是就是坑人的行为呢？

很多人认为“零门槛”就是没有任何要求，实际上并不是这样的。真正意义上的0门槛，并不是说对方不关心你能不能还上——你觉得这样子的钱容易赚到吗？

高利率、低门槛的借贷软件实际操作方式

我的一个朋友老张去年也是这样子。他在一个不知名的地方借了两万元钱，说的日利率是万分之五，你觉得这个数字不大吗？但是这东西是复利计算的，按照这样的方式来算的话，年化率可以达到百分之二十以上。最离谱的就是逾期一天就会收取大量的罚金，并且还会把你的联系方式公布出去。那时候他的手机里每天都会接到很多催债的电话，就连我也收到了好几通。

这些软件的套路基本上都是这样：

• 宣传的时候把利息说得很低，实际上加起来的各种费用让人害怕
• 合同中包含的服务费、担保费、咨询费等费用
• 还款期限很短，故意让你还不了钱从而产生逾期
• 逾期之后进行暴力催收，迫使你去借钱来偿还之前的债务

换句话说就是，他们赚钱的方式就是让你逾期。

当时我所借的钱，并不是按照合同上的数额来计算的。之后我才得知，“砍头息”是非法的行为。但是那时候我不知道这些事情啊！只顾着急需用钱了，看到“下款快”的就会马上去申请。那么最后的结果是什么呢？为了偿还这五万元，我已经花费了十几万。

借呗和蚂蚁借呗哪一个利率更低一些呢？不要被广告所欺骗

在网上搜索“哪些借款软件没有门槛、利率很低”，出现的结果中有一多半都是广告。可靠的途径是不会这样宣传的。经过研究之后才知道，利息较低的平台，门槛通常都比较高。银行系产品年化可以做到百分之十以下，但是人家要看征信、查流水、核实用途。你的信用报告上有没有问题呢？一文不值。

那么征信不好的人就没有机会了吗？不是这样的。有的消费金融公司产品的利率要比银行高一些，但是却远远低于那些非法集资的小平台。去年我试过几种，年化率大约为18%到24%，尽管价格不菲，但是比较透明，并且不存在什么隐性收费问题。具体的数字我已经记不清楚了，但是比起之前踩过的坑要好很多。

这里有一个很多人都不知道的事情：同一种类型的贷款，在不同的时间点去申请的话，额度以及利率都是不一样的。月底为了完成业绩目标，审批就会比较宽松；年初的时候放款额度大，所以利率也会低一些。各个平台的政策虽然不同，但是大体上是有规律可循的。

怎样来判定一个借贷网站是否可靠呢？

吃过亏之后，我就总结出一套自己判断的方法。第一点就是看是否有牌照，正规持牌的金融机构，利率是有上限的，并不会胡作非为。第二步要看合同，在合同里如果合同金额与实际到账金额不一样的话就直接PASS掉。另外还有各种各样的前期费用，需要先付款才能拿到贷款的都是诈骗分子。

另外一点也很关键，那就是不要相信所谓的“内部渠道”或者“特殊关系”。过去我也曾上过当，被别人骗走了三千块钱的“手续费”，但是到现在为止也没有人来过找我。真实的借贷，并没有前期费用之外的任何其他费用。这件事我是可以肯定的。

号称可以“秒下款”的平台最后怎么样了

说一件真实的事情。我知道一个做小贷业务的中间商，在两年前就非常红火了，他的朋友圈里每天都会发下款的照片。去年监管部门加强管理之后，他所推荐的几个平台都被查封了，他也因此受到牵连。标榜“零门槛”的网站或者是高利贷的一种形式，或者是一个诈骗组织。他们打一枪换个地方，出事的时候连人影都没有。

我之前在某个平台上借款的事情已经被调查过了。但是我的钱还是要还的，并且由于合同不够规范，所以争执了好长时间。到现在我还记得催收员说话时那种阴阳怪气的感觉，“借钱不还你就还有理了。”我说的是什么？

折腾了一个多月之后，最后找律师咨询了一下才知道有些不合理的地方可以减少一些费用。但是时间、精力都已经投入进去，这账无论如何都要还清。

所以当有人问我“有哪些借款软件没有门槛、利率又低”的时候，我就会忍不住去劝一劝。这样的东西并不存在，你只能选择高门槛低利率或者低门槛高利率，两者都有利可图的事情，并不是我们普通人的事情。

如果真的需要借钱的话又该怎么办呢？

具体来说就是。如果你真的需要借钱的话，并且没有找到低利率的地方来借的话，那么你可以试试下面这些方法。第一，向朋友借钱周转，面子上的事小，但是利息问题要重视起来。第二看是否有可以用来做抵押品的东西，比如房产、汽车或者保险等，用作抵押贷款的话要比通过信用卡借款便宜很多。第三，在不得已的情况下使用网络借贷的时候选择大的平台和有牌照的公司，这样就不会出现跑路的情况了。

不要傻乎乎地认为这些小平台可以信任，因为它们的速度很快，但是当你没有及时还款的时候，他们会更加快速地催收。另外如果出现逾期的话，那么你的通讯录就会被爆光，亲戚朋友们都会知道你欠债的事情，那种感觉要比没钱花还要难为情一些。

我现在的原则就是：能够不借就不借，如果一定要借的话，那么利率高于24%的一律不予考虑。这是我自己设定的一个最低标准，超过这个数值就不管它了。因为我知道借了之后会更加糟糕。

最后一句话就是不要抱有侥幸心理，认为会有意外之财。

如果你目前正打算向那些“零门槛”的借贷平台申请借款的话，请听我的一些建议，在此期间请保持冷静三天。三天以后如果不借钱的话，那么就把合同仔仔细细地看过一遍，并且算清实际花费多少。不要像我当年那样不明不白地签字，结果吃亏。