信用卡停息挂账被起诉？银行员工透露的真实内幕

上个星期三下午的时候，在一个商业银行支行的信贷部门里喝着茶的老张就是一位有八年的风控经验的人。桌子上有一份刚刚打印好的诉讼文件，上面写着一个做餐饮的小老板欠了十八万元钱，并且已经超过了四个月没有还款了。老张把资料放到一边叹气道：“如果这个人早一点过来谈事情的话，怎么会走到今天这个地步呢？”人们一听银行要起诉就会很紧张，四处打听信用卡停息还要不要打官司呢害怕一旦提出协商请求就会加快银行诉讼的速度。这件事情本身并没有什么神奇的地方，但是其中的道理，并不是人人都愿意公开讲出来的。

申请停息挂账之后，银行就会因此而起诉我了吗？

反常的事情也要提出来。去年我去采访了一个负债人群体的维权案件，在这个案子中有一个数据令我感到很惊讶：主动向银行申请协商解决债务问题的人，被起诉的可能性要比那些躲着不见人的人小很多。也就是说，银行也属于做买卖的企业，提起一起债务纠纷诉讼的话，诉讼费用、律师费用以及执行费用等等加起来就是一笔很大的开销了。如果你的欠款数额只有几万元的话，去一趟法院恐怕连本钱都没有办法收回。此时你可以选择停息挂账，即业内所说的“个性化分期还款”，对于银行而言这其实是一种止损的方式。

其实银行最害怕的是你还不起钱，并且找不到你这个人。见过很多借款人的例子，在出现逾期之后就会更换电话号码或者搬离住所，这样的做法会在银行系统的记录中被认定为“失联”。一旦被贴上这样的标签，不需要等待多久，三个月之内就可以收到来自法务部的传票送到你的户籍所在地。因此，人们才会产生疑惑信用卡停息还要不要打官司呢朋友之间常常会弄混一个因果的关系，并不是因为申请协商而被起诉，而是你和银行交流的方式影响了银行接下来的动作。

什么时候银行才会真的采取行动来起诉呢？

大多数情况下银行都愿意谈判，但是有一些红线是不能触碰的。我曾经采访过一家股份制银行信用卡中心的法务专员，并且得知该行有一个内部的标准：当某家银行的本金欠款达到五万元并且已经逾期九十天的时候，那么该笔案件就会被系统自动地纳入到“高危预警池”中去。注意一下，在不同的银行里这个数据可能会有些许的不同，但是相差不大。如果进入这个池子之后仍然没有还款的意思的话，那么起诉就不只是吓唬人的事情了，而是必须进行的一个程序，因为它关系到坏账核销的合规问题。

另外一种情形就是假借协商之名进行诈骗。前年有一个做微商的女孩来找我咨询，她说和银行商定的是分期付款的方式，第一到第三个月都是正常的，但是到了第四个月就开始拖欠了。这就叫自讨苦吃。银行对第二次违约的态度是完全不宽容的，之前的合同作废了，所有的利息、罚金都要从头来过，并且马上就会进入诉讼程序。这个女孩之后向我倾诉道，认为少还一期没有问题，没想到要一次性付清所有欠款，并且还要支付诉讼费用。这是在自杀吧？

暂停利息和挂账申请中存在三个暗藏的陷阱

很多人的想法是逾期之后就可以申请停息挂账，这样的想法很幼稚。银行也不是慈善组织，为什么可以免除利息呢？其中有一个很重要的条件就是“特殊情形”。什么样的情况属于特殊情况呢？失业、重病、家庭变故等都可以算作特殊情况，但是要有相应的证明材料。曾经有人拿着一张银行卡来到银行柜台前说，“我没有钱了，请帮我办理停息。”结果却被工作人员以“需要出具困难证明”为由拒绝了。这件事情很不好处理。

具体的要准备哪些资料，各个银行以及各地分行的要求都大不相同，我只是知道我们这里的情况。一般而言，失业证、重病诊断书、住院记录等都可以提高你谈判时的优势。一个做装修的年轻人，在工地上摔伤了腿，断了六个月不能工作，信用卡上已经欠了六万多元。拿着医院开出来的诊断书、停工证明去跟银行协商的话，并且可以免去一部分违约金并且停止计息。这样才是对的打开方式。

另外一条需要注意的就是征信问题。在停息挂账期间，你的征信报告中会出现“止付”的字样，这个东西要比逾期更麻烦一些。也就是说，在你把欠款还清之前，基本上就和所有的贷款没有关系了。即使已经结清之后也要保存五年。有的中介机构为了获取服务费用而对这件事情保持沉默，并且只会告诉你可以免除利息。不要傻了，天上不可能掉馅饼，你享受到免息的好处的同时也得接受征信受损的风险。

怎样才能知道自己的情况属于“预起诉”呢？

这件事情有一个小诀窍，并不是百分之百准确的，但是我已经试过了很多次。当您接到银行发送的短信中不再有普通的催收内容，“法务部”、“律师函”、“最后期限”等字样出现，并且短信末尾还有一串电话号码的时候，请注意。此时不要犹疑不决，马上拨打银行官方客服热线并请求转接到人工服务，然后用诚恳的态度向对方解释自己的情况。一般而言，在这个阶段你可以提前确定好协商的事情。

什么样的协商方式才是最有效的呢？

到此为止，也许有人会提出疑问，是否应该请第三方中间人来谈判呢？我的意见是：不要这样做。上个月底我去暗访了一家做债务协商的公司，他们的服务费是收取你债务金额的百分之十到十五之间，并且做的就是给你打电话的事情。这是很不值得的钱。银行里是有专门协商渠道的，你可以直接联系。具体的说话方式可以参照如下：首先承认欠款的事实，然后说明现在遇到的困难的原因，再表明自己强烈的还款意愿，并且提出一个你在能力范围内能够做到的分期付款计划。

比如说你有四万元的债务，每月收入五千块钱，扣除房租和生活费之后剩下两千块。你可以这样表述：现在我遇到一些问题，但是我不拖欠任何东西，请问可以分期付款吗？如果分期的话，每个月要还多少钱呢？利率能降低一点吗？这样的方式银行一般都会同意，并且在上面进行讨价还价。最害怕的就是你一开始就说“我一分利息也不给”，那么谈判就会失败。协商就是一种博弈，并不是一方提出要求就可以的。

回到最初提出的问题：信用卡停息还要不要打官司呢？答案就藏在你自己的心里。如果总是躲避电话、拖欠款项而不还款的话，那么被起诉也就成了必然的事情了。而你如果积极地去沟通、提供真实的资料并且提出合理的建议的话，银行是没有理由让你去打官司的。毕竟对于银行而言，能够拿回本金要比赢得一场官司但是无法实现执行更胜一筹。

那一天老张对我说的最后一句话到现在我还记着。他说：“我们也不愿意让别人走投鼠蹊径，只要对方肯坐下来谈一谈，问题总会得到解决。”