买会员就下款的口子吧，我交了398元学费才看清的真相

2019年的冬天至今我还记得很清楚，口袋里只剩下几百块了，信用卡也已经透支了，急得像热锅里的蚂蚁一样。当时我上网找各种借款途径的时候，无意间发现了一个帖子上写着有“内部通道”，点击进去之后就是各种购买会员就可以下订单了之类的推荐。

当时的我就像抓住了一根救命稻草一样。

该平台的界面很吓人，上面写着“开通VIP会员、快速通过审核、有专属提额渠道”。忍着疼痛把398元交给了年费会员。那么结果是什么呢？会员开出来了，但是额度依然是0，审核仍然会被拒绝。找客服理论的话，对方会说，“会员只享有优先审核的权利，并不意味着一定能放款。”。当时我真的想要打自己的嘴巴。

号称“买会员就可以下款”的话术又是怎么样的

后来经过几个月的研究之后才知道其中的问题很多。

其实这些平台就是靠概率来赚钱的。他们并不关心你是否能够借到钱，只关心这笔会费的事情。一百人中有三个人可以贷款的话，他们就会赚很多钱。另外还有97个没有通过审核的？对不起，会员费是不能退的。

这样的套路有很多种方式来实现，下面我会一一为你讲解。

第一种是“纯粹割韭菜”。其实这个平台根本没有资金方，就是一个空壳公司。你缴纳了会员费之后，他会把你的信息推送给其他的平台，并且说这是“专属通道”。这些链接在任何的应用商店都可以找到，他们的盈利方式就是利用信息不对称。最糟糕的是有的链接点击进去之后还需要再次支付费用。

第二种比较隐秘一些。平台本身具有放贷资格，但是会员权益却含糊不清。比如说“提额机会”、“加速审核”，这些词语听起来很吸引人，但是真的吗？提额的机会并不一定就会被提高额度，而加快审核的速度也并不能保证一定会通过审核。你付了钱之后，对方应该拒绝你。

有一个数据给我留下了很深的印象，那就是去年一个做投诉维权的博主统计过的，在他收到的几百条关于“会员贷”的投诉中，有超过八成的人开通了会员之后，或者没有改变额度，或者直接被拒绝。

那么我是怎么找到可靠的借贷途径的

踩过了坑之后我就变得聪明起来，并且再也不相信所谓的“捷径”了。

可以借到钱的途径，并不会要求你先付款。这就是规定。不管是银行还是正规的消费金融公司，利息和手续费都是从还款中扣除的，怎么会有人在借款前就先垫付呢？

我就老老实实地去养我的征信了。把之前逾期的部分慢慢还掉，把信用卡的使用率保持在七成以内，并且在半年之内不要随便提交新的借款申请。那时候很不容易过日子，但是省下来的钱用处很大。

去年三月的时候，我去了一家股份制银行申请了五万元的消费贷款，被批准了，并且年利率是七点二百分之一。不收会费、服务费等任何费用。

另外一点就是大家可能不太清楚的是，银行也有“白名单”制度。如果该银行有代发工资、房贷或者大额存款的话，那么系统就会把你的账户标示为优质客户。此时申请贷款的话，通过率以及额度都会好很多。我的一个做装修的朋友，在招商银行APP上点击一下就拿到了十万的信用额度，并且比我自己那张信用卡还要便宜一些。

“会员权益”中暗藏的陷阱

另外一种情形是这样的。

有的平台在你开通会员之后会给你放款，但是利息很高。曾经遇到一个用户，在某个平台上开起了每月99元的月卡，最后拿到了三千块钱。但是合同一签订他就傻眼了——按照综合年化率来计算的话超过了六成，并且还存在很多种名义上的服务费和担保费。

这算不算坑？

赞成。因为在开通会员时，并没有告诉用户有关此费用的事情。等到你看清合同之后，钱已经打到你的账户上了，这时候很多人都会草草地点击“确定”。

另外一种比较隐秘的方式是。平台本身并不收取会员费用，但是会诱导用户购买“信用优化服务”、“资料包装服务”。上个月我遇到了一个这样的例子，客服说，“根据你的状况，建议做一次信用优化，收费为298元一份，做完之后申请成功的几率可以达到95%。”。那么最后的结果是什么呢？所谓信用优化就是给你发送一份怎么填申请表的文件，在网上是免费提供的。

怎样才能知道一个借贷平台是不是可靠的

根据我的一些体会，虽然不能保证百分之百正确，但是可以避免很多问题。

第一种情况就是让你先付款的，直接关闭。无论他说得多么天花乱坠，会员费、服务费、审核费、担保费，在放款之前都要你掏腰包的话，都不要去碰它。

第二步就是查看车牌号了。正规的金融机构可以在银保监会官网上查询到其是否已经完成备案。没有知名度的小平台，即使名字很高端也一定要小心谨慎。

第三就是看合同了。很多平台所宣传的利率与合同上写的一样不一样。IRR（内部收益率）才是真实的利率，并且不要被“日息万分之几”这样的说法所迷惑。

第四步就是查口碑了。到黑猫投诉、聚投诉等平台上去搜索一下，如果有大量的投诉记录，并且大部分都是关于“砍头息”、“暴力催收”的话，就不要去那里了。

对于“买了会员就可以下款”的说法我有话说

经过这么长时间的研究之后，我发现的一件事就是，在急需资金的时候人们最容易做出错误的选择。

推销会员的平台就是利用你的急切心理、没有耐心去阅读合同条款以及在生病的时候随便找地方看病来赚钱。他们获得的是你的焦虑钱，并不是放贷的钱。

我的一个观点可能会有点刺耳：如果连几百块钱的会费都借不出来的话，那么你自己的财务状况就已经非常糟糕了。此时应该做的事情并不是去借钱，而应该是想方设法开源节流、向家人开口求救。

我知道这样说会让人感觉很不舒服。

但是我也真的被骗过，并且亲眼目睹过很多人越陷越深。一个网友告诉我，在两年之前他就已经在各个“会员贷”平台上面借到了钱，拆东墙补西墙，到现在为止他已经欠下了二十几万，仅仅只是会员费就已经要好几千块了。

实话实说，正规的借款途径也就那么几种：银行消费贷款、信用卡分期付款、花呗和借呗以及微粒贷等几个大的消费金融机构。其他的情况基本上就是陷阱了。

另外还要补充一点没有提到的内容。有的平台把会员权益写得很复杂，“尊享版”、“铂金版”、“钻石版”，价格从几十元到几百元都有。其实主要的功能是一样的，也就是让你多花钱。我曾经研究过一个平台的三种不同版本，虽然名称不同但是实际的利益都是一样的，并且价格相差三倍之多。

这件事到今天我还是想不明白，怎么会有人甘愿做冤大头呢？

后来我才知道，并不是他们笨，而是因为他们急着要去做事情。人处于焦虑状态时，判断能力就会降低很多。

因此如果此时你急需用钱的话，我的建议就是把手机放下来静默三十分钟。在这半个小时之内不能进行任何借款申请或者支付任何费用。等到头脑清醒之后再考虑怎样去解决这个问题。

能够帮助到你的，并不是什么会员通道，而是你自己所拥有的判断能力。