被坑三万块后才搞懂：网上贷借款平台哪个好，看这三点就够了

2019年的時候我的生意資金鏈斷裂了，需要八萬元來調節一下。那时候不懂事，在网上随便搜索，看到哪个广告打得好就点击进去看看，那么结果怎么样呢？没有借到多少钱，但是却被各种各样的“服务费”、“会员费”给宰了一刀子，前后一共损失了三万多块钱。实话实说，在那段日子里我都想死了，每天晚上都睡不好觉，只能躺在床上发呆。之后我又花去两年的时间把自己培养成了一个半专业的人员，并且对市场上所有的平台进行了深入的研究和了解之后，我才最终弄清楚了哪些网络贷款平台比较好问题所隐含的意思是什么。今天我给大家分享的是用血汗钱赚来的经验，希望对急需用钱的朋友有所帮助。

不要被广告所骗，如何选择一个正规的平台

很多人的疑问是，怎样才能知道某个平台是不是正规的呢？也就是说要看“出身”而不要看广告。当年被坑的那个平台，名字很高大上，“极速贷”，广告满天飞，但是后来一查才知道是个皮包公司。现在的我认为只有看放款人是谁这一条可以相信。借款合同中甲方只能为银行或持牌消费金融公司，并且不能是科技公司、信息公司等其他类型的企业。

有一个很多人都不知道的秘密是，在APP上借的钱，并不是直接给你的，而是通过一个“中间人”来完成交易的，这个“中间人”就是背后的融资方。比如说你在某个知名的支付平台上使用了借款的功能，那么放款的就是十几家不同的银行。怎么看待呢？在借款明细或合同中查找有无“资金方”的字样，如果显示为“XX银行”、“XX消费金融公司”，那么就属于正规军。

另外有一个需要注意的地方就是。去年我给表弟看过一个平台，界面很专业，但是当我让他打开借款协议的时候发现上面写着“XX小额贷款公司”。并不是不可以借，只是利率一般要比银行系高出很多，并且上报征信的方式也不同。我的意见是能够选择银行系的产品就尽量选择银行系产品，实在没有的话再考虑消金公司的产品，那些连放贷人都不敢明目张胆地写的合同直接删除掉吧，不要犹豫了。

说实话，在目前市场上比较主流的大平台中，比如某呗、某条、某某金融等，其实都是和很多持牌机构进行合作。问我的是哪些网络贷款平台比较好？头部的大平台，在合规方面应该比较可靠，并不会有阴阳合同、乱收费等问题发生。但是这只是第一步，选择好平台并不意味着就可以省下钱来，里面还有很多陷阱。

利息中隐藏的问题就是IRR了

到目前为止我仍然记得很清楚。当年被坑的那个平台，在宣传页上写的是“日息万三”，听起来不贵，但是实际就是每天赚三百元。我就稀里糊涂地借了，结果过了半年之后才发现本金并没有减少多少。后来我才明白其中有一个大大的陷阱就是还款的方式。

很多平台所宣传的利息都是按照“等额本息”或“等额本金”的方式进行计算的，但是你每月需要偿还的钱中包含着本金和利息两部分。本金越小的时候，你所占有的资金就越少，但是利息并没有降低多少。因此实际年化收益率要比宣传中的高得多。怎样来计算呢？不要用计算器去算了，现在的很多IRR计算器小程序都可以直接输入每一期的还款数额来得出真实的费用。

我的一个朋友前几天想要向某个平台借款五万元，并且分成十二个月来偿还，每个月要还四千八左右。听起来总的利息就是七八百了吧？让我计算一下IRR的话，实际年化收益率大概为18%左右！这是正规的平台，而那些不正规的可以达到36%，甚至是更多的。因此不要相信广告上所说的数字，应该查看合同中“年化利率（单利）”这一项的内容，因为根据法律的规定，“年化利率（单利）”必须要被明确地标注出来，如果找不到的话就不要去借钱了。

不要去碰“会员费”、“担保费”

有的平台很狡猾，表面上看利息很低，但是会收取你的“会员费”、“加速审核费”。借一万块钱，先扣除一千多元的会员费，剩下八千多块钱给你，但是还本的时候还是要按照一万元来计算的。这是怎么回事呢？这就叫做高利贷了。另外有一种是强制搭售保险的行为，“担保费”的名义下隐藏着逃避法律规定最高利率限制的目的。我的一个做律师的朋友说，在法律上对捆绑费用存在争议，但是要进行维权的话，花费的时间成本太大了，并且无法承受得起。因此对于这样的收费项目要直接避开不交，不能存有侥幸心理。

征信和额度：借的钱的时候也要注意一下

很多人的认识中，并没有意识到申请贷款的时间点会影响到贷款额度以及利率。虽然有些玄乎，但是这是我自己亲身体会到的事情。上个月底的时候我急需一笔流动资金，在一个平台上进行借款申请，但是只能获得2万元的借款额度，并且利率也很高。当时我没有借钱，过了一周之后再去试试看的话，额度就会提高到5万元，并且利率也会降低一些。是什么原因呢？由于平台的风险控制策略是不断变化的，在年底的时候资金比较紧张，所以风控会更加严格；而到了年初的时候资金又比较宽裕，因此更容易通过审批。

另外需要说明的是，在每次申请的时候不管是否使用了借款，都会留下一条“贷款审批”的查询记录在征信报告里。短期之内如果查询次数过多的话，征信就会被“污点了”，之后再去办理信用卡或者房贷时，银行会发现你在近期频繁地向别人借钱，从而认为你的资金链存在问题而拒绝放款。因此不要没事干去点击那些“测测你的额度”的链接，点一次查一次征信，亏死了。

关于征信方面的问题，我也想说几句。现在的很多平台很坑爹，在你借款时并不告诉你会上传到征信系统里去，等到你还不了款的时候就来威胁你，并且说要上报你的征信。正规的网贷平台，例如银行系的这些平台，借款和还款的信息都是真实的被上传到征信系统的。这样可以慢慢建立起自己的信用记录。但是那些没有纳入征信体系的小平台，利率非常高，因为他们本身就不合法所以也不敢上报。因此不要认为不上征信就是好事情，这样的平台才是真正地吃人的不吐骨头。

我所要做的就是：哪些地方可以去，哪些地方不可以去

以上就是一些理论上的东西了，大家都应该知道可以怎么用了。我是根据我个人的习惯来写的，并不是绝对正确的，请大家参考一下。首先当然是各商业银行自己推出的APP，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等等，利率最低，曾经见过年化率3.5%以上的，但是前提是你必须是该银行的好客户，在那里有房贷或者代发工资。

第二选择就是互联网大厂旗下的产品了，比如某呗、某条、某东金条等等。利率比银行稍高一些，但是比较方便，可以随时借款和还款，并且不会有额外的服务费。使用起来，某条的额度通常会比较大，而某呗的利率则较低一些，但是这个东西因人而异，在不同的平台上数据模型也不一样，所以得出的结果也会有所不同。

第二类就是有牌照的消费金融公司了，比如说马上金融、招联金融等等。他们的利率一般为年化10%-24%，高于银行但是低于一些非法集资网站。缺点就是催收力度很大，如果出现逾期的话就会被打电话骚扰到不行。对于那些从来没有听说过或者听过之后觉得不太靠谱的杂牌平台，无论它们怎么吹嘘自己有多好用，都不要去接触它。有一个读者曾经问过我关于“XX贷”这个平台是否可以借款的事情，我去网上搜索了一下，“XX贷”的官方网站根本就不存在，只有一条下载链接，这样的情况百分之百都是陷阱。

有关协商还款的事情

最后一个大家很关心的问题是：如果实在还不了怎么办？以前我也遇到过类似的情况，所以不敢随便打开手机。后来我才明白，并不是所有的正规平台都不能协商延期或者二次分期。但是有一个条件就是你要主动去联系对方，不能让对方找不到你。有一次我的资金周转不灵的时候提前三天给客服打去了电话解释了一下情况，并且得到了一个星期的延期处理结果，在支付了一定比例的费用之后没有出现逾期记录到个人信用报告中去。不过各个平台的政策不同，有的比较灵活，有的就很严格，要具体情况具体分析。但是一定要注意不要去找那些号称可以帮你们解决纠纷的所谓“法务公司”，因为它们大多数只是为了收取服务费而进行第二次收割而已。

写了那么多，其实就是一句话：借钱这件事儿不能着急。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越应该冷静下来仔细阅读合同条款。如果我当时能够花费半个小时去了解该平台的资质以及利率的话，就不会损失掉三千元了。现在你花十来分钟的时间读完这篇文章，就可以节省下后面的几万元冤枉费了。

下一次打开借款APP的时候，在最底部把借款合同看完，看清楚是哪个平台放款、年化利率是多少以及是否有其他费用，这三个地方都弄明白之后再点击确定。