19岁贷款必下款的app？别傻了，这3个真相能救你一命

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个朋友的消息，上面写着“救命”。经过之后给对方发送了一张截图，是刚刚满19岁的一个大学生，在某个借贷APP上欠下了八千多元钱，现在已经利息滚加到一万多二。问我要不要有那样的19岁的年轻人可以申请到贷款的APP他想要用新的来偿还旧的，把眼前的缺口填满。读到这样的信息之后，我就拍案而起。这个小孩子根本就不知道他在做什么。

说实话，在做多年的理财规划之后，见过很多年轻人因为这样的想法而把自己坑得很惨。他认为用新的来偿还旧的是救命稻草，实际上却是掉入了火坑之中。但是也能够理解，在缺少金钱的情况下，人的大脑会变得很混乱。今天就把话说在前面了，给所有的19岁的朋友们泼一盆冷水，并且告诉大家什么样的道路才是可靠的。

为什么找不到真实的“必下款”途径

首先说明的一个事实是，在市场上并不存在所谓的“必下款”的APP。在搜索结果中大肆宣传的广告十中有九都是陷阱。那么另外一个是怎样的呢？会有一个很大的坑。银行并不是慈善组织，放贷公司也不是。他们的目的就是赚钱，并没有发放福利的意思。凡是声称可以做到“百分之百贷款”的人，或者是想要通过收取手续费来达到目的的人，或者是想把别人推向高利贷的人。这件事情就到此为止了。

去年有一位叫小周的同学来找我咨询问题。他通过网络搜索到“19岁可以快速贷款”的信息，并且找到了一家声称有“内部关系”的公司。对方要他先付500元作为“包装费”，保证放款两万元。那么最后的结果是什么呢？钱给出去之后就被人拉黑了。一年之内我能见到几十起这样的事情。其实就是利用年轻人急于借钱又没有途径的心理来骗钱。你认为自己是在寻找救命的钱，但是别人关注的是你口袋里剩下的生活费。

那么19岁的人可以去正规银行申请贷款吗？有的，但是要求要比你想的严很多。大多数正规平台，例如借呗、微粒贷、京东白条等，对于年龄的要求是十八周岁以上，并不是只看年龄。影响放款的因素主要是个人的信用状况、消费情况以及还款能力。一个十九岁的学生一般不会有稳定的工作和收入证明，也没有什么征信记录。在这种情形之下，正规的平台又凭什么敢向你借钱呢？

19岁的年轻人最容易掉入的几个陷阱

说到这里的时候，也许有人会不服气地说：“我的同学也借过钱呢！”是的，并不是没有贷款的人。但是你要看看他们借钱的原因和付出的成本是什么。见过很多十九岁左右的年轻人，由于不懂行情而糊里糊涂地签订了高利贷合同，结果弄得家里鸡飞狗跳。

第一种方式叫做“714高炮”。这是行业内的一种说法，指的就是借款期为七天或者十四天，并且利滚利高达几十倍甚至上百倍的非法放贷行为。表面看门槛很低、下款很快，但是年化利率可以达到几百甚至上千。借了三千块钱，拿到手只有两千一百元，在七天之后就要归还款项三千元。如果不能按时偿还的话就会产生每天几百元的滞纳金。这不是贷款而是吃人的毒药。前年我曾经帮助过一位家长解决类似的问题，他的孩子向别人借了五千元钱，三个月的时间就变成了四万多元。最后只能报警来解决问题了。

第二条陷阱就是“套路贷”。更加阴毒的是表面看去利息正常，但是合同中却暗藏很多名目收费的地方。服务费、咨询费、管理费加在一起比本金还要多。签字的时候才知道背上一身债务。最可怕的是一些不法分子会人为造成违约的情况，使你无法偿还欠款，并且迫使你签订新的借贷协议来增加你的负债。上网一查有很多这样的例子，并不是要吓到大家。

第三种情况就是信息泄露。你填写在各种各样的APP里的个人信息，包括身份证号、银行卡号和通讯录等都会被贩卖出去。到时候不仅你会受到骚扰，你的家人都会受到骚扰。一个客户的例子就是，在某一个小平台上留下了联系方式之后，整个公司的人都知道了他欠债的事情，并且他的工作也受到了影响。

19岁的学生可以使用哪些合法的方式去申请贷款

骂完坑之后，我就要给点实际的东西了。19岁的我想贷款的话，正规途径也就只有那么几种了，我会把它们一一拆开来给你分析。

第一种就是消费金融公司发行的产品了。马上消费、招联金融等持牌金融机构对于年轻人比较宽容。但是前提是你要有一定的信用记录。如果没有办理过信用卡或者没有使用过花呗、借呗的话，那么通过的可能性就很小了。我认为年轻人可以从支付宝的花呗和借呗开始使用，并且要按时还清贷款来建立自己的信用档案。要比随便申请好很多。

第二种就是银行为学生设计的产品。过去许多银行都推出了大学生信用卡，额度不大，只有两千到三千元之间，但是比较正规。但是近几年来政策越来越严格，很多银行都已经停止了这项业务。具体的有哪些银行我就不知道了，你可以自己在网上查询一下各个银行的官方网站。一定要通过官方途径进行办理，并且不要相信所谓的“代办”机构。

第三种情况就是在校大学生要关注国家助学贷款。这是政策性的贷款，利率很低，还款期很长，属于真正的“福利”。但是这笔钱只可以用来交学费、住宿舍，并不可以拿来其他用途。申请过程比较繁琐，需要学校与家长的合作，但是它要比外面那些野鸡网站好上万倍。

从业者的内部意见

在网上找不到的内容。我在这个行业工作了很多年，并且和许多信贷审批人员有过交流。他们告诉我说有一个内部的标准，在同一段时间里如果征信被查三次以上的话，系统就会发出警报。是什么意思呢？也就是说不要随便去申请，认为“广撒网”可以增加通过的可能性。但是你申请的数量越多，被拒绝的机会就越大。所以系统会认为你的“资金饥渴”，风险很大。

因此我建议大家首先查询一下自己征信报告中是否有异常情况。接着选择两个比较可靠的平台进行申请，并不是越多越好。在申请前把所有需要的材料准备好，包括工作证明和收入流水等可以提供的都要提供出来。不要认为这是小事而忽略它，因为这会影响到你的生活。

另外就是申请的时间也要注意一下。根据我的观察，在每个月中间的时候提出申请，被批准的可能性比较大。月初、月末的时候信贷额度比较紧张，审批也会更加严格。但是不同的平台可能会有所不同，我只是提一个大概的趋势。

已经上当受骗了怎么办

到此为止，我想起了文章开头提到的那个向我求救的学生。那么之后给他的建议是什么呢？就是分两个阶段来完成。第一点就是不能继续用贷款的方式来偿还贷款了，这样漏洞就会越来越大。第二步就是和爸爸妈妈说清楚这件事情。我知道这样做很困难，但是这是代价最小的一种解决办法。比起被高利贷逼着走投鼠目之外的父母打骂要好很多。最后那名学生的家长听完了我说的话后就去跟家里人说了，并且他们虽然非常生气但是也同意替孩子把欠的钱还上。即寒暑假期间打工还款的同时还要把手机交出去。但是他再也不用害怕被催收人员骚扰了。

如果你已经被高利贷或者套路贷缠上了的话，请注意以下几点：超出法律规定的部分你可以不用偿还。国家规定民间借贷利率最高不得超过LPR的四倍，大约为15%左右（具体的数值我已经记不清楚了，大家可以自行查询）。年利率达到几千甚至上万的利息，在法律上是没有保障的。保存好证据，包括聊天记录和转账凭证等，并且在需要的时候可以直接报警。不怕丢人，保住自己的性命最重要。

最后我要说的是，19岁的年纪是人生开始的地方，并不是欠债的地方。关于钱的事情总会有办法解决的，但是千万不要因为一时糊涂而把未来的十几年的道路给堵死了。所谓“必下款”的APP其实都是有毒的糖果。你认为它是救命稻草的时候，实际上已经成了压垮骆驼的最后一根稻草了。

缺少资金时，首先要问自己的是：这笔钱是不是非借不可呢？还可以用什么方法来解决呢？兼职工作、向朋友借钱或者推迟购买商品的时间等等，哪一种不是比借高利贷好呢？想明白这个问题之后，你就很难再上当受骗了。

看了这篇文章之后，如果你仍然坚持要从不可靠的地方获取信息的话，那么我也就无可奈何了。但是请大家注意我说的话，在你觉得没有出路的时候不要自己承受压力，应该向家人、正规组织和专业人士求助。不能因为一时冲动而后悔莫及。