低价借贷平台有哪些可以借款？我采访30个借款人后发现了真相

上个冬天的时候，在城中村里我见到了小周。此时他的目光已经移到了手机屏幕上，并且桌子上还有一张催款通知书。28岁的外卖小哥为了修电动车需要5000元来周转，在一个“日息万分之二”的平台上面借款。那么最后的结果是什么呢？实际上只收到了四千二百元，扣除八百元所谓的“服务费”，到还款的时候才知道综合年化利率达到了三十多点几。问记者：同志，哪些低息贷款平台可以借到钱是可信度很高的吗？说实话，在那个时候我是回答不了这个问题的。

这个问题一直让我很为难。小周并不是个案，在我所接触过的借款人的当中，有超过七成的人在初次贷款的时候都会遇到问题。也就是说市场上标榜“便宜”的网站很多，但是真正便宜的却很少。

低息借贷平台是否存在呢？给人们泼一盆冷水

“便宜”这两个字本身就是一个陷阱。很多平台在宣传时把日息说得非常低，比如一万两三千元的样子，听起来挺好的是吧？但是你再一算的话，万五的日息折合成年化率就是18%，万三的就是10.95%了。那么问题来了，在宣称可以得到万分之三点三利息的地方，实际能够获得万分之三点三利息的人又会是多少呢？

那么另外百分之五十又是什么呢？或者是拒绝，并且给出的利率要比宣传中的高出很多。这件事情说出去很荒唐，但是行业内都是这样做的。

所以当你说出“低价借贷平台有哪些可以借钱”的时候，我就要反问道：“你的条件如何？”征信有无逾期情况？负债率是多少呢？工作是否稳定？以上各种原因都会影响到你实际能获得的利息率。同一家平台，有的用户借出了年化6%的资金，而另外一些用户的资金则被以年化24%的价格贷出去了，两者之间的差价就在这里。

真正的低价渠道也就是这几种类型

经过对很多借款人的采访之后我发现能够得到便宜贷款的人所用的渠道都是比较集中的。并不是没有低价的交易平台，只是这些平台的门槛都比较高。

第一种就是银行系的信用贷款。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。该类产品年化收益率一般为4%-10%，资质较好的客户可以拿到3点多。但是门槛很高，或者是银行的老客户，或者公积金缴纳基数大，征信要好。我曾经采访过的某位国企员工，公积金基数为8000元，在招商银行闪电贷上获得了年化利率为3.6%的产品，并且借款了10万元人民币，一年下来只需要支付大约1800元左右的利息费用。

第二种就是互联网巨头推出的贷款类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。该平台的利率范围很广，一万两到一万五都存在。主要看你用得怎么样以及你的信用分数是多少。我认识的一个在淘宝上开店的朋友，借呗额度为20万元，日息万分之二十五，非常合算。但是他在淘宝上开了五年店，流水一直很平稳，信用很好。普通人的第一次使用借呗的时候，一万四五千是很正常的。

第三种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等等。利率比银行高一些，但是比那些不正规的平台要低很多。年化率大概为百分之十到二十左右，资质好一点的话可以达到百分之十以下。审批比较宽松，征信上有瑕疵也可以通过。

怎样才能得到低息贷款呢？这里面有很多秘密你不知道

到此为止，我要告诉大家的一件事是：并不是所有的人都知道。去年还不至于如此，今年许多银行、平台都争着要优质的客户了，利率 actually 降低了。但是这种信息上的差异，并不是普通老百姓能够察觉到的。

记者曾经采访过一位银行支行的客户经理，他说了一个潜规则，在每月下旬尤其是25日之后，审批就会比较宽松。那么是什么原因呢？由于要达到当月的目标。月初时审核严格，月底时审核宽松，这是整个行业的秘密。但是不同的银行情况是不一样的，我只是了解几个大的银行的情况。

另外一件事情就是：申请的时间也很重要。上午十点至十一点之间提出申请的话，被批准的概率要比在周末的时候要大一些。因为风控组的工作日在线，周末的时候系统会自动审核的比例更大一些，如果有一点小问题就会被拒绝。该说法已经被我证实，在对十几位借款人的采访中发现，工作日申请成功的几率大于周末。

另外，在申请时所提交的相关材料也存在一定的问题。单位性质、职位、收入、居住地稳定性的不同也会导致审核的结果以及利率的不同。一个做装修的小老板向我抱怨说，他用“个体户”的身份申请了三次都没有通过，之后改为“项目经理”，同样的平台就通过了，并且利率还比较低。这件事情听起来很荒唐，但是确有其事。

标榜便宜的网站有什么问题呢？

说完可信的了，再说一些不好的吧。我在采访中遇到很多借款人都有过被套路的经历。

最大的问题就是“综合费率”这个词语。许多平台宣称利率很低，但是加上各种费用之后，总的成本就会提高很多倍。有一个叫做小刘的借款人在某个平台上借了两万元，合同上写的是年利率为百分之十二，最后却要收取两千块钱的服务费，实际上只拿到一万八千元，按照两万元本金来还。计算出来的话，年化率会达到百分之二十以上。当时他就蒙了，但是合同已经签订了，钱也借到了，只好认命。

另外一个是“砍头息”。尽管目前表面上不允许这样做，但是许多平台却以其他名义进行着类似的活动。各种各样的“加速审核费”、“提现手续费”，应有尽有。见过最荒唐的一次是借一万块钱要扣除一千五百元，最后只拿到八千五百元，并且还要按照一万元来偿还。这样的平台，你可以问它哪些低利率借贷平台可以贷款，它可以列出很多，但是没有一个可信的。

另外一种方式就是“捆绑销售”。借钱的时候要你买保险、开通会员费，一个月就要几十元，一年下来几百元。有一个借款人的账我跟他一起算了下，他借了三万元，利息看上去还可以，但是却被强制购买了两年的会员，每月三十多元，一年下来四百六十八元，两年就将近一千块钱了。再加上这些钱之后，实际的利率已经接近宣传中的两倍了。

什么样的平台是值得借用的呢？

已经说了很多缺点了，那么接下来的问题就是：究竟应该怎样选择呢？给出一个简单的办法。

第一就是看车牌号。银行、消费金融公司以及互联网巨头所拥有的，比较可靠一些。小贷公司、P2P转行来的、从来没有听说过的平台等等，可以避开多远就避开多远。查询牌照的方法也很简单，在中国人民银行官方网站或者是各地金融监管部门的官网上面搜索就可以找到。

第二部分是利率展示。正规的平台会把年化利率告诉用户，并且不会只说日息或者月息。如果你只听到“每天几百元的利息”，而没有提到年化率的话，那么这个平台基本上就是不可信的了。根据监管部门的要求，所有的借款类产品都需要显示年化利率，这是一个强制性的规定。

第三就是查看合同条款了。签订合同时要把所有的条款都看过一遍，尤其是有关费用、逾期处罚以及提前还款的规定。很多陷阱都是隐藏在合同中的细节里面。有一个借款人的说法是，在他还款之后才得知合同中有一条“提前还款要承担剩余本金百分之三的违约金”。想要早点还清以节省一些利息，但是却多了不少的钱。

第四就是看放款的速度以及额度大小了。过快的话利率就比较高，而过慢的话可能是审批过程出了问题。一般情况下，银行系的产品是1-3天内就可以放款，而互联网系的产品则是当天或者第二天就能拿到钱。号称“十分钟到帐”的一般是利率较高的。额度方面，给得过高的话利息也会很高，好的产品额度和利率都比较合适。

什么样的人应该选择什么样的产品呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是根据我的采访经历可以给出一些建议。如果是公务员、事业单位人员、国企职工的话，或者是公积金缴纳额度大、个人信用记录良好的人，那么就选择银行类产品比较好。利率最低并且最安全的一种方式。如果你是一名普通的上班族，并且你的征信状况良好，那么你可以尝试使用借呗、微粒贷等互联网产品来借款，操作起来比较方便快捷，并且利率也不算太高。个体工商户或者自由职业者的资金需求如果通过银行无法满足的话，那么持牌消费金融公司的可能性会更大一些。

对于征信有问题或者负债较多的人来说，其实低价借贷平台能借多少钱这个问题对你来说并没有什么太大的意义。你要考虑的问题是能否借钱，并不是便宜不便宜。这句话不好听，但是这是事实。

小周之后的情况如何呢？经过我的分析后发现，可以尝试招联金融，因为该用户曾经用过支付宝，并且信用分数也不错。最后批了八千元，年利率在百分之十五上下，比起之前的那家要便宜很多。用这些钱来偿还高利贷的话就可以少付一些利息了。

便宜这个事情，总是有比较的基础的。你能够得到的价格就是最便宜的价格了。