众筹和借款哪个利息高？十二年中介告诉你扎心真相

做了12年的贷款中介，经手上万笔交易，众筹和借债相比，哪一个的利率更高这个问题我已经回答了不下五十余次。答案会让你感到不快：众筹实际的资金成本通常要比正规借贷高好几倍到十几倍。不要急于反驳，让我把话说清楚。

很多人的观念里，众筹就是“不要还”的钱，没有利息。这样的想法很幼稚。

众筹隐藏的成本要比你想的多得多

去年有一位叫老张的老顾客，在做生意的时候突然得了脑溢血，并且被送进了重症监护室。他首先想到的是去申请贷款而不是进行众筹。那么结果是什么呢？筹集了十八万元之后只剩下十四万左右。平台抽取的部分是其中的一部分，但是更大的陷阱还在后面。

众筹平台上的手续费为3%-8%，看上去还可以吧？但是要加上提现的时间差、审批费用以及各种“服务费”。老张那时候很着急，在平台上说可以进行“加急审核”，并且收取了五个百分点的服务费。这笔钱他是必须出的。

最荒唐的事情是什么？在众筹的时候不能正常上班，每天都在看手机发信息、请求别人捐钱。生意已经停止了有一个多月的时间，损失应该有三到四万元左右。这个账由谁来算呢？

众筹所花费的时间以及机会成本是无法用金钱来衡量的。表面上看没有支付利息，但是实际付出的成本要比借高利贷还要严重得多。

借款利息怎么计算，不要被表面的数据所迷惑

借款利息很清晰，但是陷阱很多。月利率为0.8%，年利率就是9.6%，很多人都分辨不出来。银行贷款年利率在4%-8%之间，而P2P网络借贷平台则有12%-24%之间的年利率，民间借贷就更难说了。

用户小王的情况如下：去年十一月份急需用钱周转20万元，在某个网络借贷平台上借款了。合同中写的是“日息万分之五”，他认为这个利率很低。按照他的计算方法，日息万分之五折合成年化率就是18.25%，再加上各种服务费和担保费之后，总的年化成本已经超过了24%。

顿时他就愣住了。

但是即使如此，也比众筹更加公开一些。至少你可以知道欠了多少钱，什么时候可以拿到这些钱。不同于众筹，你完全不清楚能够筹集到多少资金以及何时到账。

很多人的想法是众筹是免费的，但是实际上却受损失最多

众筹平台并不是一个慈善组织。他们也需要赚取收入来维持自己的生活，并且还要进行宣传推广活动。资金是从哪里来的呢？还是来自于筹款者以及捐赠者的身上。

我看过一些主要的众筹网站，提现的时间一般为7-15天左右。急需资金的时候，这段时间差就会让人着急得死去活来。有些平台还会要求用户提供很多证明文件，比如医疗诊断书、住院记录、收入证明等等，缺少任何一个都不能通过审核。相比起去银行申请贷款要经过的程序来说更加复杂。

另外有一件事情一般人都不会告诉别人的是，在众筹平台上面所谓的“成功案例”，其实都是被运营出来的。平台首先会推送具有话题性和传播价值的项目。作为一个普通的打工仔，并没有什么可以讲述的故事来提高筹款的速度吗？

据我所知，一般的项目筹款成功的概率只有四成左右，而平均筹到的钱只占目标的一半多一点。这个数据在网上找不到，是近几年来我经过观察和计算得出的结果。

什么样的情况下可以进行众筹，而什么样的情况下应该选择借债

但是众筹并不是没有优点的。医疗救助和灾害救援这样的事情，众筹可以起到一定的作用。但是你要考虑清楚：是否有足够的社会关系网、能否把故事讲得动人、是否具有持久耐力等等。

做生意需要流动资金的时候出现短期的资金短缺问题，老实人去贷款比较可靠。现在的银行信用贷款没有以前那么高的要求了，只要有一份稳定的收入和良好的个人信用记录就可以申请到年利率在5%-8%之间的贷款产品。抵押贷款的价格更低一些，年化利率为3%-5%之间。

去年为一家做建筑材料的企业办理了抵押贷款业务，在该企业征信记录中存在两次逾期情况，但是数额不大，最终仍然被批准放款。年利率为4.35%，期限为三年，每个月都会产生利息，并且在到期的时候一次性归还本金。这个成本和众筹相比要低很多，你自己去计算一下吧。

两种方法适用的人群比较

• 众筹适用的情况是：突发的重大疾病或者灾难、有丰富的社会关系网、不需要马上使用资金、因为信用不好而无法借贷的人
• 借款适用范围为：用于经营周转、解决短期内的资金短缺问题、拥有稳定的收入来源并且个人信用状况良好的借款人

不要傻到去相信可以借来解决问题的事情上，而应该把钱省下来用在刀刃上。众筹并不是用来节省开支的第一选择，在没有其他办法的时候才使用它。

我的意见是不要被“免费”这两个字所迷惑

回到众筹和借债相比，哪一个的利率更高我对此问题的回答是清楚的：众筹实际的资金成本通常会比预期高很多，并且无法控制、不公开、不确定。

借款利息再高，在合同上也写得明明白白，你会事先知道自己会承担什么样的后果。那么众筹又是怎样的情况呢？不能确定可以筹集到多少钱、何时到账以及花费了多长时间和精力。隐形的成本要比利息更加恐怖。

数据我不太清楚具体的数值了，但是大概的意思是这样的：众筹项目平均筹款时间为15-30天之间，而银行信用贷款最快可以当天放款。时间就是金钱，并不是没有道理的。

最后一句话就是掏心窝子的话：能够用金钱来解决的事情就不要用金钱去解决了。众筹这样的事情留着给那些走投无路的人去做吧。