人人可下款的黑户口子？我跟踪了半年，发现真相很残酷

上个冬天的时候，在一个城中村里我见到了小周。坐在墙角抽着烟，地上的催款单据有七八张之多，总金额为17万元左右。抬起头来问：“记者同志，网上的那些人人都可以申请到贷款的黑户子那么到底哪一个才是真的呢？差最后两万元就可以盈利了。

说实话，在那个时候我不知道该怎样去回应他。小周并不是个案，在过去的两年里，我采访了四十余名被卷入债务旋涡中的借款者，并且接触到十数位放贷人以及十几家平台运营商。大家都在寻找捷径，都认为自己可以赶上下一辆车。那么最后的结果又是怎样的呢？

翻车的情况比较多。

黑户贷款的缺口大不大呢？不要被这些花言巧语所迷惑

首先有一个很扎心的事实是，在市场上标榜为“黑户必下”的口子中，有九成以上的都是骗人的。我的朋友老张是一名在网贷公司做风控的人士，在去年和我一起喝过酒之后就向我说出了实情——他们公司内部审核有一条不成文的规定：凡是自称可以忽略个人信用记录而前来申请贷款的人，都会被列为高危客户。

是什么原因呢？正常的人都不会相信这样的鬼话。

其实正规的金融机构都不是傻子。银行、消费金融公司以及看上去很狂的小贷公司后面都有一套风控模型。你征信报告里有多头借贷的信息，手机通讯录中联系人的数量都会被他们算进去。自诩为人人都可以申请到贷款的黑户子或者高额利息的高利贷，或者是骗取你的信息进行诈骗的骗局。

用户去年我就关注了一个叫做“极速融”的平台，在网上宣传得很厉害，说可以给黑户秒下款。那么结果是什么呢？找来三个征信上有问题的人做实验，其中两个人被拒绝了，另外一个人只借到了三千块钱，最后只能拿到两千一百元，并且要在七天之内归还款项共计三万三千元。这就是贷款吗？那就是吸血鬼了。

“黑户也能贷款”的故事后面都有一些你看不到的要求

你会说：“不对呀，我的朋友征信有问题，在某个平台上借到了钱。”

把这件事情分成几个部分来讲述。

第一种情形是你的朋友虽然存在征信上的逾期问题，但是并不是“连三累六”的严重失信行为，并且他还有一份稳定的收入以及社保。平台不会只看一个方面，只要达到标准就可以下订单了。这就是所谓的“瑕疵户”，不能称之为“黑户”。

第二种情形就是借来的“押证贷”、“押车贷”。我去采访过一位做车抵贷的老板，他说：“我的征信烂得一塌糊涂了也敢放款，车子抵押给我了，跑了和尚跑不掉庙。”这样的说法是存在的，但是你要有足够的证据来支持它。

第三种方式就是“AB贷”，这是最不好的一种方式。中介说可以办理，实际上就是用你的身份信息在正规平台上申请贷款，并且收取20%-30%的服务费。我去采访了一个叫做大刘的人，想要借五万元钱，但是中介向他收取了十二千元的服务费，在他的手上只剩下三千八百元。最好的结果就是你的个人信息只被倒卖了一次或者两次，那么骚扰电话也就不会让你感到厌烦了。

没有身份的人又该怎样生存呢？

说点实在的吧。

如果你的征信已经“黑”了的话，比如说存在呆账、被列入失信被执行人名单或者是有多次逾期的情况，那么能够办理贷款的正规途径就非常少了。这是个事实，并不是在吓唬人。所有的从业人都不否认这个说法。

但是少并不代表没有。

第一种方式就是典当行、押车贷等。该类公司并不考虑个人信用情况，而是根据所抵押物品的价值来决定是否放款。利率比银行高一些，但是比较公平，并且不会出现乱收费用的情况。有一个做小本生意的老板，去年因为资金周转困难把自家的一辆车抵押给银行借到了八万元，在三个月之后又把车子赎回了，并且还额外支付了四千多元的利息。相比起那些“黑户子”动不动就要翻倍利息的人来说，这是很不错的了。

第二条途径就是找亲朋好友做担保人，在正规银行办理特殊的贷款业务。一些地方性的银行或者农村商业银行对于本地户籍客户的“亲情贷”产品，只要你的父母或者是配偶愿意提供担保，并且征信稍微差一点也可以进行协商。这件事情在不同的城市有不同的规定，我对华东地区的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

第三种方式就是耐心等待征信恢复。这是最有用的方法，但是也是最不可靠的。逾期记录会保存五年，在你把钱还上之后开始计算。宁可去寻找一些没有保障的地方来获取利益，也不愿意安安稳稳地赚取自己的劳动所得，并且把债务还清、让自己的名声得到净化。

为什么总也找不出可以贷款的地方呢？

所以这些都没有存在的必要性。

去年花费一个月的时间，在网上查找“黑户贷款”的前五页内容，并且全部进行了尝试。注册了几十个平台，填写了大量的信息之后，能够放款的只有两个，但是额度很低——一个是1500元，另一个是800元，期限都是七天，综合年化利率超过了1000%。

其实这就是一条救命稻草，但是它却成了勒住你的那根绳子。

声称有“内部关系”的中介机构，请大家不要靠近它们。去年有一个叫阿辉的人，被中介骗了两次，第一次给了500元的“资料费”，第二次给了2000元的“验资费”，但是钱没有借到，电话也被拉黑了。他说：“如果早知道的话就留着这2500块钱吃顿饭吧。”

到现在我仍然记得他的样子，后悔、生气的同时也有些无奈。

不要让“黑户口子”的广告来骗你

到这里的时候，我明白有些人的想法还是不能接受。万一发生什么呢？如果真的有漏网之鱼的话怎么办？

我说的就是金融界没有慈善家，也没有傻子。愿意为黑户提供贷款的人，并不是为了得到那一点利息，而是为了获取你的本金、个人信息甚至是肾脏——这并不是在开玩笑了，在几年前南方地区就曾出现过这样的事情。

如果你目前急需资金并且征信不良的话，我给出的建议就是：能够抵押的东西就抵押掉，不能抵押的就向亲朋好友借钱周转一下，实在没有办法的话就和债权人商量分期付款的事情。不要接触网上的“黑户口子”，百分之百都是陷阱。

小周之后的情况如何呢？没有借到这两万元钱，但是也没有再去借钱了。找了份送外卖的工作，每月收入三千元，虽然速度比较慢，但是欠款也在慢慢减少。上个月问他的时候，他说大概一年后就可以还完了。

他说道没有借到这两万元反而是一件好事情。