上上签系列必下款的口子？别被名字忽悠了，真相没那么简单

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。是老顾客打来的，语气很着急，在网上看到了别人推荐上上签系列一定会中奖的门缝问我是不是可靠，能不能马上帮她去申请一个，说是为了周转进货的钱。当时我就叹了一口气，“现在取个好听的名字的产品太多啦，很多人都一听‘必下款’这三个字就会上头了，但是却不知道后面可能会有什么问题。”

诚然，在金融界摸爬滚打了几年之后，作为理财规划师的我最害怕的就是遇到这样的情况——客户向我询问“可以办理吗？”能够办理吗？可以。但是付出的成本是什么呢？很多人都没有想过这个问题。今天我要把话说开了，关于这些所谓的“必下款”渠道到底是什么样的，应该如何去认识和对待。

上上签一定会出钱吗？别傻了，哪里有百分之百的事

第一件事就是给对方浇一盆冷水。在金融行业中，“必下款”三个字本身就有很强的误导性。不管是正规银行还是消费金融公司，其风控系统的更新都处于一个不断变化的状态中。今天可以批准，但是明天政策就会改变。宣称“一定要下”的人或者是夸大其词的人或者是为了获取你的个人信息而进行广泛传播的人。

用户老周是一名做餐饮行业的老板，在上一年度公司出现资金周转困难的情况下也曾在网络上寻找过类似“必下款”的骗子。那么结果是什么呢？没有拿到钱，手机也被砸坏了，并且很多小额贷款公司的电话都打到了他这里来推销产品。也就是说，他所掌握的信息已经被泄露出去了。

因此在见到“必下款”这样的字样时要打一个问号。上天不可能会给你送馅饼，只会给你设陷阱。

问题在于你想要的是钱，还是便宜的钱？

很多人在申请贷款时，只考虑一个问题，即能否成功放款。这是个错误的认识。你应该关注的是总费用。

见过很多人为了尽快得到金钱而接受很高的利息。一个做电商的小姑娘在去年双十一的时候因为库存不足而向某个平台借款五万元，并且分期还款。等到她把账单递到我的面前时，我已经帮她计算好了，年化率大约为24%左右。当时的她很惊讶，并且表示没有感觉到很高。

这就是问题出在哪里。许多平台都会使用“日息万分之几”、“月费率”的方式来使你产生误解。其实不把年化利率转换出来的话，很多人都不清楚自己为此付出的是什么代价。

上上签系列必下的口子，如果有并且可以下的话，你要先问问：利率是多少？有无服务费呢？提前还贷会收取违约金吗？这就是决定你是否要接触它的原因。

拆分出：这样的漏洞实际是什么样子

那么这样的产品可以使用吗？以通俗易懂的语言来解释给读者听。

优点如下。速度很快，门槛比较低，并且对于征信的要求也不高。如果真的需要借钱的话，而且数额不是很大，这些途径可以解决燃眉之急。

但是它的缺点也十分突出。利率都比较高，并且有的还会附带推销保险、会员卡等附加服务。曾经看到过一款产品的做法是，在放款之前就从你的账户里扣除几百元作为“会员费”，并且声称这样可以提高审批的成功率。这是胡说八道吧！

另外一点大家可能不太清楚的是，这些小贷公司一般都会把你的信息上传到征信系统里去。借款一次就会在征信报告中增加一条查询记录、一条贷款记录。如果以后你要申请房贷或者车贷的话，银行查到你征信上有这么多小贷记录的时候，审批就会很慎重了。这件事情大多数人都没有察觉到。

申请之前要弄明白的三件事情

第一，确定放款人是谁。银行呢？消费金融公司是什么样的一个组织呢？小贷公司的知名度如何？这就决定着你的贷款是否合法有效了。

第二、把实际利率计算出来。不要只听别人说“日息是多少”，要亲自用计算器算一算。现在很多APP都配有年化利率计算器，花费几分钟的时间去计算一下，就可以避免以后拍桌子了。

第三步就是对自己的还款能力进行一个评价。这是一笔借款，在下个月之前能否归还呢？如果不还的话又会怎么样呢？人们在借钱时只想到要拿到钱，并没有考虑到以后要如何偿还，因此越借越多，到最后反而亏本了。

对上上签系列贷款口子的看法

以上就是我所知道的所有内容了，那么现在我们来回答开头提出的问题：这样的说法有没有什么价值呢？

我建议能够通过银行产品来解决的问题就不要去使用网贷了。银行利率较低，比较正规，并且对于个人信用的影响也比较小。如果资质还可以的话，即使有过几次逾期的情况，在一些银行的线下理财产品上也可以进行协商。不同的城市可能会有所不同，但是大致的逻辑是一样的。

但是你如果资质不好，银行无法通过的话，又急需资金的时候，那么这些渠道就可以当作备用方案了。即：弄明白费用问题，并且要保证自己能够承担得起这笔开支，并且不能够经常地去申请。

去年还没有这种情况出现，但是今年整个行业都加强了监管力度，许多不符合要求的平台被清理掉了。能够存活下来的人群中，相对比较规范一些。但是这并不意味着你就可以松懈警觉性。

另外一件事情要告诉你的是。网上的所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的东西，基本上都是骗人的。真正进行贷款审批的是系统，并不是有人可以强行通过的。不要随便找人看病，否则不但没有借到钱，还会被收取一笔“服务费”。

我所持的观点是不要把贷款变成一种负担

写了那么多，其实就是想说一件事情：贷款是一种手段，并不能当作救命稻草来使用。用的好可以帮你周转资金；如果用得不好就会变成一个黑洞。

上上签系列必下的口子也好，其他的任何口子也不行，其实都属于借贷类产品。借出去的钱就要归还，并且要支付相应的利息。这是一条最基本的原则，但是人们在急需资金的时候往往会忘记它。

见过很多因为乱借款而导致生活困难的人。一个做装修的朋友，最初只借了两万元周转一下，之后就用贷款来还贷款，越滚越大到了十几万。现在的日子过得很糟糕，每天都接到催债电话。到现在我还记得他说的话：“早知如此，当初宁可向朋友们开口借钱，也不会去接触那些五花八门的网络贷款。”

因此在点击“申请”按钮之前要先问问自己这三个问题：这笔钱是不是一定要借呢？可以按时还款吗？是否有比较经济的选择？

想好了再做决定也不晚。

如果你目前因为资金周转问题而发愁的话，可以到当地的银行了解一下线下的理财产品。许多银行都给小微企业主或者个人提供了信用贷款，利率要比网络借贷要低很多。带好身份证、营业执照或收入证明等材料到网点询问一下，比起网上随便搜来得可靠得多。